Списание долгов по кредитам на законных основаниях, достаточно сложная и долгая процедура, требующая сбора большого количества документов. Нужно точно понимать, что собой представляет «кредитная задолженность», как можно списать долги по кредитам или получить «кредитную амнистию».
Кредитная задолженность физических лиц
Кредитная задолженность – это денежное обязательство, данное одним субъектом юридического права (человеком, организацией или предприятием) другому, с целью погашения долга в дальнейшем, через оговоренный промежуток времени.
Розничный кредит (кредит для физических лиц)– это определённый вид займа, выдаваемый людям на собственные потребности, без контроля над целесообразностью траты денежных средств. Такие кредиты делятся на несколько основных видов:
- Потребительский кредит.
- Автокредит.
- Ипотечный кредит.
- Нецелевой кредит.
На данный момент около 60% взрослого экономически активного населения России имеют непогашенные кредиты. Однако, при определённых условиях, есть шанс полного или частичного списания долга заёмщика перед банком.
Российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.
Законность и причины списания кредитной задолженности
Для многих злостных неплательщиков закон о списании кредитной задолженности кажется спасительной палочкой от всех бед. Однако, это не совсем так. Полное списание кредитной задолженности имеет законное правовое значение, однако кредиторы идут на этот шаг очень нечасто и по очень уважительным причинам, таким как:
- Списание долга по сроку давности.
- Невозможность взыскать долг по объективным причинам (полная неплатежеспособность или смерть должника).
- Если величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.
К этим вариантам организация обращается очень нечасто, т.к. банк потеряет причитающиеся ему деньги, поэтому для начала, банк попытается решить данную проблему иными методами:
- перепродать кредит другому кредитору (банку, коллекторскому агентству или близким родственникам);
- решить дело в суде;
- рефинансировать кредит;
- реструктурировать долг;
- признание заёмщика (физическое или юридическое лицо) банкротом;
О каждом пункте полного и частичного списания долга поговорим отдельно.
Полное списание займа
Списание долгов по истечении срока давности
В данном случае, полное списание долга может произойти только в том случае, если банк в течение 3-х лет не обратился в суд. При этом началом отсчёта служит не заключение договора, а последнее действие неплательщика, совершенное в отношении банка, например: заключение соглашения о реструктуризации, письменное признание долга заёмщиком, частичная оплата кредита и многое другое.
Тем не менее, даже по прошествии 3-х лет кредитная организация имеет право обратиться в суд на неплательщика. При вынесении приговора в пользу банка заёмщиком начинают заниматься судебные приставы.
Если приставы признают заёмщика неплатежеспособным, либо не смогут узнать его местоположение, то банк заносит неплательщика в чёрный список и списывает долг по сроку давности, отправляя его в «Бюро Кредитных Историй», после чего заёмщику на длительный срок запрещено брать кредиты в банках.
Невозможность взыскать долг по объективным причинам
Данный вид задолженности аннулируется только в двух случаях: смерти заёмщика, с полной невозможностью изъятия его имущества в целях погашения кредита и полной неплатежеспособностью, которая наступает только после судебного разбирательства и признания заёмщика неплатежеспособным.
Величина задолженности не способна покрыть судебные издержки.
Полное отсутствие взыскания задолженности может наступить только при обстоятельствах, когда кредит был взят на небольшую сумму (до 50000р.), либо был практически выплачен до момента прекращения выплаты задолженности. На подобный вид взыскания также не стоит сильно уповать, т.к. из 400 гражданских дел о задолженности по кредитованию, только 9 были признаны не покрывающими судебные издержки.
Обсуждение списания долгов по кредитам с Дмитрием Буиным, директором по розничному бизнесу хабаровского филиала «Альфа-банка»
Частичное списание займа
Кредитная задолженность при смене кредитора
Банк имеет право продать кредитный портфель другой организации, если предприятие-кредитор уходит с рынка, сворачивает свою кредитную деятельность или не видит возможности получения задолженности от заёмщика. В первом и втором случае банк-продавец попытается продать другому банку высококачественные кредитные портфели, то есть, кредиты, которые выплачиваемые постоянно, без каких-либо просрочек.
Дела обстоят совсем по-другому, если в качестве кредитного портфеля выступает кредит злостного неплательщика.
В таком случае банк, чтобы хоть как-то отбить вложенные деньги может продать кредит коллекторской организации, либо родственникам и поручителям заёмщика.
В этом случае банк сам оформляет документы и продаёт кредит без какой-либо выгоды для себя, пытаясь выручить хоть какие-то деньги.
Важно знать, что при смене кредитора все пункты контракта остаются в силе и без вашего согласия ни один пункт не может быть изменён. Организация, купившая ваш кредитный портфель, не имеет права запросить выдачу кредита раньше намеченного срока, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования без согласия заёмщика.
Списание задолженности через суд
Чтобы получить доход от неплательщика кредитная организация может обратиться в суд.
