Процедура банкротства имеет много нюансов и сложностей. В особенности бывает непонятен принцип процедуры реализации, как она проводится, основные условия и так далее. Чтобы рассеять сомнения, данный вопрос будет рассмотрен в статье.
Когда имущество должника будет реализовано за долги
Реализация имущества при банкротстве
Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц вводится далеко не во всех случаях. В соответствии со статьей 213.6 Федерального закона «О банкротстве», при поступлении заявления о признании гражданина несостоятельным, судья может вынести несколько решений:
- Признать человека банкротом, ввести реструктуризацию долгов.
- Оставить предоставленное заявление без рассмотрения. Это может произойти по разным причинам.
- Прекратить производство по делу.
Основной момент заключается именно в реструктуризации. Прежде всего, следует разобраться, что именно представляет собой вышеуказанная процедура. Если коротко, то реструктуризация — это создание удобного графика для погашения накопившихся долгов.
Разумеется, далеко не во всех случаях можно ввести реструктуризацию, в особенности, когда финансовое положение человека говорит о том, что он физически не сможет в короткий срок расплатиться по своим обязательствам.
Фактически, если реструктуризация не может быть введена по тем или иным причинам, судья выносит решение о реализации имущества. Как правило, основания могут быть следующими:
- План по реструктуризации не был представлен суду в установленный законом срок.
- Кредиторы не дали согласия на одобрение представленного плана.
- Судья по своему усмотрению отменил план.
Как быть, если продавать нечего
Разумеется, не может быть так, чтобы у человека, который подал на банкротство, не оказалось совершенно никакого имущества (стоит вспомнить, что процедура весьма недешевая). Однако же, в данном случае разговор идет именно о ценностях: машина, квартира, гараж, дачный поселок, драгоценные металлы и так далее.
Что будет с делом, если введена реализация имущества, а продавать фактически нечего? По сути, ничего. В данном случае законодательство внесло корректировку в первоначальные пункты ФЗ и установило, что для прохождения процедуры наличие имущества и постоянного заработка не требуется.
Интересно! На начальных этапах, когда практика по банкротству только нарабатывалась, судьи действительно отказывали физ лицам в признании их несостоятельными по причине отсутствия имущества. После данный пункт был исправлен.
Имущество отсутствует, продавать нечего
Имущество, подлежащее продаже и неприкосновенное
Если по закону, то реализация имущества при банкротстве касается всех вещей, кроме неприкосновенных. На практике же ситуация будет не столь однозначной. Человек может подать ходатайство в суд об исключении вещей стоимостью менее 10 тысяч рублей.
Разумеется, нет смысла продавать телефон или телевизор стоимостью в 3-5 тысяч рублей, когда долг свыше 500 тысяч. Судьи и сами это понимают, поэтому если грамотно обосновать свое ходатайство, его удовлетворят.
Кроме того, сами кредиторы не слишком настаивают (бывают и исключения) на продаже всякой мелочевки. За что взыскатели действительно будут цепляться — так это за реальные ценности: авто, недвижимость и так далее.
Что касается неприкосновенных вещей, то в данном случае законодательство установило достаточно конкретный перечень, чего нельзя будет забрать у должника. В него входят:
- Единственное жилье, за исключением, когда это залоговый объект.
- Земельные участки, на которых располагается единственное жилье.
- Индивидуальные вещи, такие как одежда обувь.
- Скот, который не используется для получения дохода.
- Семена для посева.
- Инструмент стоимостью менее 10 тысяч рублей.
- Продукты питания.
- Денежные средства на сумму прожиточного минимума и меньше.
- Топливо для обогрева дома и приготовления пищи.
- Транспортное средство, если физлицо-должник имеет инвалидность.
Жилые помещения подлежат продаже
Можно ли скрыть имущество от продажи с торгов
Скрывать какое-либо имущество от суда, финансового управляющего и кредиторов во время введения процедуры реализации крайне не рекомендуется. В первую очередь информация может вскрыться. Будет весьма печально, если какой-нибудь въедливый кредитор решит перепроверить сделки, проводимые должником, и выявит подозрительные.
