Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

Тема долгового бремени складывается как гигантский пазл из бесчисленного множества человеческих историй. Одной из них с нами поделился общественный финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Август 2019 года. Молодая мать-одиночка, москвичка, вдруг заметила, что у ее двухлетней дочурки как-то неестественно ходят, дергаются ручки-ножки. Врач-невролог немедленно ставит диагноз — защемление позвоночного нерва. Операцию требуется провести в недельный срок, иначе малышке грозит полная обездвиженность.

По полису ОМС это делается бесплатно, но есть проблема: в позвонки нужно вставить немецкую деталь ценой почти в 200 тысяч рублей. Поскольку у женщины таких денег нет, она обращается в банк, где ей отказывают в кредите по причине не вполне чистой кредитной истории.

Потерпев затем неудачу с другими банками, она обходит ряд МФО и за несколько дней, совершенно сбившись с ног, набирает там нужную сумму. Операция проходит успешно, зажатый нерв удается высвободить. Но чуть позже врач-педиатр выносит другой вердикт: «У ребенка опасный дефицит веса».

И обрушивается на мать: «Вы что, с ума сошли! Вы не кормите девочку!» А кормить попросту не на что. Надо гасить долги…

Кредит во спасение

Не иллюстрация ли это к словам Максима Орешкина, уверяющего, что ситуация с потребительским кредитованием становится социально взрывоопасной? Что ж, резон в словах министра экономического развития есть. Водораздел здесь проходит между статистикой и жизнью: первую нельзя считать адекватным отображением второй.

Впрочем, некоторые подсчеты могут оказаться полезными. Как отмечает Орешкин со ссылкой на данные ЦБ, соотношение «платеж/доход» новых заемщиков в сегменте «кредиты наличными» в первом квартале 2019 года составило в среднем 43,9%. При этом у 15% заемщиков это соотношение превысило 70%.

То есть миллионы российских семей вынуждены тратить на выплаты по кредитам примерно половину, а то и две трети своих доходов.

А спор между Центробанком и Минэкономразвития о том, есть уже в России кредитный пузырь или только надувается, не столь значим на фоне стремительно сужающегося жизненного пространства каждого отдельного человека или домохозяйства.

«Пузырь есть, но дело не только в нем, — полагает доктор экономических наук, финансовый аналитик Игорь Николаев. — Решая вопрос с тотальной закредитованностью, финансовые власти не отвечают на вторую его часть: как теперь населению компенсировать падение доходов, которое будет только ускоряться. Пузырь сложился из-за неготовности людей снижать привычный для себя уровень потребления».

Если бы доходы устойчиво росли (а МЭР понизил прогноз на 2019 год с 1% до символических 0,1%), гражданам было бы абсолютно незачем брать кредиты, говорит Николаев.

По его словам, тут требуется не технический, не административно-запретительный, а фундаментальный подход: переломить эту отрицательную динамику можно лишь с помощью структурных реформ.

Нужно добиваться устойчивого развития экономики, а для этого — инвестировать в реальный сектор, улучшать бизнес-климат, повышать качество госуправления, платежеспособный спрос, доступность потребительских товаров. Между тем сохраняющиеся санкции Запада сильно усложняют задачу.

Что касается последствий новых шагов ЦБ, то, вероятно, люди, нуждающиеся в деньгах, так же как и раньше, станут активнее занимать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) либо искать работу на теневом рынке труда, резюмирует эксперт.

По статистике ЦБ, сегодня банкам и МФО задолжали приблизительно 50 млн россиян. Из них 12–13 млн не платят по счетам три месяца или более. А у 750 тысяч человек долг превышает полмиллиона рублей, рассказывает Павел Медведев. При этом, отмечает он, именно кредиты на крупные суммы обслуживаются хорошо, а вот просрочки характерны скорее для мелких и средних заемщиков.

По словам собеседника «МК», для МФО никакие меры Центробанка не указ и не угроза: чтобы не остаться внакладе, эти конторы мгновенно приспосабливаются к любым решениям регулятора. К таким, например, как вступившие в силу с 1 июля поправки в законодательство, которые ограничивают размер годовых процентов для микрозаймов.

Вроде бы парадокс, но сегодня людям приходится платить по долгам больше, чем они платили при менее жестком регулировании. И это очень значимый источник нынешней повальной закредитованности. Проблема состоит еще и в том, что помимо цены заимствования, прописанной в правом верхнем углу кредитного договора, существуют разного рода скрытые накрутки.

В результате заемщик не в состоянии вычислить фактическую стоимость кредита, ему сложно выбрать банк с наилучшими условиями.

Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

«Белый шум»

Нынешние меры Центробанка по снижению общего кредитного бремени Павел Медведев называет пустой затеей, «белым шумом», попыткой измерить вес в сантиметрах. Единственным по-настоящему действенным способом достижения цели он, как и Игорь Николаев, считает ускоренную модернизацию экономики, дающую рост реальных доходов.

«Тема кредитного пузыря не созрела, — спорит с этой точкой зрения Константин Корищенко, заведующий кафедрой РАНХиГС, работавший зампредом ЦБ в 2002–2008 годах.