Для того чтобы получить полное или частичное списание долга заёмщик обязан, не скрываясь, должен представить суду объективные доказательства своей неплатежеспособности.
После этого судья имеет право отменить все штрафы и пеня, выписанные на неплательщика, оставив для оплаты только кредитную задолженность.
В очень редких случаях судья может признать долг полностью безнадёжным, тогда банк отказывается от претензий к заёмщику и аннулирует кредит. Однако это происходит в исключительных обстоятельствах и не стоит сильно полагаться на подобный финал.
Рефинансирование кредита
В последние несколько лет рефинансирование стало намного более популярным выходом из ситуации, когда кредитное бремя слишком тяжело начинает давить на заёмщика. Однако этот вариант подходит только для людей без задолженностей по кредиту и добросовестным исполнением условий кредитования.
В этом случае вы можете обратиться в другой банк с целью изменения условий кредитования. Если банк-кредитор и второй банк согласятся рефинансирование, вы сможете перезаключить договор на более выгодных для себя условиях.
Основной целью данного предприятия является уменьшение процентной ставки по кредиту и уменьшение ежемесячных платежей с увеличением срока кредитования, для облегчения выплат долговых обязательств.
Реструктуризация долга
Если вам отказали в рефинансировании, или нет возможности это сделать, то можно реструктурировать долг. Все вопросы с банками-кредиторами о реструктуризации решаются индивидуально для каждого клиента.
Есть разные варианты реструктуризации: списание части штрафов и пеня за просрочку и невыполнение долговых обязательств, уменьшение или увеличение срока погашения долга, заморозка кредита на определённый срок.
Для многих заёмщиков этот вариант подходит лучше всего, ведь можно найти компромисс, который подойдёт как вам, так и кредитору.
Условия реструктуризации индивидуальны для каждого клиента.
Банкротство физического лица
Банкротство человека обозначает его невозможность исполнять обязательства перед кредиторами. Банкротство физического лица может объявить сам заёмщик, кредитор или Федеральная Налоговая Служба, если просрочка по кредиту достигла 90 дней и была превышена сумма долгового обязательства в 500000р.
После проведения процедуры банкротства заёмщик может лишиться всего имущества и всех, даже самые минимальных, накоплений.
Он не имеет права выезжать за границу, проводить сделки по покупке-продаже имущества и не может самостоятельно распоряжаться деньгами на банковских счетах – физическое лицо обязуется передать финансовому управляющему все банковские карты.
Также человек становится обязан в течение 5-и лет сообщать банку о банкротстве, при попытке взять кредит в банке и в течении 3-х лет не имеет права занимать любые должности в органах управления юридических компаний.
Но даже эта процедура несёт в себе и некоторые плюсы – неплательщик полностью лишается долгового бремени, перестают начисляться неустойки по просроченным долговым обязательствам и прекращают действовать все документы по взысканиям имущества, то есть, гражданин имеет право больше не исполнять никакие требования кредиторов.
Банкротство юридического лица
Банкротство юридического лица несёт в себе целый ворох проблем, главной из которых является то, что у организации, объявленной банкротом, сразу же аннулируется государственная регистрация, а все лицензии, льготы и разрешительные документы прекращают своё действие, а предприятие более не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью. После объявления банкротства начинается инициализация уголовного дела по преднамеренному банкротству, руководители и учредители организации будут привлечены к субсидиарной ответственности, а кредиторы смогут оспаривать сделки должника.
Плюсы от банкротства такие же, как и в случае физического лица: лишение долгового бремени, отсутствие начислений по кредитам и полный отказ от исполнения требований кредиторов.
Процедура банкротства очень сложный процесс с серьезными последствиями, прежде чем на него решиться, необходимо взвесить все за и против.
Запрет на списание долгов
Есть определённый вид долгов после банкротства, списание которых невозможно в силу разнообразных причин. К этим долгам относятся:
- долги на выходное пособие;
- выплаты по алиментам;
- долги по субсидиарной ответственности;
- возмещение морального и этического вреда;
- требования по нынешним платежам;
Также закон запрещает списывать долги с недобросовестных заёмщиков, к которым относятся:
- должники, привлечённые к ответственности за фиктивное банкротство;
- предоставившие ложные сведения суду или финансовому управляющему;
- лица, уклоняющиеся от налоговой ответственности и погашения долгов.
Кредитная амнистия
Кредитная амнистия – один из видов реструктуризации долга, при котором банк согласен полностью аннулировать набежавшие проценты и пеня, вместо этого выплатив банку всю оставшуюся сумму долга.
Чаще всего банки предлагают такие услуги в качестве массовых акций, при которых лицо, желающее избавиться от неустанно растущих штрафов, может просто вернуть банку основной долг с процентами, без наложения дополнительных санкций.
Единственным условием, которое ставится перед заёмщиком, является выплата долга до конца месяца, либо окончания акции.
Для многих людей подобные акции являются прекрасным поводом потуже затянуть пояски и всё же выплатить банку кредит, чтобы, наконец, избавится от тяжелого бремени долгов.