Подобные действия в лучшем случае могут закончиться оспариванием совершенной сделки, а в худшем, отказом от признания человека банкротом. Соответственно, желанная цель в данном случае не будет достигнута, а долги не будут списаны.
Важно! Последствия сокрытия могут быть весьма неприятными. В частности, человека могут обвинить в мошенничестве.
Роль финансового управляющего
Процедура банкротства, в особенности реализация, не обходится без финансового управляющего. Он контролирует весь процесс. Конкурсный управляющий имеет право совершать следующие действия:
- реализовывать имущество должника;
- останавливать действие исполнительных листов и приказов по взысканию долгов;
- открывать, а также закрывать банковские счета на имя должника;
- участвовать в арбитражных процессах;
- направлять заявления о переходе права собственности на имущество банкрота;
- заниматься процедурами по оценке имущества, выставления его на торги;
- направлять запросы и ходатайства о продлении сроков реализации.
Финансовый управляющий в процедуре
Порядок проведения реализации имущества
Устанавливаются три основных стадии проведения процедуры реализации:
- Формирование конкурсной массы. Обязанность по предоставлению информации о наличии у физлица имущества и дохода для включения в конкурсную массу, ложится на плечи самого должника или его представителя. Все необходимые документы собираются и направляются совместно с заявлением о признании гражданина несостоятельным. Управляющий после назначения, имеет право делать дополнительные запросы в инстанции для подтверждения информации.
- Проведение оценки. Данный этап будет проходить исключительно под контролем управляющего. С его запроса привлекается специалист, для уточнения необходимой информации.
- Проведение торгов, если стоимость имущества более 100 тысяч рублей. Если же меньше, оно просто продается наиболее удобным способом.
Важно! По завершению осуществляется расчет с кредиторами. Единственный недостаток заключается в том, что период продажи может затянуться.
Сроки процесса
Если рассматривать вопрос о сроках с юридической стороны, то реализация должна быть проведена в течение 6 месяцев. Однако, как можно понять, завершить все не всегда удается. Если процесс все еще не завершен, финансовый управляющий направляет ходатайство о продлении процедуры.
Как происходит расчет с кредиторами
Расчет с кредиторами
Расчет с кредиторами проводится по установленной законом схеме:
- Сначала текущие платежи. В первую очередь это алименты, издержки связанные с процедурой банкротства (издержки, вознаграждение и так далее).
- Далее выплачиваются пособия по безработице, заработная плата.
- Оплата коммунальных платежей.
После текущих, уже оплачиваются реестровые долги. Если в качестве кредитора выступал залогодержатель имущества, то он получает с продажи 80 % процентов, остальное распределяется.
Реализация зачастую предпочтительнее, чем реструктуризация, поскольку после ее завершения человек наконец станет свободным от долгов. Поэтому не стоит скрывать информацию или пытаться спрятать имущество. Подобными действиями можно сделать только хуже.
Порядок реализации имущества банкрота
Под реализацию имущества банкрота не подпадают: предметы домашнего обихода (кровать, стол, стулья, холодильник и т.п.), единственное жилье, за исключением ипотеки, одежда, личные вещи (Полный перечень неприкосновенного имущества банкрота). А как проходит процедура реализации имущества, если другого имущества (машин, яхт, ценных бумаг, долей в ООО и т.п.) нет?!
Отсутствие имущества, которое может быть реализовано при банкротстве, не является препятствием в «списании долгов» — эту формулировку закрепил Верховный суд в январе 2017 года в определении по делу №304-ЭС16-14541. В подавляющем большинстве процедур банкротства физических лиц, завершившихся в 2016-2017-годах списанием долгов, какое-либо дорогостоящее имущество у банкротов отсутствовало.
Единственное — при полном отсутствии имущества, которое может быть реализовано в процедуре банкротства, в суде встанет вопрос об источниках погашения расходов:
- Публикация в газете «Коммерсантъ»;
- Ряд публикаций в ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве);
- Почтовые и банковские расходы финансового управляющего.