— Да, есть определенный уровень закредитованности населения, но он абсолютно не критичный и сопоставимый с докризисным — тем, что был в начале 2014-го. Мы его только-только достигли.

Но я не помню, чтобы кто-то из наших министров поднимал тогда шум по этому поводу».

Не менее важный показатель — уровень просроченной задолженности домохозяйств в целом по стране. С 2014 года он рос примерно до 2018-го, затем пошел на спад.

«Красная лампа» тревоги пока так и не загорелась, говорит Корищенко.

Поэтому, уверяет аналитик, никакого катастрофического развития событий на рынке розничного кредитования нет — ни с точки зрения объема займов, ни с точки зрения просрочки.

Что касается кредитной нагрузки отдельно взятой российской семьи, то тут все достаточно непрозрачно. Корищенко напоминает о расхожем правиле, согласно которому если на обслуживание кредита у заемщика уходит до 25% доходов, то он находится в комфортной зоне.

Если от 25% до 50%, то уже есть повод для серьезного беспокойства, а если свыше 50%, то нужно срочно предпринять некие пожарные меры, чтобы ослабить долговое бремя.

Однако этой политически вполне корректной инструкции сложно следовать технически: надо досконально знать уровень доходов всех домочадцев.

А если, скажем, жена занимается частными переводами и имеет доход, равный официальной, учитываемой в статистике зарплате мужа? А взрослый сын — бомбила, нелегально развозящий людей на своем автомобиле? Так что вычислить суммарный показатель доходов семьи — это как измерить среднюю температуру по больнице.

Правительственные чиновники утверждают, что как такового кредитного пузыря пока нет, но в будущем рост потребкредитования может оказаться ловушкой для населения и банков.

В мае об этом заявил первый замглавы ЦБ Дмитрий Тулин, а в июле председатель Счетной палаты Алексей Кудрин заметил, что если в 2019-м и 2020 годах кредитование будет расти под 20% (как в 2018-м), «тогда мы подойдем к критической черте».

По словам Кудрина, ухудшение благосостояния граждан приводит к необходимости брать кредиты, в том числе — вызывающие проблемы с возвращением.

Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

Нездоровая ситуация

Очевидно, что люди устали вести «аскетический образ жизни» (замечание Тулина) и предпочитают взять в долг у банка, чтобы хотя бы поддерживать былой уровень потребления после кризисного снижения реальных доходов в период с 2015-го по 2017 год. Кстати, по новой методологии Росстата, в первом полугодии 2019-го они упали на 1,3% в годовом выражении.

При этом две трети российских семей — 65% — не имеют никаких сбережений, никаких финансовых подушек безопасности, следует из результатов апрельского опроса Левада-центра. Уже в начале года граждане успели оформить кредитов на 1,9 трлн рублей, более половины из которых — нецелевые необеспеченные займы.

Основная масса сделала это не ради покупки бытовой техники, автомобиля, квартиры или вложений в образование, а с целью рефинансирования уже имеющихся долгов. Причем заемщики меняли несколько кредитов на один покрупнее, но с более низкой ставкой и на длительный срок.

Между тем необеспеченный заем на большой срок — это нездоровая ситуация, поскольку мотивация их обслуживать со временем падает. То есть речь идет о некачественном кредитном буме.

«Угроза кредитного пузыря, в принципе, существует, — говорит Наталья Мильчакова, заместитель руководителя Информационно-аналитического центра «Альпари».

— Но чтобы она реализовалась, в ближайшие год-два в мире и в России должен случиться новый масштабный экономический кризис.

В противном случае и при цене нефти выше $40 за баррель у нас есть все шансы после 2020 года преодолеть негативную тенденцию, связанную с сокращением реальных доходов».

Решения Центробанка по регулированию рынка розничного кредитования Мильчакова одобряет. По ее словам, нельзя позволить, чтобы народ разбаловался слишком уж доступными потребкредитами.

При этом эксперт не видит какой-то особой жесткости в мерах ЦБ, который, на ее взгляд, стремится сохранить доверие людей к банковской системе, не вытолкнуть их в «объятия» теневых кредиторов.

Скрытый долговой пузырь неизмеримо опаснее для экономики, чем задолженность по банковским займам, отмечает Мильчакова.

«В том, что долговая нагрузка на россиян растет, виноваты и власти, не развивающие экономику, и банки, агрессивно навязывающие свои кредитные продукты, особенно по телефону. Абсолютно неправильно сваливать все прегрешения на заемщика», — говорит старший аналитик «Финам» Сергей Дроздов.

Он уверен, что ЦБ делает шаги в верном направлении. Тем более что в последние годы оформить кредит, особенно на относительно скромную сумму — до 300 тысяч рублей, — стало совсем просто.

Если раньше нужно было посетить отделение банка физически, заполнить какие-то бумаги, принести справку 2 НДФЛ, то теперь вопрос решается дистанционно.

Между тем из контекста дискуссии о кредитном пузыре и долговом бремени невозможно вырвать тему финансовой грамотности (точнее, неграмотности) населения. По ней проходит еще один принципиальный водораздел, еще один непреодолимый разрыв в позициях.