Судебная практика по списанию долгов
- Долговые обязательства, которые были рассмотрены в судебном порядке в 2017 году, показывают примерно такие результаты.
- В 21% случаев суд обязал должника пройти обязательную реструктуризацию долга для продолжения выплат по кредиту.
- В 9% случаев суд обязал кредитора уменьшить процентную ставку по кредиту, либо списать часть штрафов по неустойке.
- И лишь в 2% случаев суд признал должника полностью неплатежеспособным и освободил его от выплаты долга.
- В остальных 67% случаев суд обязал должника выплачивать долг без изменения процентной ставки и уменьшения долговой повинности.
Списание долгов для банка является исключительной процедурой, которую они будут проводить только при абсолютно проигрышной, для себя, ситуации.
Единственным выходом в таких случаях может стать «кредитная амнистия», акция, проводимая некоторыми банками в последние месяцы года.
Банкротство после уголовного дела. Какие долги спишут, а какие — нет? — В Праве! Банкротство физических лиц. Финансовый управляющий
Сохранить к себе и прочитать позже
Ранее мы уже обсуждали, когда суд может не освободить от долгов.
Сегодня более подробно разберемся в том, можно ли списать долги в банкротстве после уголовного дела?
Начнем с цитаты из закона.
Не допускается освобождение должника от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, если в отношении должника вынесен приговор за:
- Неправомерные действия при банкротстве (ст. 195 УК РФ);
- Преднамеренное (ст. 196 УК РФ) или фиктивное (ст. 197 УК РФ) банкротство;
- Совершение в отношении кредитора мошенничества (ст. ст. 159 и 159.1 УК РФ);
- Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ);
- Уклонение физического лица от уплаты налогов, сборов и страховых взносов (ст. 198 УК РФ);
- Предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита (ст. 176 УК РФ);
- Сокрытие денежных средств либо имущества (ст. 199.2 УК РФ).
п.4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Несмотря на конкретное перечисление преступных действий, за совершение которых должник должен быть приговором суда привлечен к уголовной ответственности, этот перечень не является исчерпывающим, в частности, из-за того, что законодатель, при перечислении преступных действий, использовал формулировку «в том числе».
То есть, законодателем предусмотрена возможность совершения и иных преступных действий, за которое виновное лицо может быть привлечено к уголовной ответственности, что, как следствие, повлечет неосвобождение в банкротстве от исполнения обязательств
Следуя логике законодателя и учитывая, что все перечисленные выше преступные действия умышленные, можно сделать вывод: в круг ИНЫХ преступных действий входят также умышлённые действия.
Например, присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ), уклонение от уплаты таможенных платежей, взимаемых с организации или физического лица (ст.194 УК РФ), различные виды умышленной порчи или уничтожения имущества и т.д.
Это подтверждается и позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 28.04.2020.
Из материалов дела следует, что Плотников А.А. заключил договор купли-продажи квартиры, принадлежащей Кашичкину Д.Г., стоимостью 800 000 руб. со своей дочерью Плотниковой А.А.
, передал на государственную регистрацию права собственности необходимые документы, присвоил полученные от Плотниковой А.А. по договору купли-продажи квартиры вверенные ему Кашичкиным Д.Г. денежные средства в сумме 800 000 руб.
, которыми распорядился по своему усмотрению, чем причинил Кашичкину Д.Г. значительный материальный ущерб на указанную сумму.
Постановлением Вологодского городского суда Вологодской области от 18.11.2016 Плотников А.А. освобожден от уголовной ответственности за совершение преступления, предусмотренного ст.
160 УК РФ, в связи истечением сроков привлечения к уголовной ответственности.
По мнению высшей судебной инстанции, даже прекращение уголовного дела или уголовного преследования по не реабилитирующим обстоятельствам не может быть основанием для освобождения Должника от исполнения обязательств.
Другим примером является постановление Второго Арбитражного апелляционного суда от 31.07.2019.
Как провести банкротство по кредитам? Полная пошаговая инструкция, перечень необходимых документов
Государством предусмотрены меры поддержки для заемщиков, которые не могут выплатить оформленную ссуду. Одна из них — банкротство по кредитам, то есть официальное признание заемщика неплатежеспособным.
Это сложная и долгая процедура, по итогу которой все долги списываются, банки и коллекторы больше не будут беспокоить заемщика.
Процедура доступна для граждан, суммарный просроченный долг которых выше 500000 рублей.
к оглавлению ↑
Как оформить банкротство кредита: первые шаги
Для начала определитесь, будете вы действовать самостоятельно или привлечете юридическую фирму.
На практике выполнить все самому сложно: процесс характеризуется различными тонкостями, плюс нужно собрать пакет документов, состоящий из более 20-ти бумаг.
Большинство граждан обращаются за помощью, услуги юриста обойдутся приблизительно в 11000-18000, при более сложных делах цена может подняться.