Есть несколько сценариев банкротства гражданина, и не все они предполагают, что имущество гражданина пойдёт с молотка. Как правило, сначала должник и кредиторы стараются реструктуризировать долги гражданина.
Реструктуризация долга — это изменения условий погашения долга (как правило, кредита). Допустим, банк выдал кредит на 3 года с определённой платой в месяц. Человек платил год, а потом потерял работу и платить больше не может. Осталось платить два года. Банк согласен продлить срок выплат до четырёх лет, уменьшив размер платежа в полтора раза.
Это и есть реструктуризация, которую предлагают банки. Не все банки готовы реструктуризировать долги заёмщиков. Пойдёт банк на реструктуризацию или нет зависит только от конкретного банка. Если должник готов погашать кредиты, а банки отказали в реструктуризации то можно инициировать процедуры банкротства именно с этой целью.
Стратегия процедуры банкротства зависит от:
- пожеланий кредиторов и их готовности договариваться с заёмщиком (примут ли они план реструктуризации, который озвучивается на этапе реструктуризации долга);
- финансового состояния должника и его добросовестности (сможет ли он платить долг после реструктуризации?);
- жизнеспособности плана реструктуризации вообще.
Реализация имущества гражданина — это продажа его имущества с помощью торгов. Вырученные деньги выплачиваются кредиторам, требования которых включены в реестр. Если денег, вырученных от продажи имущества не хватает, то оставшаяся задолженность списывается. Большинство должников-физлиц не имеют никакого имущества, и кредиторы не получают ничего.
Юридическим основанием начала процедуры реализации имущества гражданина при банкротстве является решение арбитражного суда о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.
Арбитражный суд признает гражданина банкротом (и, как следствие, начнётся процедура реализации имущества при банкротстве), если:
- должник не смог исполнить утверждённый план реструктуризации. То есть даже после согласования условий реструктуризации, которая предполагает более мягкие условия, чем «обычный» кредит, должник не смог по нему платить. Так бывает, когда у должника в процедуре снижается доход или он его вообще лишается. В таком случае кредиторы ходатайствуют об отмене плана реструктуризации;
- не будет представлен ни один план реструктуризации. Представить этот план могут и сам должник и кредиторы. План представляется финансовому управляющему. Но бывает так, что никто не представляет план реструктуризации по разным причинам: или у должника нет доходов, или его условия не удовлетворяют должника или кредиторов;
- кредиторы не одобрят, разработанный должником план реструктуризации;
Допустим, реализовался один из пунктов выше. Что дальше?
Итак, арбитражный суд признаёт гражданина банкротом, вводя в отношении имущества должника процедуру реализации имущества при банкротстве. Что при этом происходит?
На следующий день после решения арбитражного суда о банкротстве гражданин обязан отдать своему финансовому управляющему все свои банковские карты. Банки после официального опубликования сведения о признании гражданина банкротом блокируют карты.
С этого периода финансовый управляющий обязан самостоятельно снимать с расчётного счёта должника денежные средства и выдавать ему. Размер выдачи денежных средств в каждой ситуации устанавливается по-разному. Кто-то из должников довольствуется прожиточным минимумом, в Санкт-Петербурге это около 12 т.р.
Есть на практике много случаев, когда должник обращается в суд с ходатайством об исключении из конкурсной массы большего размера денежных средств, в размере, который позволяет удовлетворить его потребности, а также лиц, находящихся на его иждивении.
Как раз из дохода должника, превышающего прожиточный минимум и формируется конкурсная масса, из средств которой финансовый управляющий будет проводить погашения требований кредиторов.
При подачи заявления о признании банкротом гражданин сам должен составить опись всего своего имущества.
Её нужно составлять по специальной форме, утверждённой Министерством экономического развития от 5 августа 2015 года.
Необходимо указать вид имущества, его местонахождение, основания приобретения (например, договор купли-продажи или наследование), площадь, если речь о квартире, доме или земле.
С автомобилями есть свои сложности. Нужно указать вид, марку, модель, год изготовления авто, место его нахождения, стоимость.