Многие профессиональные банкиры и финансисты убеждены: кредиты набирают в основном те, кто не способен просчитать последствия этого процесса, кто не умеет должным образом управлять своими деньгами. Другие же видят картину в совершенно ином свете.

По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, он практически ежедневно сталкивается по работе с невыдуманными драмами, которые свидетельствуют скорее об отчаянии и безысходном положении людей, нежели о каких-то их ошибках.

Действительно, упрек в финансовой неграмотности лучше адресовать тем, кому хватает на жизнь, а не тем, кто едва сводит концы с концами. Очевидно, что основная масса граждан берет кредиты не по глупости и не по неведению, а по объективным причинам, по стечению обстоятельств. Берет потому, что иного выхода нет.

Все рассуждения об угрозе надувания всероссийского кредитного пузыря, об ожидающей из-за этого страну пучине рецессии блекнут на фоне истории молодой матери, чье безденежье едва не убило ее двухлетнюю дочь.

Очень у многих из нас — свой, персональный, болезненный финансовый пузырь, готовый лопнуть в любую секунду в нынешней высокотоксичной среде.

Читайте также:  Постановление правительства рф №102 по 44-фз с последними изменениями: правила и порядок использования

 Греф и Чубайс указали Силуанову на ошибки: спор получился жарким

Списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году!

Списание долгов по кредитам физических лиц в нынешним экономическом положении Российской Федерации мало вероятно, что спровоцировано агрессивной внешней политикой, штрафными санкциями и переходом во владения Крымского полуострова.

Данная непростая ситуация нашла свое отражение и в банковском деле, статистика говорит о том, что каждый третий гражданин является заемщиком. Но это не значит, что все долги возвращаются вовремя, тем более в период финансового кризиса.

Поэтому вопросы о том, что представляет собой амнистия по кредитам, а также о том, что будет с должниками по кредитам в 2019 году, спишут ли долги, являются одними из ряда самых актуальных.

Суть понятия “кредитная амнистия”

Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

А это значит, что от финансового крушения претерпевают не только заемщики, а и сами спонсоры. Известно, что некоторые кредиторы зафиксировали в своем бюджете 50 процентный долговой оборот, что говорит не только о сложном экономическом положении граждан, а и больших рисках для самого инвестора.

  • Дабы стабилизировать сложившуюся ситуацию решено внедрить новый законопроект о займовом прощении, программа которого на сегодняшний день в состоянии рассмотрения Государственной Думой.
  • Но стоит сразу отметить, что данное нововведение не связано с полным списанием задолженности по банковским ссудам и займам в МФО, речь идет о создании максимально выгодных условий, способствовавшим возвращению долга.
  • То есть потребители, кредитная история которых стала негативной из-за просроченных платежей, смогут рассчитывать на рефинансирование, что позволит закрыть старые займы новыми, оформленными на основе более выгодных условий, с минимальными процентными ставками и гибкими графиками платежей.
  • То есть денежное прощение подразумевает не просто списание обязательств и их аннуляцию, а создание способствующей атмосферы для закрытия долгов.

Закон о списании долгов по кредитам 2019

О введении в действие законопроекта о прощении обязательств начали говорить ещё в 2016 году, так как новые условия для возврата заемных денежных средств стали бы выгодными не только для должников, но и прибыльными для кредиторов.

Однако даже с января 2018 года запланированные новшества не вступили в силу и находятся в стадии разработок. Эксперты говорят о том, что если в 2019 году прописанные в программе пункты станут действующими, то российские гражданин на законных основаниях смогут рассчитывать на реструктуризацию кредита. Но это не значит, что спишутся долги злостных нарушителей.

Согласно законопроекту, на поддержку смогут надеяться потребители, просрочки которых связаны с непредвиденными ситуациями в жизни:

  • утерей кормильца;
  • увольнением с постоянного места работы;
  • инвалидностью.

Любые нюансы, что трактуются как основания для пересмотра ссудного дела, должны быть документально подтверждены. Вступление закона о кредитной амнистии в силу говорит о шансе выбраться из долговой ямы без процедуры банкротства.

  1. Стандартная процедура погашения займа состоит из следующего порядка: сначала погашаются проценты, штрафы, а после основное тело ссуды, что очень невыгодно для потребителей, у тому же взыскания за просрочки, особенно в микрофинансовых учреждениях, растут в десятки раз.
  2. Согласно новому закону о амнистии по ссудам, должники обязуются вначале выплатить основное тело ссуды, а после уже проценты, которые должны быть максимально сниженными.
  3. Кредиторы будут обязаны не просто упростить процесс возврата задолженности, а и извлечь негативные отметки с кредитной истории законопослушного клиента.

Кому спишут долги по кредитам в 2019?

Рассчитывать на рефинансирование или реконструкцию займа могут далеко не все потребители. После вступление законопроекта о кредитной амнистии обслуживаться на выгодных условиях смогут только честные плательщики, проблемы с неустойкой и у которых образовались лишь в процессе выплаты текущей ссуды.

Это значит, что кредитная история плательщика была до сложившейся ситуации положительной и он соблюдал все банковские правила. Дела злостных неплательщиков не будут рассматриваться и пускаться в ход, их дела в строгом порядке переходят либо в суд, либо в руки коллекторов.