О чем важно знать:
- Банкротство по кредитам физических лиц проводится через Арбитражный суд по месту проживания заявителя. Если вы живете в городе, где его нет, направить заявление можно почтой или через портал Госуслуги.
- Это долгий процесс, который займет около полугода.
- Должник несет расходы, процедура обойдется минимум в 40000 рублей. Если будет проходит реализация имущества, затраты возрастают.
- Предварительно необходимо выбрать СРО, из которой в дальнейшем назначается финансовый управляющий, он будет регулировать процесс.
СРО — Саморегулируемые Организации, которых в России около десятка. Задача потенциального банкрота — выбрать СРО, из которой в дальнейшем судьей будет назначен управляющий финансами.
Если обращаться за сопровождением к фирме, которая занимается процедурой банкротства, там помогут определиться со СРО. При самостоятельном выборе внимательно изучите практику дел, почитайте отзывы.
Вы указываете в заявлении СРО, судья выбирает любого управляющего, который входит в его состав. Выбрать специалиста самостоятельно невозможно.
к оглавлению ↑
Формирование пакета документации для подачи иска
Самое главное при оформлении банкротства по кредитным долгам — сбор пакета документов и правильное составление иска в Арбитражный Суд.
Пакет документов большой, состоит из нескольких групп:
- Основные документы должника. Это паспорт, свидетельства о семейном положении, СНИЛС, ИНН, выписка из ПФР с состоянием счета (можно заказать на госуслугах).
- Документы о финансовом положении. Справки о доходах, трудовая книжка, выписки с банковских счетов (обычные счета и вклады). Если гражданин официально безработный, нужна справка из ЦЗН. При получении каких-то пособий или пенсий также нужны справки об их размере.
- Документы о проблемных кредитах. Список всех кредиторов, кому должен гражданин, их адреса, контактные данные, справки о состоянии долгов по каждой ссуде, кредитные договора. Документы об иных долгах, если они имеются.
- Документы об имуществе, опись. Бумаги на всю недвижимость, транспорт, ценные бумаги. Кроме того, нужны документы на все сделки суммой от 300000, совершенные потенциальным банкротом в течение последних трех лет.
- Квитки об уплате госпошлины за рассмотрение дела — 300 руб. и о внесении не депозитный счет суда 25000 — плата за работу финансового управляющего.
- Другие документы. Брачный договор, документальные доказательства направления кредиторам копии иска, выписка из ЕГРП (что гражданин не является ИП) и пр.
Точный перечень документов зависит от конкретной ситуации. Его можно посмотреть в Законе о банкротстве по кредиту и другим долгам. При привлечении юридической фирмы правильный пакет поможет собрать специалист.
Перед подачей искового заявления гражданин направляет всем кредиторам, которым он должен, копию заявления. Отправка совершается Почтой. Если кредиторов много, заявитель получает на Почте реестр отправлений. Если их мало, достаточно отправить каждому заказное письмо и приложить к пакету документов квитанции.
к оглавлению ↑
Первичное рассмотрение иска о банкротстве по кредиту
После подачи иска и приложенных к нему документов назначается судья, который будет рассматривать дело, назначается дата первого заседания, на нем определяется обоснованность иска. С даты подачи заявления до первого заседания пройдет минимум 2-3 недели.
Суд рассматривает предоставленные документы и определяет, возможно ли дальнейшее рассмотрение дела. То есть на этом этапе просто проверяется правильность составления заявления, полнота пакета документации. Если все в норме и заявитель соответствует статусу потенциального банкрота, дело переходит на следующий этап.
Около половины исков отклоняются, часто суд просит предоставить дополнительные документы. Если человек подходит под статус банкрота и предоставит к следующему заседанию нужные документы, дело также пойдет дальше.
к оглавлению ↑
Назначение финансового управляющего
Если иск о банкротстве по кредиту признан обоснованным, суд назначает финансового управляющего из СРО, заявленной гражданином в иске. Теперь этот специалист будет заниматься делом, до назначенной даты следующего заседания суда он должен:
- проверить имущественные дела потенциального банкрота, включая совершенные в течение последних трех лет сделки;
- запретить действия с имуществом;
- проверить все доходы и расходы должника, наличие счетов, наложить запрет на действия с ними. При этом управляющий может выделять должнику средства на существование;
- публикация данных дела о банкротстве в СМИ с специальном реестре.
- подготовка отчета для судьи.
После изучения финансового положения должника и блокировки его имущества и счетов на суде определяется, какие меры могут быть предприняты. Вариантов действий не так много:
- Принятие решения о возможности реструктуризации. Это возможно, если у заявителя есть источник дохода, он не судим за экономические преступления, не признавался банкротом за последние пяти лет.
- Полное банкротство, то есть признание человека неплатежеспособным.
к оглавлению ↑
Если введена реструктуризация
В этом случае назначается следующее судебное заседание, к нему управляющий должен подготовить план реструктуризации. Предварительно специалист организовывает собрание кредиторов, чтобы определить их требования (порой кредиторы соглашаются на получение меньшей суммы).