Предлагаем ознакомиться: Имущественные права ребенка -разъяснения юриста
Также нужно указать сведения о счетах, акциях и т.д.
При проведении инвентаризации имущества должника в процедуре банкротства финансовый управляющий должен отталкиваться от него, а также на основываться на основании сведений из государственных органов.
Есть список имущества, которое у должника не могут реализовать даже при банкротстве. Этот список указан в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса:
- единственное жильё и земельный участок, на котором оно расположено. Правда, ипотечную квартиру и ипотечную землю с жилым домом могут изъять у гражданина, даже если оно является единственным. В данном случае права кредитора на погашение долга имеют преимущество над правом гражданина на жильё и человек и члены его семьи должны искать другое место жительства.
- предметы обихода, мебель, посуду, одежду, еду;
- имущество, необходимое для профессиональной деятельности. Например, у бухгалтера-фрилансера не заберут ноутбук, а у учителя музыки пианино;
- некоторое другое имущество.
Финансовый управляющий оценивает имущество самостоятельно и решает, за какую сумму его можно продать. Кредиторы могут привлечь профессионального оценщика.
Если кредиторы на собрании кредиторов не согласуют порядок продажи имущества, то через месяц после описи и оценки имущества финансовый управляющий представляет в суд положение о порядке, условиях и сроках реализации имущества при банкротстве. В этом документе должна указываться первоначальная сумма, за которую будет продаваться имущество.
Суд должен утвердить положение.
Имущество продают на торгах. Вырученные от продажи имущества деньги передаются кредиторам.
Впрочем, как было сказано выше, у 74% должников никакого имущества нет, и кредиторы не получают ничего.
Вообще, банкротится очень выгодно тем должникам, с которых нечего взыскать. Они проходят процедуру и их долги списываются. Они выходят из положения с наименьшими потерями.
После того, как имущество будет продано, финансовый управляющий представляет арбитражному суду документы:
- копии документов, которые подтверждают продажу имущества должника;
- реестр требований кредиторов с указанием, насколько требования удовлетворены.
После этого суд выносит определение о завершении реализации имущества при банкротстве. Собственно, на этом банкротство заканчивается. Все непогашенные долги с гражданина списываются.
Сбор документов, суды, общение с банками и, как правило, коллекторами — это только часть неприятностей при банкротстве (хотя всё это можно переложить на юриста и ничем самому не заниматься). Банкротство накладывает ограничения:
- в течение трёх лет после банкротства человек не может управлять фирмой, то есть он не может быть директором или входить в состав совета директоров. Впрочем, «директорство» для подавляющего большинства банкротящихся людей и без ограничений неактуально;
- в течение пяти лет после банкротства человек обязан указывать, что он прошёл процедуру банкротства при попытках взять кредит. И, скорее всего, этот факт поставит крест на попытках получить деньги в долг у банка. Впрочем, как показывает наша практика, банкроты даже не думают идти в банк за деньгами — «хватит, наелись, не надо нам больше никаких кредитов».
- в течение пяти лет после банкротства нельзя заново подать заявление о своём банкротстве.
Сбор документов отнимает время, хотя во сути надо посетить кредиторов, нотариуса и мфц.
Также с момента введения процедуры банкротства получить в банкомате свою заработную плату и иные доходы будет не возможно, придётся за получением денег обращаться к своему финансовому управляющему.
Вы можете обратиться к адвокату по банкротству физических лиц, чтобы пройти процедуру легче и быстрее. Да, услуги юриста стоят денег. Но, во-первых, в Юридическом бюро №1 есть рассрочка на период процедуры банкротства, а во-вторых, денег, которые вы потратите на юриста, всё равно не хватило бы, чтобы рассчитаться с банками. А значит, пени и проценты так и продолжат «капать».
Одна из женщин, прошедших процедуру банкротства с юристом, говорит так: «Лучше потратить на него деньги, чем ходить по гос. органам и подавать заявления в суд не зная всех их требований на ходить на заседания самому и только глазами хлопать, потому что ничего не понимаешь. Так хотя бы точно будешь знать, что ты чего-то действительно добьёшься».