Однако разговоры о списании обязательств на сегодняшний день являются лишь предпосылками, так как законопроект является еще на рассмотрении и не утвержден компетентными службами.

Поэтому однозначно ответить на вопрос, что будет с должниками по кредитам в 2019 году, спишут ли долги, невозможно. Но все потребители и банковские предприятия ждут официального запуска нововведений с нового года.

Для кого выгодна кредитная амнистия?

Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

При этом банки лишаются дохода в виде тех самых процентов. Однако, для цедентов амнистия также является выгодной, так как новоиспеченная программа предусматривает поощрение от государства для тех учреждений, которые поддерживают данный финансовый проект.

То есть в банки и микро финансовые учреждения поступают денежные компенсации, что и приносят своеобразную прибыль кредиторам. Таким образом можно сказать, что закон о списании процентов является корректным для всех сторон участвующих в деле действующих займов.

Кредитная амнистия для должников ипотеки и автокредитов

Стоит отметить, что закон о денежном списании найдет свое отражение фактически только в потребительских ссудах, что нельзя сказать о ипотеке. Займы на приобретение недвижимости и их выплата останется без изменения.

Это связано с тем, что данная линия кредитования привязана к залогу и имеет надежное обеспечение. То есть в случае неуплаты задолженности, приобретаемое жилье или квартира дом, предоставленные в залог переходят во владения кредитора.

Банк полностью застрахован от рисков и в судебном порядке может реализовать, продать на аукционе объект залога, а вырученные деньги иметь как компенсацию.

В области автокредитования место денежному прощению есть, однако эксперты глаголят о том, что прибегать к ней нужно только тогда, когда отметка прострочки достигнет критической. Но где гарантия, что на тот момент машине не будет перепродана и реализована как проблемное имущество.

А как показывает практика, процесс наложения ареста на автомобиль занимает немалый промежуток времени имеет много обременений, что может привести к истечению искового срока.

Нововведения для коллекторских агентств

Нововведения в сфере кредитования связаны и с деятельностью коллекторов. Для них в программе прописано несколько новоиспеченных пунктов, согласно которым, общение с должниками должно происходить более лояльно, с соблюдением строжайших правил.

В случае если коллекторская компания начинает переговоры с должником, о котором отсутствуют сведения в госреестре, это будет считаться нарушением, за которое предусматривается штраф в размере двух миллионов рублей.

Общение с физическим лицом, имеющим задолженность в банковской или микрофинансовой организации для коллекторов должно ограничиваться:

  • телефонным звонком;
  • сообщением на мобильный или электронную почту;
  • личной встречей;
  • почтовыми письмами.
  • Не имеют права коллекторские представители на угрозы, связанные с здоровьем и жизнью заемщиков, психологическое давление, унижение, а также на выполнение угроз.
  • Применение опасных методов и способов для жизни граждан-заявителей, а также введение заемщика в заблуждение относительно размеров долга трактуется как злостное правонарушение.
  • Если же должник попал в государственный реестр и его финансовое дело перешло из рук банка или МФО к коллекторскому агентству, то согласно закону его должны об этом предупредить заранее, письменным уведомлением.

В таком документе должны быть указаны ведомости о передаче персональных данных, а также о текущем размере долга. На предупреждение отводится месяц.

Любые нарушения со стороны банковской организации и деятельности коллекторов, доказанные официально, наказываются законом, а ущерб компенсируется потребителю в полном размере. К тому же коллекторы не имеют право требовать долги с родственников и причинять им моральный и физический вред.

К тому же в компетентных компаниях запрещается работать физическим лицам с судимостью. Пользователям необходимо знать о том, что они имеют право обращаться в банк для получения полных сведений о ссуде, которая перешла в распоряжение кредиторов. На предоставление таких данных у банк есть срок в один месяц.

Таким образом можно сказать, что программа защиты заемщиков является хорошим обеспечением для текущих потребительских банковских и займов в микрофинансовых учреждениях на основе которой потребители могут полностью избавиться от долгов.

Так как амнистия кредитов является взаимовыгодной, то в свою очередь и цеденты получают возможность подключать к делам должников нотариальные службы, с помощью которых взыскание долгов происходит на ранних сроках без обращения в суд.

Такого плана досудебный порядок позволят инвесторам уменьшить собственные риски и провести реструктуризацию ссуды на лояльных условиях для пользователей. Нормативные акты государственной программы, подготовленные как нововведения в экономической сфере, позволяют решить проблемы займов и защитить права граждан-должников.

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

Сегодня ходит много слухов о том, что законодательство в сфере кредитования меняется.
И что даже можно не платить кредиты или нечто подобное. Но какой новый закон о должниках по кредитам 2019 был принят? Каковы его основные положения? Сразу стоит предупредить, что нового супер закона нет. Все тянется в том же русле. И это самое русло мы сейчас рассмотрим как можно подробнее.

Новый закон о кредитах 2019

Вообще, никакого закона нет. Есть только старый, добрый акт «О потребительском кредите, займе». Он был еще несколько дет назад принят.