К дате собрания кредиторов управляющий формирует план реструктуризации. На собрании он может подлежать корректировки: нужно, чтобы с ним согласилось больше половины взыскателей.
При необходимости план направляется на доработку, тогда будет требоваться дополнительное собрание.
Только после утверждения план можно предоставлять судье (если кредиторы не приходят к согласию, реструктуризация невозможна, происходит непосредственное банкротство).
Не факт, что судья утвердит установленный план реструктуризации. Он может отправить его на доработку или вовсе принять решение, что реструктуризация невозможна (например, доход гражданина слишком мал).
к оглавлению ↑
Реализация имущества
Если реструктуризация не введена, происходит реализация имущества гражданина, вырученные средства направятся на выполнение требований кредиторов.
Продажей занимается финансовый управляющий, за это по закону он получает 7% от вырученных денег. Реализации подлежит все ценное имущество, кроме единственного жилья, а также некоторых других вещей, которые по закону изымать в счет долгов нельзя (продукты, топливо, награды и пр.).
к оглавлению ↑
Во сколько обойдется банкротство должника по кредитам
Думая, как оформить банкротство физического лица по кредитам, не забудьте посчитать затраты, которые вы понесете:
- 300 рублей — пошлина;
- минимум 25000 — услуги управляющего;
- около 10000 — публикация сведений о банкротстве гражданина в СМИ;
- внесение сведений в реестр о банкротстве — около 3000 рублей;
- мелкие расходы: отправка писем, заказ выписок и справок — около 2000 рублей.
То есть обязательные расходы составляют около 40000 рублей. Если вы привлекаете юридическую фирму, дополнительно отдадите ей минимум 10000-20000. При реализации имущества свои 7% управляющий возьмет с вырученных средств.
к оглавлению ↑
Что будет после банкротства
Самое главное — кредит после банкротства списывается, вы больше ничего не будете должны банкам и другим кредиторам. Процедура имеет и другие важные последствия: невозможность брать кредиты и выступать поручителем, нельзя занимать руководящие должности.
При рассмотрении вопроса, как сделать банкротство по кредитам, будут учитываться и интересы третьих лиц: супруга/супруги банкрота, его несовершеннолетних детей. Если затрагиваются их интересы, дело может затянуться, привлекаются и органы опеки. Так что, выше указан наиболее благоприятный и простой исход действий, не деле же может вылезти масса нюансов.
Ирина Русанова
Налоги при банкротстве физического лица, а также что еще не списывается при банкротстве?
В своих статьях по банкротству физического лица я не упоминала про налоги, точнее налоговой задолженности, от которой физическое лицо не освобождается при процедуре банкротства, а также иной задолженности, не подлежащей списанию. О них следует знать, так как НЕ все долги будут считаться погашенными. НО! В законе есть лазейка и у должника все же есть шанс освободиться от налоговой задолженности.
Закон содержит перечень случаев (долгов), при наличии которых
- алиментная задолженность;
- компенсация морального вреда;
- задолженность по заработной плате;
- требования, неразрывно связанные с личностью должника;
- ответственность, связанная с неправомерными действиями при банкротстве (фиктивное или преднамеренное банкротство);
- должник не предоставил ФУ или суду необходимую информацию, либо предоставил недостоверную;
- требование кредитора возникло на основании противозаконных действий должника (кража) и это подтверждено судебным актом;
- должник злостно уклонился от уплаты кредиторской задолженности;
- должник уклонился от уплаты налогов (долги по налогам);
- при взятии кредита должник сообщил банку заведомо ложные сведения;
- должник скрыл или уничтожил свое имущество.
Как видно, в списке есть довольно распространенные случаи, под которые может попасть каждый пятый заемщик (ну или десятый) — это предоставление в банк ложной информации и злостное уклонение от уплаты кредита.
Что это значит? Если заемщик (будущий банкрот) с целью получения кредита и введения банк в заблуждение написал в анкете или представил кредитному инспектору справку о заработной плате с окладом, скажем, за 2012 год в размере 50 тыс рублей в месяц, а потом, при подаче заявления на банкротство в Арбитраж честно указал, что в 2012 году его заработная плата составляла всего 6 тыс в месяц — это и будет расцениваться как предоставление ложной информации при взятии кредита.
Банк может сообщить суду, что вы ему предоставили недостоверную информацию и суд вас не освободит от обязательств. Следует сказать, что банки особо не активничают при банкротстве гражданина и чтобы так глубоко «копать», сверять анкеты, справки — вы должны быть очень интересны банку.
Про злостное уклонение от уплаты кредита я как то уже писала в статье «не плачу кредит» — если у вас естьбыл доход, вы оплачивали коммунальные платежи и т.п., но за кредит не платили — суд у вас спросит причину неуплаты.
Налоги при банкротстве
От налоговой задолженности при банкротстве физ лица (как видно из перечня) должник также не освобождается, НО! Налоги можно списать согласно нормам налогового законодательства, а не закона о банкротстве.