Говоря о залоговом имуществе, обычно подразумевается именно недвижимость, которая была приобретена в ипотеку или стала залогом в рамках получения потребительского кредита. Это наиболее распространенный залог для оформления кредита, так как другое имущество не является ликвидным.
Недвижимость обладает некоторыми особенностями, связанными с их специфическим статусом, при оформлении залога. При передаче недвижимости в залог составляется специальный документ – закладная. Это ценная бумага, которая удостоверяет возможность передачи имущества третьим лицам и продажи при обращении взыскания.
Какие проблемы возникают при прохождении процедуры банкротства
При обращении в суд с заявлением о признании себя банкротом Вы должны самостоятельно составить опись всего, принадлежащего Вам имущества, включая:
Предлагаем ознакомиться: Порядок расчета задолженности по алиментам в РФ
- Доли в уставном капитале ООО;
- Денежные средства на счетах;
- Жилье, даже если оно единственное.
Если заявление, соответствует всем требованиям закона и к нему приложен полный перечень необходимых документов, суд принимает его к производству и назначает дату судебного заседания.
По результатам судебного заседания суд вправе:
- Отказать в признании заявления о банкротстве обоснованным, в случае если Вы не сможете доказать свою неплатежеспособность (к примеру, если стоимость Вашего имущества превышает сумму Ваших долгов, то никакой Вы не банкрот);
- Ввести процедуру реструктуризации долгов;
- Ввести процедуру реализации имущества, если Вы ходатайствовали об этом и не имеете дохода, достаточного для реструктуризации долгов за 3 года.
В подавляющем большинстве, наши клиенты после первого судебного заседания, сразу попадают в процедуру реализацию имущества (см. «Выигранные дела»), но бывают и исключения. Тут все зависит от конкретной ситуации, региона и позиции судьи.
- В стандартном порядке.
- С использованием привилегий залогового кредитора.
Залогодержатель обладает преимуществом перед остальными кредиторами. Он имеет возможность досрочной реализации залога и погашения задолженности. Но также он по 127-ФЗ может избрать и другой вариант и погасить свои претензии на общих основаниях с другими кредиторами (то есть отказаться от своих привилегий). Второй вариант практикуется чаще.
Реализация имущества при банкротстве гражданина: особенности процедуры
Обновлено 03.07.2019
2018-05-24T15:19:57+03:00
Условия реализации прописаны в ст.213.26 ФЗ №127. Применяется банкротство с целью закрытия обязательств перед кредиторами в порядке очередности. Осуществляется как крайняя мера, если установлена невозможность реструктуризации долгов.
С инициативой о продаже имущества гражданина-банкрота выступают:
- финансовый управляющий, который ведет дело;
- суд арбитражной инстанции, если в результате рассмотрения представленных доказательств и с учетом всех обстоятельств, уполномоченные лица придут к выводу о неэффективности мер по финансовому оздоровлению.
Определение о введении процедуры принимается непосредственно судом.
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Задать вопрос
Также полезно узнать о том, что такое обеспечение иска.
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Суд принимает решение о признании физического лица несостоятельным и начале банкротства в случаях:
- при непредоставлении плана реструктуризации долгов;
- если документ не утвержден собранием кредиторов;
- при отмене официального акта о реструктуризации в связи с несоответствием его требованиям закона;
- при нарушении условий мирового соглашения или при возобновлении процедуры несостоятельности в связи с вновь открытыми обстоятельствами.
Реализация имущества при банкротстве гражданина применяется как окончательная мера в случае отсутствия иных средств или дохода для покрытия накопленной задолженности. Осуществляется процедура под руководством финансового управляющего.
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Осуществляется процесс в несколько этапов:
Продажа имущества при банкротстве
13 декабря 2019 в 22:41
Продажа имущества и торги по банкротству — одна из финальных стадий процедуры банкротства.
Цель данного этапа — погасить долги перед кредиторами за счет имущества должника. Продажа имущества – крайняя мера, которая применяется в случае невозможности восстановления способности должника оплачивать свои долги.