При этом в него внесли изменения в 2019 году. Точнее, почти перед самым новым годом, то есть в конце восемнадцатого еще.

И так, эти изменения касаются потребительских кредитов. Они гласят, что:

  1. Банк не вправе насчитывать процентную ставку по кредиту более чем 1% в день. Даже в виде штрафных санкций и всего остального;
  2. Далее, сумма штрафа по потребительскому кредиту не должна превышать сам долг более чем в полтора раза. Это если кредит выдается не больше, чем на год;
  3. Еще указано, что если вы взяли именно кредит. А его выдало вам не юридическое лицо. Не должным образом зарегистрированное юридическое лицо. То вы можете по нему не платить;
  4. Также, есть уточнения по мелким займам (до 10 000 рублей на срок до 15 дней). По ним не применяются некоторые ограничения ставок.
Читайте также:  Как заплатить налог на землю физическим и юридическим лицам?

Но это не особо важно. Можете сами все прочитать на сайте Консультант Плюс. Вот ссылка: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Какие новые законы примут по кредитам 2019?

Кроме прочего, в Госдуме готовится сразу несколько законопроектов, которые в текущем году будут приняты в кредитной сфере. Это:

  • Проект № 287844-7. Он будет прояснять порядок погашения разных частей кредита при досрочном внесении денег. То есть, сначала проценты, потом тело кредита, потом штрафы и все прочее;
  • Проект № 217958-7. Это идея сделать кредитн6ые каникулы на 3 месяца тем, кто внес большую сумму по кредиту сразу, но не погасил при этом займ полностью. Подробности не известны. Это примерный план;
  • Проект № 237568-7. Ограничения взыскания по кредитам, срок которых не превышает 1 год. Но его уже приняли, как было написано выше.

Кстати, законов о кредитной амнистии в 2019 году и ином варианте просто так списывать кредиты – нет. Пока нет… Но и перспектива их появления небольшая. Так как это уже откровенная халява для многих.

Списание кредитов с должников в 2019 году

Здесь все почти как раньше. Долги по кредитам в 2019 году могут списываться по закону, если сам банк признает их безнадежными и откажется взыскивать. Это касается и микрозаймов тоже.

Кроме прочего, еще в 1998 году был принят закон, согласно которому безнадежной уже можно признавать ту задолженность, по которой истек срок исковой давности. Это 3 года. Но банки могут внедрять и свои параметры.

Иногда банки списывают задолженности, руководствуясь ст. 266 НК РФ. В этой статье говорится, что долг можно не требовать, если:

  1. Истек срок давности;
  2. Компания ликвидирована, если должник ООО в смысле;
  3. Судебные приставы прекратили дело.

Последние, складывают полномочия, если человек пропал или у человека нет имущества и доходов, и это доказано.

Иногда банки списывают долги, понимая, что их взыскание сопряжено с большими убытками. Так иногда поступает ВТБ. А вот Сбербанк этим почти не занимается. Это так, к примеру.

Особенности списания долгов

Стоит отметить, что есть некоторые нюансы по списанию кредита:

  • Должник может сам пойти в банк и попросить списать долг. Для этого надо указывать уважительную причину. Но законодательно банк не обязан все это рассматривать. Он может вообще ничего не ответить;
  • Если дело идет к списанию, то банк может за дёшево продать кредит коллекторам. И тогда вам придется разбираться еще и с ними;
  • Как заявил Минфин ещё в 2014 году, после списания долга у должника возникает объект налога. Ведь должник получил, по сути, прибыль. А значит, он должен уплатить 13% от суммы долга в качестве налога на прибыль. Весело, не так ли.

Списание с должников штрафов и пени

Правила списания и снижения штрафов по кредитам и микрозаймам в 2019-ом году остались прежними.

Например, по закону кредитор не может начислить штрафов больше, чем 3 размера (кое-где пишут, что 2,5 размера) суммы долга. Если это произошло, то можно обратиться в судебные органы.

Также действует ст. 333 ГК РФ. Она заявляет, что суд вправе снизить любую неустойку, если посчитает, что она несоизмерима характеру или размеру долга.

Закон допускает списание штрафов по кредитам, если есть:

  1. Не соответствуют размеру долга и самого штрафа;
  2. Завышены средние параметры по неустойке в данной сфере;
  3. Иные уважительные обстоятельства, указывающие на то, что переплата слишком велика.

Взыскание кредита через работодателя 2019

Если вы хотели кредитную амнистию, то ловите противоположный закон. В самом начале 2019 года вступил в силу проект, который позволяет банкам обращаться на работу к должнику.

То есть, банк может обратиться к вашему начальству, предоставить все бумаги и потребовать перечислять часть вашей зарплаты в счет долга.

Раньше тоже было такое возможно, но при долгах до 25 000 рублей. Сейчас же данный порог увеличен до 100 000 рублей.

Правда, работодатель именно обязан соглашаться на это, если кредитор предоставил исполнительный лист из суда.  То есть, в суд банку обратиться придется.

Но все равно, это ускоряет дело. Так как судебные приставы в данном вопросе не нужны.

Хотя, если сумма превысит 100 000, то уже разговор можно вести только через службу приставов. Иначе, никак.