Статья 59 НК говорит об основаниях, когда недоимка, пеня и штраф могут быть признаны безнадежными ко взысканию — одним из оснований является как раз наш случай: признание гражданина банкротом и не погашение налога, пени, штрафа по итогам реализации имущества.
После завершения процедуры банкротства новоиспеченному банкроту следует пойти в ФНС по месту своего жительства и подать заявление о признании задолженности безнадежной, приложив необходимые документы (справка о задолженности, решение суда о признании банкротом и определение суда о завершении процедуры). В течение 1 дня ФНС принимает решение о списании вашей задолженности. Вот такая преференция есть в законе, которой нужно пользоваться, ФНС вам об этом, разумеется, не расскажет.
Однако, не всю задолженность перед ФНС можно признать безнадежной. Подробнее я написала в статье — Какой долг после банкротства налоговая не признает безнадежным?
Безнадежный долг налоговой — можно списать?
Похожее
Страница 1 из 11
Как списать долги по кредитам
Как списать долги по кредитам? Этот вопрос мучает многих должников, которые не могут обслуживать свои обязательства своевременно. В этой статье мы рассмотрим все способы списания долгов, которые существуют в настоящий момент, а так же дадим им оценку.
Ипотека на покупку долгожданного жилья, кредит на обучение ребенка, займ на срочное лечение, потребительские кредиты на ремонт, покупку бытовой техники–поводов взять на себя дополнительную финансовую нагрузку с каждым днем становится все больше.
TinkoffJournal проанализировав ситуацию на кредитном рынке пришел к выводу о том, что долговая нагрузка россиян почти достигла уровня расходов государства за год – 17,6 против 19,5 трлн рублей! И это только банковские кредиты без учета долгов перед микрофинансовыми организациями – краткосрочные займы имеют высокий показатель оборота: их выдают быстро и на короткие сроки. Статистика показывает, что долги россиян по микрозаймам составляют 165 млрд рублей – 1% от общей массы долговых обязательств.
В долг в основном берут те, у кого доход ниже среднего, и им приходится тратить на погашение долгов минимум 20% общего бюджета – чаще всего нагрузка по возврату долга становится непосильной и возникает вопрос о том, как списать долги по кредитам.
Получить бесплатную консультацию
Все ли долги можно списать?
Под словом «долг» понимаются не только долги по кредитам и займам, но и задолженности по коммунальным платежам, долги перед физическими лицами, задолженности по уплате штрафов и многие другие. Но, ввиду особенностей возникновения задолженностей, далеко не все из них можно бесследно списать.
К обязательствам, по которым нельзя списать долги, относятся:
- возникающие из причинения вреда жизни или здоровья (например, если вы попали в ДТП, причинили вред жизни или здоровью второго участника, и решением суда на вас возложена обязанность по возмещению вреда в денежном эквиваленте);
- возникающие из трудовых правоотношений (долги работодателя перед работниками по заработной плате и иным платежам);
- возникающие из причинения морального вреда (по аналогии с причинением вреда жизни или здоровью – должны быть установлены решением суда);
- алименты;
- возникающие из требований, неразрывно связанных с личностью должника, например, о возмещении вреда, причиненного преступлением или правонарушением (выплата денежных средств на ремонт автомобиля, который пострадал при угоне по вине преступников);
- в рамках субсидиарной ответственности (ответственность учредителя по долгам юридического лица);
- возникающие из умышленного причинения убытков юридическому лицу его участником;
- возникающие из недействительных сделок (если решением суда сделка была признана недействительной, стороны должны вернуть полученное по такой сделке);
- возникающих из умышленного или по грубой неосторожности причинения вреда имуществу.
Не стоит пугаться такому обширному перечню «запрещенки» — большинство долгов не могут быть списаны из-за прямой связи обязательства с личностью должника — их списание шло бы в разрез с целями возложения ответственности. Как родитель должен содержать своего ребенка во что бы ни было, так и учредитель общества должен отвечать за свои действия.
Перечень обязательств, долги по которым могут быть безвозвратно списаны также достаточно широк:
- кредиты и займы (в том числе и целевого характера);
- денежные обязательства физических лиц по распискам;
- по уплате коммунальных платежей;
- по уплате налогов и сборов в бюджет*;
- штрафы за нарушение ПДД*.
*Официальное списание налоговой недоимки и штрафов за нарушение ПДД стало возможным в 2020 годупосле введения п.п.2.1 п. 2 ст. 47.2 Бюджетного кодекса РФ.
Банк не поможет списать долги
Списать долги – значит полностью освободится от долговой нагрузки. Многие считают, что можно избавиться от долгового бремени путем рефинансирования или реструктуризации долга.
Эти механизмы не влекут за собой полного освобождения от задолженностей – они лишь облегчают для заемщика процесс погашения кредита.
Разберемся, что же такое реструктуризация и рефинансирование:
- рефинансирование– получение в банке нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств полностью или частично.