Рассмотрим особенности продажи имущества должника-юр.лица и должника-гражданина.
Продажа имущества при банкротстве юридического лица
Продажа имущества должника-юр.лица осуществляется в рамках конкурсного производства.
При конкурсном производстве назначается
специальное лицо, ответственное за совершение сделок, управление счетами и
осуществление иных действий по управлению делами должника (конкурсный
управляющий).
Имущество должника, которым он располагает к началу конкурсного производства и которое будет обнаружено в последующем, именуется конкурсной массой.
На данном этапе аккумулируются
сведения об имуществе должника. Для этого проводится инвентаризация, выявляются
объекты имущества, не подлежащие включению в конкурсную массу.
Нельзя включать
в конкурсную массу имущество, которое обращается с какими-либо ограничениями
либо вообще запрещено для реализации (например, недоброкачественная продукция),
имущественные права, связанные с личностью должника (к примеру, права,
вытекающие из наличии у должника лицензии на определенные виды деятельности).
Для определения цены имущества
проводится экспертная оценка. Кроме того, уточняются данные реестра кредиторов.
Конкурсное
производство необходимо для трансформации конкурсной массы в деньги и
последующего распределения этих денежных средств для погашения долгов перед
кредиторами.
Продолжительность конкурсного управляющего составляет 6 месяцев. Но этот срок может быть продлен еще на шесть месяцев.
Бесплатная консультация адвоката по банкротству
Реализация имущества юридического лица проводится через торги по банкротству (конкурсы или аукционы).
Сроки продажи,
стартовую цену конкурсной массы и иные значимые условия определяются в положении
об условиях продажи. Указанное положение составляется конкурсным управляющим и
утверждается арбитражным судом.
По итогам продажи имущества составляется отчет управляющего.
Отчет
конкурсного управляющего изучается арбитражным судом, после чего может быть
принято решение о завершении конкурсного производства либо о прекращении
производства по делу (если все долги погашены). Соответствующие решения
принимаются в форме определений.
После принятия определения о завершении конкурсного производства в Единый государственный реестр юридических лиц вносится запись о ликвидации должника. Совершение этого действия олицетворяет собой завершение конкурсного производства.
Продажа имущества должника физического лица
Продажа имущества должника-физ.лица также осуществляется в ходе самостоятельной завершающей стадия в случае невозможности восстановить его платежеспособность.
Эта
стадия вводится при невозможности восстановить платежеспособность должника
сроком до 6 месяцев.
Суть этой
стадии также состоит в сборе сведений о долгах и имуществе должника, за счет
которого можно их погасить.
Имущество физ.лица-должника также распродается на торгах.
Бесплатная оценка перспективы списания долгов
Торги по банкротству
В конкурсную массу при банкротстве гражданина включается все имущество, которое есть у должника к началу этой стадии, за исключением видов имущества, призванных обеспечить минимальный набор потребностей должника. Во многом данный перечень совпадает с перечнем имущества, на которое нельзя обратить взыскание в рамках исполнительного производства.
- Так, не может быть продано единственное не ипотечное жилое помещение (целое или части) и земельные участки под ним; обычные предметы домашнего обихода (к которым не относятся драгоценности и предметы роскоши); профессионально необходимые вещи с ценой до 100 МРОТ; предметы (в том числе транспортные средства), которые требуются по причине наличия инвалидности.
- После
завершения расчетов по долгам в суд предоставляется отчет управляющего, после
чего судом может быть принято определение о завершении банкротства. - По окончании указанных формальностей, физическое лицо признается свободным от оставшихся долгов, но признание его банкротом влечет последствия, предусмотренные законом.
Кто может обжаловать действия организаторов торгов по банкротству
С продажей имуществ банкротов на торгах связано много судебных споров. Обжаловать действия организатора торгов могут и кредиторы и потенциальные покупатели имущества. Юрист поможет разобраться в том, есть ли нарушения в процедуре торгов, составить жалобу в ФАС или исковое заявление в суд.
Составим иск в суд за 3 дня!