Будет ли в 2019 году кредитная амнистия?

Еще раз надо подчеркнуть, что в 2019 году закона о кредитной амнистии не будет.

То есть, правительство не рассматривает пока варианта, при котором бы людям массово прощались долги перед банками. Даже с выставлением некоторых условий.

И так, уже есть возможности списания долгов, о которых говорилось выше. Имеется закон «О банкротстве физических лиц».

На этом все. Более лояльные меры могут спровоцировать банальную волну мошенничества. А ведь и так многие заемщики не совсем добросовестные.

Так что не надо ждать перемен. Думайте головой здесь и сейчас. Тогда вам не придется бегать от банков.

А законы… Они помогают лишь тем, кто может, в первую очередь, помочь себе сам.   

В дополнение темы:

Кредитная амнистия для физических лиц. Когда вступит в силу?

Закон о потребительском кредите 2014. Его действие

Что не могут забрать приставы за неуплату кредита?

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Что ждет должников банков в 2019 году: кредитная амнистия, суть закона

Приветствуем вас, уважаемые друзья, гости и читатели блога! Сегодня мы расскажем, что ждет должников банков в 2019 году и в чем заключаются эти изменения.

В последнее время муссируются слухи о предстоящей так называемой кредитной амнистии. Мы расскажем, что она собой представляет и что будет с должниками по кредитам в 2019 году, если закон примут.

Что означает «кредитная амнистия»

Статистика свидетельствует, что россияне задолжали банкам сумму, превышающую 11 трлн ₽. В сложной ситуации сегодня находятся не только заемщики, но и банки, выдавшие проблемные займы.

  • Для стабилизации сложившейся ситуации разработан проект о кредитном прощении, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
  • Не нужно думать, что закон предусматривает практически полное списание всех долгов по банковским кредитам и микрозаймам МФО.
  • Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?
  • В нововведении предусмотрено создание максимально выгодных условий, которые способствовали бы возврату задолженности.
  • Должникам, чей кредитный рейтинг упал вследствие появившихся просрочек, предоставят новые кредиты на рефинансирование просроченных займов, отличающиеся более выгодными процентными ставками и общими условиями.
  • В результате уменьшится размер ежемесячного платежа, что снизит нагрузку на бюджет.

Таким образом, кредитная амнистия не является списанием всех долгов. Она призвана создать приемлемые условия для возврата задолженности.

Суть закона о списании долгов по кредитам 2019

В настоящее время закон находится в стадии разработки. В результате его положения должны нести выгоду не только заемщикам, но и кредитным организациям.

Если закон вступит в силу, должники по кредитам банков в 2019 году смогут оформить реструктуризацию на законных основаниях. Но это не значит, что улучшить условия кредитов смогут злостные неплательщики.

Законопроект предусматривает поддержку заемщиков, нарушивших кредитные обязательства в связи:

  • с потерей кормильца;
  • с потерей работы;
  • с получением группы инвалидности.

Возникшие непредвиденные обстоятельства нужно подтвердить документально. Закон о кредитной амнистии позволяет решить проблему просроченного займа без объявления себя банкротом.

Как гасится проблемный заем в данный момент? В первую очередь закрывают проценты и начисленные штрафные санкции, а уже потом гасится основной долг.

Это невыгодно для заемщика, тем более что пени за просрочку в микрофинансовых организациях достигают громадных размеров.

Как планируется погашать проблемный кредит при вступлении в силу нового закона? В первую очередь должники будут гасить основной долг, а уже потом проценты и штрафы, которые будут минимизированы.

Кредитным организациям вменят в обязанность не только упростить выплату задолженности, но и внести в кредитную историю соответствующие записи.

Каким должникам спишут долги по кредитам в 2019

  1. Получить кредит на рефинансирование или реструктуризировать проблемный заем смогут не все заемщики.
  2. После того как законопроект о кредитной амнистии вступит в силу, выгодные условия возврата долга будут предоставлены должникам, имевшим ранее положительную кредитную историю и испытывающим проблемы с возвратом только с действующим кредитом.
  3. Следовательно, кредитный рейтинг заемщика до оформления текущего займа должен быть высоким.

С 1 октября получить кредит станет сложнее. новые правила выдачи займов

Банки должны будут учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заёмщика. От этого будет зависеть и надбавка за риск. Это значит, что с 1 октября коммерческие банки должны сравнивать величину подтверждённого ежемесячного дохода потенциального заёмщика с размером текущего и будущего ежемесячного платежа. Причём с учётом всех имеющихся кредитов и займов.

— Чем выше показатель долговой нагрузки (ПДН), тем выше надбавка по риску, а значит, и больше сумма денег, которые коммерческий банк должен зарезервировать под этот кредит, — пояснил руководитель Департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов. — Банкам не очень выгодно, чтобы значительные суммы мёртвым грузом лежали в резервах. Таким образом, они будут вынуждены, если, конечно, не найдут обходных лазеек, переориентироваться на граждан с более высокими доходами и с низким уровнем долговой нагрузки.

В результате станет сложнее получить не только большие кредиты, но и незначительные потребительские займы. В том числе на покупку бытовой техники и электроники.