- реструктуризация – процедура, при которой изменяются условия исполнения обязательства: уменьшается размер платежей за счет увеличения срока кредитования или предоставляется льготный период, в который заемщик выплачивает только проценты или основной долг.
К сожалению, как и большинство «возможностей», которые представляет своим гражданам государство, в этих процедурах есть много нюансов, основной из которых – усмотрение банка. С одной стороны, намного проще договориться с заемщиком, попавшим в трудную финансовую ситуацию и постепенно получить свои деньги в полном объеме, чем начинать судебные тяжбы.
Однако, практика не раз показала, что кредиторы в большинстве случаев в этом не заинтересованы.
Обязывая граждан предоставлять значительный массив документов в обоснование невозможности исполнения обязанности и давая отрицательные заключения по заявлениям на выдачу новых кредитов или проведение реструктуризации без объяснения причин, банки подрывают свою репутацию у населения.
Сомнительные способы списания долгов
1. ВЫКУП ДОЛГА
Выкупить долг у банка может не только коллекторское агентство,но и любое третье лицо. Механизм прост: после того, как банк признает задолженность безнадежной ко взысканию, он продает долг третьему лицу за 10-20% от суммы задолженности, чтобы выручить хоть какие-то деньги. Впоследствии покупатель может перепродать долг либо попытаться самостоятельно взыскать его с должника.
На просторах сети множество компаний предлагают услуги по выкупу долгов за «небольшое вознаграждение» – мы не советуем этого делать. Никто не даст гарантию, что долг реально будет выкуплен, как и гарантию того, что недобросовестный посредник не решит через какое-то время предъявить его ко взысканию.
2. СКРЫТЬСЯ ОТ КРЕДИТОРА
Кроме обращения за содействием к банкам, граждане, которые не могут справится с долговой нагрузкой, полагают, что наилучшим выходом из ситуации будет не платить и не выходить на связь с банком – после трех лет (а именно такой срок исковой давности установлен законом) безуспешных попыток найти должника банку, по их мнению, будет проще списать долг и забыть про него. Такие заемщики ошибочно полагают, что все можно решить так просто: постоянные звонки и письма кредиторов и коллекторов, судебные тяжбы, взаимодействие с судебными приставами – это минимальный набор отрицательных последствий, которые ждут вас, если решите скрыться от заимодавца. Кроме того, если вы выдержите три года с момента заключения кредитного договора и вам повезет, и банк не обратится за взысканием долга в течение этого времени, — это не означает, что долги будут списаны. Подробнее об особенностях трехгодичного срока предъявления требований в судебном порядке читайте далее.
3. СПИСАНИЕ ДОЛГОВ ЧЕРЕЗ 3 ГОДА
Многие клиенты приходят к нам с вопросом «Почему банк обратился в суд через 3 года после того, как я взял кредит, а иск все равно удовлетворили?», имея ввиду не применение судьей общего правила о трехгодичном сроке исковой давности.
В соответствии со ст. 169 Гражданского кодекса РФ – срок, за пределами которого нельзя обратиться в суд без уважительных причин, составляет 3 года. Однако это правило в отношении кредитов работает несколько иначе.
Любой кредитный договор предусматривает наличие графика платежей, где определены даты и размер ежемесячного платежа. В связи с этим, к ним применяется правило о применении срока исковой давности к каждому отдельному просроченному платежу:
Списание долгов по кредитам физических лиц: как можно сделать
Сложное финансовое положение вынуждает заемщиков искать все возможные варианты решения вопроса с выплатой кредита. Несмотря на большой объем информации на этот счет, граждане часто совершают необдуманные поступки. О том, как списать долги по кредиту, и насколько это возможно, — только на портале Бробанк.ру.
Какие долги списываются полностью или частично
Теоретически, списанию подлежит любая форма задолженности. Исключение составляют залоговые кредиты и кредиты с обеспечением. При этом, задолженность заемщика должна быть безнадежной Обязательства заемщика приобретают подобное наименование в том случае, если банк не смог решить вопрос ни одним из допустимых законом методов. Следовательно, списываются следующие виды долгов:
- Потребительские кредиты.
- Кредитные карты.
- Займы.
Если по программе предусматривается наличие залога или обеспечения, то банк имеет право заняться их взысканием. Для кредитной организации это наиболее действенная форма решения вопроса с проблемными долгами.
Государственные программы по списанию кредитной задолженности
В зарубежных странах заемщики могут рассчитывать на пользование целевыми государственными программами по списанию кредитной задолженности. Подобные программы называют кредитной амнистией. Их суть заключается в том, что государство принимает специальные федеральные законы, по которым банки обязуются сокращать текущий объем проблемных кредитов.
В Российской Федерации такие решения на законодательном уровне не принимаются. Было несколько попыток внести изменения в действующие федеральные законы, но дальше разработки проекта процесс не дошел. Следовательно, искать помощи от государства пока не следует. Более того, в ближайшем будущем вряд ли наступят какие-либо изменения в этом отношении.
Если соответствующая информация обнаруживается в сети, то придавать ей значение не стоит. Как только кредитная амнистия будет введена в РФ, эта новость станет широко освещаться в СМИ.
Списание долгов через банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц — единственный инструмент, воспользовавшись которым гражданин сможет снять с себя кредитные обязательства. Но в РФ институт банкротства работает не так эффективно, как это планировали законодатели.
Воспользоваться этой преференцией смогут не все заемщики. Более того, банкротство — сложная судебная процедура, предполагающая для заемщика-банкрота большое количество ограничений.
Основные требования к заемщикам:
- Наличие задолженности в размере от 500 000 рублей (в совокупности по всем обязательствам).
- Подача заявления в срок, не позднее 30 суток с момента, когда заемщик узнал (должен был узнать) о дальнейшей невозможности исполнения кредитных обязательств.
Если заемщик планирует списать задолженность по кредитной карте в размере 100 000 рублей, то воспользоваться банкротством в этом случае он не сможет. Причина в том, что он (заемщик) не подпадает под основные требования, указанные в федеральном законе.
При этом, не далеко не каждый гражданин согласится на списание долга посредством банкротства. Эта процедура совершается через Арбитражный суд, с возможной реализацией имущества должника. Помимо этого, банкротство предполагает для должника определенные расходы, на покрытие которых у него может не оказаться денежных средств.
Можно ли списать долг по кредиту через юридическую фирму
В относительно небольшом городе каждый желающий заемщик сможет воспользоваться сотней предложений по списанию проблемных долгов. Такие предложения поступают от юридических и консалтинговых компаний. В большинстве случаев речь идет о том же самом банкротстве.
Если говорить о других методах списания задолженности, то здесь у подобных компаний крайне небольшой выбор. Максимум, чем они могут помочь клиенту — проанализировать кредитный договор и работу банка на поиск нарушений и злоупотреблений. Если таковых нет, то КПД от работы юридической компании будет приближен к нулю.
Стоимость работы и услуг юридических компаний для большой части заемщиков окажется непосильной. И это при том, что искомый результат (полное списание долга) заемщику не гарантируется. Поэтому данный вариант так же не следует считать эффективным.
Как списать задолженность по кредиту или карте
Наиболее эффективный и действенный метод — личная коммуникация с кредитором. Такая практика в 2019 году используется редко. Причина этого — уверенность заемщиков в том, что банк не станет идти им навстречу.
И подобное заблуждение нередко только ухудшает положение должника. Только банк вправе отказаться от каких-либо претензий в адрес заемщика, и никакие внешние ресурсы не помогут решить вопрос без прямого участия кредитной организации. До того, как кредитор признает долг безнадежным, от возбуждает в отношении заемщика несколько процедур. Их последовательность:
- Досудебное взыскание — работа внутренних служб банка и коллекторских агентств.
- Судебное взыскание — подача на должника иска в суд.
- Исполнительное производство — обеспечение выполнения судебного решения (работа ФССП).
Если ни одна из этих процедур не принесла ожидаемого результата, кредитор может списать задолженность в убытки. Без попыток взыскания (досудебного и судебного), банк долги не списывает.
Рассчитывать на то, что кредитная организация «простит» долг своему проблемному клиенту, не следует. Обращения в суд может не последовать.
Если размер задолженности небольшой, то банку намного проще переуступить права требования по кредитному договору.
Новый кредитор в целях взыскания долга, может повторить переуступку прав, либо обратиться в суд. При этом право на списание долга сохраняется за каждым кредитором.
Насколько реально полное списание проблемного кредита
По такому роду вопроса какого-либо общего решения нет. Кредитные организации в этом отношении преследуют только собственные интересы. В одном банке о клиенте могут «забыть», в другом — в течение долгих лет возобновлять процедуру взыскания, чтобы по делу не вышли сроки давности.
Под списанием необходимо понимать не заключение отдельного договора, который выдается на руки клиенту. Такая практика пока не используется. Банк может предложить реструктуризацию, или уменьшение размера долга в рамках акции.
Первый шаг на пути решения вопроса с уменьшением задолженности должен делать клиент. Банк может лишь предложить воспользоваться кредитными каникулами (в редких случаях). Для этого можно попробовать:
- Обратиться с заявлением в банк с изложением всех обстоятельств — в частности, тяжелое финансовое положение.
- Указать причины, по которым финансовое положение не улучшится в ближайшее время.
- Добавить в заявление прочую важную информацию.
Такие обращения составляются на имя руководства организации, которое уполномочено принимать подобные решения. Если банк проигнорирует заявление, либо ответит отказом, значит, клиент должен искать другие варианты решения проблемы.
Как итог: закон о списании долгов по кредитам — если будет разработан, то только в будущем. Подать заявку на списание долга можно только в свой банк. Практически гарантированно банк ответит отрицательно, так как имеет право на возврат задолженности по каждому выданному кредиту.
Об авторе
Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).
Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.
Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.