Разработка предложения о продаже
Порядок продажи имущества должен быть предоставлен арбитражным управляющим на утверждение собрания кредиторов не позднее одного месяца со дня окончания инвентаризации (или оценки).
Много судебных споров связано с формированием лотов. Оспаривают объединение в одном лоте разнородного имущества (оборудования, недвижимости, ценных бумаг, дебиторской задолженности) с целью искусственного ограничения круга участников торгов (Постановление АС Северо-Западного оруна от 11.07.2018 по делу А56-4790/2014).
Оспаривают также величину задатка для участия в торгах.
Этапы и особенности реализации залога
Залоговое имущество является обеспечением оплаты долга в случае неплатежеспособности должника. К этой процедуре прибегают, когда все остальные способы возврата задолженности не принесли ожидаемого результата.
Процесс сбыта предмета залога регламентируется ГК РФ, Законом “О залоге” от 29 мая 1992 года, Федеральным Законом “Об ипотеке” от 16 июля 1998 года, а также регламентом Федерального агентства по управлению государственным имуществом.
Продажа залогового имущества осуществляется кредитными организациями либо судебными приставами.
Этапы продажи залогового имущества
Как уже упоминалось выше, сбыту имущества в залоге предшествуют попытки кредитной организации воздействовать на должника с целью уплаты им задолженности. Если эти меры не возымели действия, далее следует ряд последовательных этапов:
- Оценка и определение минимальной стоимости залогового объекта реализации соответственно проведенному анализу цен на аналогичный товар. Предварительная оценка фигурирует в залоговом договоре.
- Уведомление либо судебное извещение залогодателя о намерении продажи залогового имущества. В обязательном порядке содержит следующую информацию: данные и реквизиты обеих сторон — залогодателя и залогодержателя; содержание договора, обеспечением которого выступает залог; тип и ключевые характеристики объекта; точное время и место расположения торговой площадки; координаты организатора торгов.
- Публикация объявления о торгах в открытом доступе. Как правило, с этой целью используются различные Интернет-ресурсы либо официальный сайт кредитной организации. От потенциальных покупателей потребуется внесение задатка в размере не менее 5% от стартовой цены товара.
- Проведение торгов. При отсутствии покупателя процедура повторяется с уменьшением цены объекта залога. Если и в этот раз сделка не состоялась, кредитор может оставить нереализованный залог у себя. Снижение цены при этом возможно не более чем на 10% от стоимости на повторных торгах.
- Покрытие за счет полученных средств суммы долга и понесенных при организации торгов издержек. Если сумма недостаточна, взыскание переводят на другое имущество должника. Когда, напротив, сумма превышает задолженность, разница возвращается неплательщику.
До начала описанной процедуры должник может реализовать имущество добровольно по рыночной цене, уведомив об этом кредитора и заручившись его согласием, что является экономически более выгодным. При этом денежные средства поступают на счет залогодержателя, последний снимает с имущества обременение, и только тогда новый владелец становится собственником товара.
Важно знать, что без судебного решения не может быть реализовано имущество, на которое имеют право третьи лица. В качестве примера можно привести квартиру в долевой или совместной собственности.
Особенности реализации движимого имущества
С целью погашения задолженности движимое имущество неплательщика может быть реализовано двумя способами:
- Без судебного разбирательства.
- На основании вынесенного судебного решения.
Обязательным условием внесудебной процедуры является уведомление неплательщика о проведении торгов не более чем за 10 дней до их начала.
В случае с движимым залоговым имуществом продажа может состояться ранее указанного срока, когда высока вероятность гибели, порчи или существенного удешевления предмета залога.
Сбыт такого имущества допустим как на открытых торгах, так и согласно договору комиссии. Залогодержатель при этом наделен следующими полномочиями:
- Совершение любых сделок в рамках намеченной процедуры.
- Подписание сопутствующей документации.
В соглашение относительно залога может быть включен пункт о продаже имущества при обращении на него взыскания по рыночной цене.
По закону сумма удерживаемой от продажи имущества комиссии в качестве вознаграждения комиссионеру или организатору торгов не может превышать 3% от стоимости предмета залога. На практике эта цифра зачастую больше. Разницу в таком случае выплачивает кредитор.
Что касается продажи имущества после судебного разбирательства, эта мера может быть приостановлена на срок до одного года при наличии уважительных причин у должника. Исключением является риск порчи или гибели вещи, а также значительное изменение материального положения залогодержателя в худшую сторону.
Разновидностью залога движимого имущества является заклад — передача предмета залога в руки залогодержателя. В большинстве случаев такой вариант используется различными ломбардами.
В зависимости от типа движимого имущества договор о залоге должен предусмотреть пункт о возможности использования в качестве залога продуктов и плодов, приносимых имуществом в процессе эксплуатации. Если таковой пункт в соглашении отсутствует, действует общепринятое правило, согласно которому предметом залога служит товар и его составляющие, но никак не плоды его использования.
Особенности реализации недвижимого имущества
Недвижимое имущество наделено некоторыми особенностями, требующими специфического правового урегулирования при реализации в качестве предмета залога.
Эта специфика выражается в следующем:
- Составляется специальный документ — закладная — при подписании договора о залоге. Закладная представляет собой ценную бумагу, удостоверяющую, что данная недвижимость может передаваться третьим лицам и быть продана в случае обращения на нее взыскания.
- Предмет залога находится у залогодателя, который пользуется им в обычном режиме, однако обязан согласно договору обеспечить его сохранность. Это выражается в своевременном страховании, надлежащем содержании и охраны от посягательств третьих лиц объекта недвижимости.
- Любые сделки с недвижимостью, находящейся в залоге, возможны только с согласия залогодержателя.
Имеет значение тип недвижимости: продажа самостоятельного строительного объекта предполагает включение в залоговый договор и земельного участка, на котором он расположен. Если залогом выступает помещение, эта мера не обязательна. Причем при составлении закладной на земельный участок все сооружения, возведенные на этом участке, становятся предметом залога по умолчанию.
Множество споров вызывает положение ст. 446 ГПК РФ касательно единственного жилья должников. Между тем закон абсолютно однозначно определяет право кредитора на взыскание заложенного жилья, даже если оно является единственным, подходящим для проживания залогодателя и его семьи.
Продажа залоговой собственности банками
Банки наделены правом реализовать залоговое имущество злостного неплательщика самостоятельно, без решения суда, если подобное зафиксировано в договоре о залоге.
В этом случае все этапы продажи — от принятия решения и оценки до погашения долга за счет вырученных средств — осуществляются кредитной организацией с обязательным уведомлением залогодателя о начале процедуры в определенные законом сроки.
Нереализованное при повторных торгах имущество остается в собственности банка и сопровождается соглашением о купле-продаже. При этом некоторые крупные банки обладают правом отказаться от такой меры. К их числу относится “Банк Москвы”, “Россельхозбанк”, “Альфа-банк”. В этом случае происходит снятие залога с имущества.
Часть банков предоставляет кредит на приобретение предметов залога. Возможность приобрести необходимый товар по привлекательной цене посредством посильных ежемесячных взносов предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ24.
Кредит оформляется на период до 10 лет и отличается низкой процентной ставкой и отсутствием комиссий. Обеспечением такого кредита становится приобретаемый товар.
При оформлении обязательна уплата первоначального взноса, составляющего не менее 20% от стоимости имущества.
О начале торгов банки извещают посредством публикации объявлений на своих официальных сайтах.
Банки не могут начать процедуру по реализации заложенного имущества без согласия залогодателя, заверенного нотариусом. В этом случае необходимо решение суда.
Продажа залогового имущества в конкурсном производстве
Конкурсное производство применяется к имуществу лица или организации, признанных банкротами, при наличии нескольких кредиторов. Соответственно, данная процедура осуществляется только по решению суда.
При этом залогодержатель обладает преимуществом перед остальными: ему предоставляется возможность досрочной реализации предмета залога.
Он также может удовлетворить свои претензии и на общих основаниях, предусмотренных Федеральным Законом “О банкротстве” от 26 октября 2002 года. Последний вариант практикуется чаще.