Это в первую очередь коснётся россиян с серой зарплатой, у которых при этом уже есть непогашенные кредиты, пояснил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов.

С учётом закредитованности клиента новые коэффициенты будут распространяться на выдачу займов на сумму более 10 тыс. рублей.

— Самое серьёзное ужесточение ждёт заёмщиков, у которых на обслуживание всех кредитов уходит от 50% и более (ПДН 50%) ежемесячных подтверждённых доходов, — пояснил Евгений Удилов. — Именно в этом сегменте будет больше всего отказов со стороны банков.

Читайте также:  Как оформить ипотеку в сбербанке на квартиру или дом с земельным участком?

Правда, пока остаются лазейки, которые могут сгладить ситуацию и снизить количество отказов. Это произойдёт в том случае, если Банк России не закроет лазейку с рефинансированием, растягиванием и укрупнением кредитов, которые могут снизить ежемесячный платёж.

Правда, регулятор, предвидя такую возможность, уже запросил для себя новые полномочия по прямому ограничению выдачи новых займов.

Новый закон о потребительских кредитах в 2019 году: когда он вступит в силу и в чем заключается его суть?

Фото © Евгений Леонов / ТАСС

Заёмщики с ПДН от 80% практически потеряют возможность взять кредит, считает Евгений Удилов. Банки будут охотно выдавать займы лишь клиентам, у которых ежемесячный платёж составит менее 50% от всех доходов.

Правда, обслуживание кредитов с учётом повышенных коэффициентов для них станет или дороже, или значительно дороже, в каждом случае условия могут быть индивидуальными, пояснил Евгений Удилов. Таким образом, свои риски банки вполне могут переложить на плечи заёмщиков, повысив ставки.

По словам аналитика, точнее оценить эффект от нововведения можно будет только к концу года.

— Да, нововведения вступают в силу с 1 октября, но как минимум до начала 2020 года существенных изменений на рынке кредитования не произойдёт, — считает руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов. — Во избежание шока в самом Центробанке предполагают, что нужен некий переходный период.

За это время и сами банки, и заёмщики придут к пониманию новых правил игры. Вопрос ещё и в том, как станет рассчитываться кредитная нагрузка. Как мы знаем, в стране будет создано несколько Бюро кредитных историй (БКИ), которые даже, возможно, получат право самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков.

Причём надо отметить, что раньше этим занимались банки-кредиторы в процессе оценки своих клиентов. Новшеством в данном случае станет и то, что БКИ предполагается наделить возможностью доступа к личным данным о доходах граждан страны. Правда, пока ещё не очень понятно, как и на какой основе это будет происходить.

Таким образом, пока не совсем ясно, как новая система покажет себя на практике.

Подпишитесь на LIFE

Цб введет для банков новые ограничения по выдаче потребкредитов :: финансы :: рбк

  • Новые коэффициенты с учетом закредитованности клиента будут распространяться на выдачу займов на сумму свыше 10 тыс. руб.
  • Значение надбавок к коэффициентам будет изменяться от 30 до 220% в зависимости от значений ПДН и ПСК (чем они больше, тем больше коэффициент риска). «Умеренно вырастут коэффициенты для кредитов с низкой ставкой, а существенное повышение ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%», — резюмирует Александр Данилов.
  • Самая высокая надбавка установлена для кредитов, предоставленных по ставке 25–30% и долговой нагрузке заемщика более 80% (коэффициент — 220%, а с учетом базового уровня риска — 320%).
  • В новой шкале ЦБ впервые вводит надбавки для коэффициентов риска для кредитов, которые выдаются по низкой ставке — до 10%. Надбавки для таких кредитов составят от 30% при невысокой долговой нагрузке клиента и до 110%, если ПДН превышает 80%. Ранее по кредитам со ставкой до 10% надбавок не было, говорит руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. «Это упреждающее действие со стороны Банка России: к моменту введения надбавок, с высокой вероятностью, будет снижена ключевая ставка и кредитов с ПСК менее 10% станет выдаваться больше», — объясняет эксперт.
  • Отдельно ЦБ повышает значение надбавок для коэффициентов риска для необеспеченных кредитов на сумму меньше 10 тыс. руб., то есть для кредитов, где рассчитывать ПДН необязательно. Например, для небольших кредитов под 25–30% годовых надбавка для банка составит 180% против действующих с 1 апреля 130%.

Необеспеченное потребкредитование показывает ускоренные темпы роста, в годовом выражении на 1 мая 2019 года рост составил 25,3%, констатируют в ЦБ. Интерес банков к кредитам остается повышенным, так как кредитное качество таких займов тоже высокое: по кредитам, выданным в первой половине 2018 года, доля ссуд с просрочкой более 90 дней на 12-й месяц их существования составляет около 2%, подсчитали в ЦБ.

В то же время, по данным недавнего опроса Всемирного банка, примерно 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением взятых кредитов.

Среди них 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать, продлить кредит или же получали отказ в выдаче кредита.

Еще 14% испытывают трудности с выплатой процентов, а более четверти тратят на платежи по кредитам, повседневные траты семьи и оплату ЖКХ более 75% совокупных доходов семьи. Не испытывает трудностей с обслуживанием кредитов меньше половины заемщиков — 41%.

Наибольшей популярностью у россиян пользуется потребительский кредит, ипотека идет на втором месте. Среди семей с совокупным доходом более 70 тыс. руб. чаще всего (25%) берут займы для покупки мебели и бытовой техники. У семей с доходом менее 30 тыс. руб. преобладают займы на повседневные потребительские траты (их доля — почти 45%).

Объем однородных ссуд, предоставленных банками физическим лицам, на 1 апреля составляет 15,25 трлн руб., следует из данных ЦБ. Ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней составляют 782 млрд руб., или 5,1% от общего объема.

ЦБ давно обеспокоен ростом необеспеченного кредитования и уже трижды с начала 2018 года повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от размера годовых процентов, чтобы предотвратить формирование пузыря на рынке потребительского кредитования. Последнее повышение начало действовать с 1 апреля 2019 года. Однако ожидаемого замедления кредитования пока не произошло.

В первые месяцы текущего года рост долговой нагрузки продолжился. Платежи по кредитам на 1 апреля достигли уже 8,4% от совокупных доходов населения (рост на 0,9 п.п. за 12 месяцев).

Кроме того, в первом квартале доля выданных кредитов, по которым показатель предельной долговой нагрузки оказался выше 80%, составила 9,7%, предупреждает ЦБ.

«Это может означать, что расширение кредитования происходит за счет уже закредитованных групп населения», — сообщают в ЦБ.

«Хотя общую логику решения ЦБ я понимаю и одобряю, есть одна проблема, связанная с тем, что банки могут этот ПДН снижать, увеличивая срок кредитов», — опасается Данилов.

«Банки же не дураки, они и сами понимают, что люди сильно закредитованы, поэтому, чтобы снизить людям месячный платеж, они увеличивают сроки кредитов», — продолжает эксперт, предполагая, что после новых мер ЦБ можно будет увидеть дальнейший рост сроков кредитования при увеличении абсолютной величины долговой нагрузки.

«Риск связан с тем, что сроки по потребкредитам уже становятся сопоставимы с ипотекой, хотя мотивация платить по ним ниже, особенно в случае кризиса, так как нет залогов. При этом размер кредитов растет», — указывает Данилов.

Вряд ли стоит ожидать резкого охлаждения рынка, пессимистичен Михаил Доронкин. «Все предшествующие меры по сдерживанию кредитования практически не отразились на объемах выдач. Так, 30-процентное увеличение надбавок не помешало потребкредитованию за апрель вырасти на 2%, что больше результатов марта, когда надбавки еще не действовали», — говорит эксперт.

Необеспеченное потребкредитование остается наиболее маржинальным бизнесом для банков даже с учетом надбавок.

Крупнейшие банки на этом рынке имеют хороший запас по капиталу, высокая рентабельность сегмента позволяет наращивать бизнес практически без ущерба достаточности, перечисляет Доронкин.

«К тому же, по статистике, значительная часть новых выдач приходится на кредиты с ПДН менее 50%, для которых надбавки практически не меняются», — заключает эксперт.

ЦБ не только повысит коэффициенты риска для потребкредитов с 1 октября, в планах ЦБ в конце 2019 года — начале 2020 года создание инструментов, которые будут ограничивать действия банков, а потом и микрофинансовых организаций при превышении установленного Банком России предельного значения ПДН.

Планируемое предельное значение кредитной нагрузки на заемщика ЦБ не раскрывает.

Регулятор собирается наделить себя полномочиями по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов, а также внести изменения в законодательство, чтобы установить предельный размер ПДН, при превышении которого истребование просроченной задолженности кредитором будет ограничено.

28 января 2019 года вступили в силу изменения в Закон о потребительском кредите

28 января 2019 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ»О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон и от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Изменения устанавливают новое единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года в размере 2,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

Таким образом, заемщик, взявший в долг, например, 1 тыс. рублей, ни в какой момент времени не должен будет кредитору более 3,5 тыс. рублей. Закон устанавливает, что в дальнейшем, с 1 июля 2019 года, ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года — 1,5-кратную.

Кроме того, вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа).

Необходимо обратить внимание для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28.01.2019 предусмотрено специальное регулирование.

Сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей).          

Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, изложенные выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать его сумму.

Изменения в Закон о потребительском кредите  также ограничивает круг лиц, которым будет возможна уступка прав по договорам потребительского кредита (займа). Например: кредитор не сможет переуступить права взыскания задолженности «черным» коллекторам.

Также указанные изменения затронули и то, что нелегальный кредитор или нелегальный коллектор лишаются права требовать исполнения, в том числе в судебном порядке, заключенного договора потребительского кредита (займа) или переданных прав по такому договору.

По вопросам получения консультаций в области за­щиты прав потребителей, помощи в составлении претензий и исковых заявлений обращайтесь в консультационный центр для потребителей по адресу:. Чебоксары, ул. Ф. Гладкова, д. 17, каб. 200, 202, тел. 8(835) 56-46-66, 56-29-01, электронный адрес:  urist.centr@cge21.ru, skype: URIST.CGE21

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *