Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программГлавное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

    Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.

Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

  • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
  • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
  • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

Выгодно ли брать ипотеку в 2021 году?

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программЕсли сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2021 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

В 2021 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

    Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.

В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

Видео: Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

На главную

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

Что такое ипотека

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Читайте также:  Распространяется ли Закон "О защите прав потребителей" на юридических лиц?

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования.  Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Плюсы

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит – это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

    Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

  6. Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещатьВсе это доступно только после полного погашения ипотечного кредита.
  7. Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше. Читайте об этом в посте «Рефинансирование ипотеки».
  8. Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.
  9. Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.
  10. Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.

Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

Минусы

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

  1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
  2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

  1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
  2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
  3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной – это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

Читайте наш пост “ипотека с плохой кредитной историей“, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

  1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

  1. Это еще не все минусы ипотекиМоральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

Так как ипотекаимеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы.

Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления.

А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное – это морально и физически очень тяжело.

Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья.

И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечногокредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

Ждем ваших вопросов. Давайте обсудим в х плюсы и минусы ипотечного кредитования.

Если вам нужна ипотека, то рекомендуем пройти по ссылке и в разделе «Ипотека» оставить заявку. Специалисты быстро подберут нужный вариант в вашем регионе.

Просьба поддержать проект и нажать кнопки соцсетей.

Помогла статья? Оцените её

Плюсы и минусы ипотеки

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Для многих вопрос, стоит ли брать жилье в ипотеку или копить на свою квартиру, ютясь в съемном жилье, остается актуальным. Чтобы ответить на него, нужно рассмотреть плюсы и минусы данного вида кредитования.

Когда стоит приобретать жилье в ипотеку

Стоимость недвижимости стабильно растет, поэтому самостоятельно накопить необходимую для покупки квартиры сумму получается не у всех. Во многих случаях ипотека – единственная возможность стать собственником жилья. Важно перед подписанием договора кредитования стоит учесть несколько нюансов:

  • Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Брать квартиру в ипотеку стоит при наличии стабильного заработка – его должно хватать на ежемесячный платеж и повседневные траты. При взятии долгосрочных финансовых обязательств желательно сразу продумать возможности дополнительного заработка для погашения долга (сдача недвижимости в аренду и др.);
  • Подробно изучите условия льготных программ ипотечного кредитования и возможность поучаствовать в них. Это могут быть семейная ипотека, с господдержкой, для дальневосточников, сельская, с привлечением средств материнского капитала.

Также важно обратить внимание на изменения валютного рынка. При его нестабильности, возрастании курса доллара по отношению к рублю процент может повыситься с момента подачи заявки до ее полного одобрения. Довольно высок риск при оформлении кредита в иностранной валюте – ежемесячные платежи могут значительно возрасти при росте курса доллара.

Плюсы ипотеки

Начнем рассматривать ипотеку с положительной стороны, а несомненные плюсы у этой формы кредитования, безусловно, имеются:

  • Появляется возможность приобрести квартиру не имея всей суммы на руках – и переехать в собственное жилье на правах собственника, следующие несколько лет внося платежи.
  • Стоимость жилья продолжает стабильно расти, поэтому в будущем у вас появится возможность выгодно продать квартиру.
  • Существует ряд льготных ипотечных программ, которые позволяют существенно сэкономить на выплате процентов или даже погашении платежей.
  • Длительный срок сотрудничества с банком – позволяет снизить ежемесячный платеж до уровня, не обременительного для семейного бюджета.
  • Ипотека, как и любой кредитный продукт, допускает возможность рефинансирования. Это значит, что со временем ипотечный кредит можно будет перевести в другой банк с меньшей процентной ставкой либо уменьшить ежемесячный платеж, увеличив сроки погашения долга.
  • Любой банк, перед тем как оформить ипотеку, досконально проверяет приобретаемое вами жилье, гарантируя юридическую чистоту сделки.
Читайте также:  Продажа алкоголя в 2021 году: когда разрешена, когда запрещена, каковы особенности по регионам?

Минусы ипотеки

Несмотря на все положительные стороны, не обошлась ипотека и без минусов:

  • Впечатляющая переплата при больших сроках кредитования.
  • Необходимость вносить первоначальный взнос и дополнительные затраты на ипотечное страхование.
  • Риск в случае ухудшения финансовой ситуации и невозможности вовремя оплачивать взносы потерять жилье.
  • Обременение. Жилье, приобретенное по ипотеке, нельзя продать, переоформить, разменять или завещать по наследству до полного погашения долга.

Собираясь приобрести жилье в ипотеку, следует тщательно взвесить все за и против, трезво оценить все риски такой сделки. Приняв положительное решение, обращайтесь в банк с хорошей репутацией и минимальным начальным вкладом. Например, в банке Открытие он составляет всего 20% от общей суммы жилья.

Как снизить ставку по ипотеке

В основе формирования процентной ставки по ипотеке лежат три фактора – состояние кредитной истории заемщика, срок и размер первоначального взноса. Рассчитывать на минимальный процент помогут следующие рекомендации:

  • О формировании хорошего кредитного рейтинга позаботьтесь заранее. Банк будет тщательно проверять всю информацию о просрочках, задолженностях, количестве отказов;
  • Накопите на первоначальный взнос. Чем крупнее сумма взноса – тем меньшую ставку предложит банк. Желательно к моменту подписания договора иметь хотя бы 15–20% от общего объема кредита;
  • Грамотно выбирайте срок кредитования. Банку не выгодно выдавать ипотеку на срок до 5 лет, поэтому на короткие программы он предложит более высокие процентные ставки. Если оформить кредит на 10–20 лет, ставка снизится, а ежемесячные выплаты уменьшатся. Это сократит финансовую нагрузку на заемщика.

При необходимости закрыть задолженность можно раньше окончания срока, установленного договором, без штрафов и прочих санкций со стороны банка.

Стоит ли брать ипотечный кредит на квартиру: все плюсы и минусы в 2021

Все преимущества и недостатки покупки квартиры в ипотеку оценивают комплексно. Рассмотрим порядок всех важных факторов, подводные камни, особенности действующего законодательства.

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Выгодно ли брать ипотеку на квартиру

Выгода ипотеки – возможность решения жилищных проблем без накопления средств. Этот способ кредитования подразумевает следующие плюсы:

  1. минимум требований к заемщику;
  2. относительно низкие процентные ставки;
  3. длительный срок возврата долга.

К преимуществам надо отнести оформление недвижимости в личную или совместную собственность сразу после заключения договора купли-продажи. Квартиру можно ремонтировать, сдавать в аренду для извлечения прибыли.

Явные недостатки:

  1. запрет на отчуждение (до погашения займа);
  2. необходимость уведомления или получения разрешения залогодержателя на прописку, реконструкцию;
  3. до погашения ипотеки нельзя пользоваться ценным имуществом в качестве залога для другого кредита.

Для корректного экономического анализа следует помнить о дополнительных обязательствах:

«При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом …, правил содержания или ремонта…, а также при нарушении обязанностей по страхованию … залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства» (ФЗ № 102 от 16.07.1998 г., статья 35).

В отличие от арендного жилья, ипотечная жилплощадь остается собственностью заемщика. После погашения обязательств перед банком можно распоряжаться имуществом по собственному усмотрению.

Можно ли заработать на ипотечном займе

Чтобы ответить на вопрос о реальной финансовой выгоде надо выполнить следующие действия:

  1. сложить начальные и сопутствующие расходы;
  2. учесть колебания на рынке недвижимости вместе со снижением себестоимости по причине естественного износа;
  3. применить налоговые вычеты.

Вывод о целесообразности заработка с применением ипотеки делают при положительном результате расчетов. Для корректности следует учесть колебания курсов, если первоначальный взнос или другие части оплаты выполняют с применением накоплений в иностранной валюте.

Стандартный вариант ипотеки подразумевает получение доходов и погашение долга в российских рублях.

Когда стоит оформлять ипотеку

Низкие процентные ставки вместе с продолжительным сроком погашения долга (до 25-30 лет) определяют приемлемый уровень ежемесячных выплат. Тем не менее, обязательства следует сопоставить с реальным доходом.

Брать сейчас ипотеку на покупку квартиры выгодно, если недвижимость станет дороже. Но для принятия решения нужна правильная оценка рынка недвижимости на долгий срок. Рассмотрим способы решения отмеченных задач.

Индикаторы рынка жилья

Для прогноза пользуются статистикой и аналитическими данными, публикуемыми в открытом доступе агентствами недвижимости и специализированными профильными сайтами.

Удобно работать с графиками стоимости, которые генерируют встроенные программы по заданным критериям:

  1. территориальное размещение;
  2. количество комнат;
  3. тип здания (кирпич, монолит, ЖБ панель).

Пользователь быстро получит актуальные данные и сведения о динамике в прошлом. Чтобы сделать корректный анализ проверяют изменение средних цен вместе с выборкой по аналогичным типам недвижимости. Некоторые ресурсы предлагают вспомогательный индекс, который отображает ожидания (темп изменения стоимости).

Комплексный показатель доходности рассчитывают по нескольким составляющим:

  1. повышение/ снижение цен в соответствующем сегменте рынка;
  2. доход, который можно получить при сдаче объекта недвижимости в аренду;
  3. выплаты при размещении денег на депозите в банке.

Методика расчета по доходности позволяет оценить экономическую привлекательность ипотеки. Кроме регулярных платежей для погашения займа добавляют расходы на текущий и капитальный ремонт.

Финансовая стабильность

Для оценки этого критерия можно использовать стандартные требования банков. Финансовую стабильность по мнению кредиторов обеспечивает официальный доход, который на 50% и более превышает обязательные платежи для погашения ипотеки.

Для исключения рисков выбирают фиксированную процентную ставку при выборе условий договора с банком. Рекомендуется применять ту же валюту кредита, в которой запланированы поступления (зарплата).

Когда не стоит оформлять ипотеку

Правильные выводы о выгоде покупки жилплощади в кредит можно сделать после ознакомления с конкретными условиями.

Приобретение жилья в хрущевке с последующим переселением в лучший дом по программе реконструкции (реновации) – выгодное предложение. Но в обычной ситуации квартира, не соответствующая современным стандартам качества, быстро потеряет исходную ценность.

В приведенном примере сделано некоторое допущение. Банки внимательно изучают залог и отказывают в финансировании объектов недвижимости с низкой ликвидностью. Заимодатели не соглашаются оформлять ипотечные займы при плохом финансовом состоянии.

Наличие других займов

Особенности расчета:

  1. в расходы добавляют обязательства всем кредиторам;
  2. рассматривают весь срок предполагаемого жилищного займа;
  3. следует учесть повышенные ставки потребительских банковских продуктов, особый временной график, запрет досрочного погашения и другие ограничения.

Сведения о задолженностях указывают в заявке на получение ипотеки. Если суммарные выплаты превышают 50% дохода, оформлять новый кредит не рекомендуется.

Экономическая ситуация

Тематические сведения:

  1. В период 2018-2019 г. г. снижались средние ставки по ипотечным программам, что повысило доступность заемных средств для приобретения жилья.
  2. Появились новые требования по долевому участию – проектное финансирование (начало действия с 01.07.2019 г). Хранение денег вкладчиков на специальных эскроу-счетах повышает надежность вместе с увеличением затрат на финансирование строительства.
  3. По известным заявлениям правительства и президента нынешняя экономическая ситуация не является кризисом, она позволяет снижать ставки по ипотеке до 6% в 2022 г.
  4. Некоторые эксперты предполагают снижение цен, которое провоцирует большое количество незавершенных объектов и общее снижение уровня доходов населения РФ.
  5. Негативное влияние на экономические параметры оказывает продолжающаяся «война санкций».

Как видно, нет ясной долгосрочной тенденции для достоверного анализа на длительный период.

Нестабильность дохода

Стандартным требованием банка является стаж не менее года (полгода). Такой срок вряд ли можно назвать надежным трудоустройством. Для объективности надо учесть перспективы вместе с другими положительными факторами:

  1. стабильный карьерный рост;
  2. трудоспособный возраст;
  3. хорошее состояние здоровья и медицинская страховка;
  4. наличие дополнительного дохода (предпринимательская деятельность, совместительство).

Невыгодные банковские условия

Проверяют:

  1. процентные ставки;
  2. график оплаты (равными долями, с последовательным уменьшением по специальному расчету);
  3. возможность досрочного погашения;
  4. права и обязанности сторон, штрафные санкции;
  5. механизм изменения договорных условий;
  6. дополнительные требования (страховки, комиссионные).

Следует убедиться в отсутствие непонятных деталей, скрытых платежей. При необходимости – обращаются за помощью к юристу.

Общие условия можно быстро сравнить на информационных порталах, где публикуют сводные данные о кредитных продуктах с разделением по регионам.

Стоит ли брать ипотеку если есть квартира

Если уже есть одна квартира, другую покупают:

  1. при расширении состава семьи;
  2. для получения дохода от сдачи в аренду;
  3. как долгосрочную инвестицию.

Последний пункт подразумевает вложение значительного первоначального взноса и организацию системы накопления капитала. Каждый из вариантов рассматривают отдельно. Для оценки пользуются рассмотренными технологиями.

Чем опасна ипотека для покупателя: риски

Главная опасность ипотеки – утрата недвижимости по причине нарушений договорных условий с банком. Риск лишиться жилплощади заставляет особенно внимательно делать анализ общей ситуации, другие подготовительные операции.

В чем минусы ипотеки

Недостатки:

  1. объективная сложность (психологическая и финансовая) длительного выполнения обязательств оплаты долга;
  2. долгий процесс оформления;
  3. затраты по страховке;
  4. ограничительная запись в базе данных «Росреестра», блокирующая изменение прав собственности;
  5. проведение контрольных осмотров и выполнения других требований залогодержателя.

Подводные камни при ипотеке

Большая часть недостатков обусловлена большим сроком ипотечного кредитования. При длительном интервале времени повышается вероятность следующих негативных ситуаций:

  1. потеря работы, других источников постоянного дохода;
  2. снижение стоимости квартиры по причине рыночного тренда или ухудшения общей экономической ситуации;
  3. решение юридических и правовых вопросов в ходе бракоразводного процесса.

Продать быстро ипотечную квартиру не получится. Кроме согласия банка нужно найти покупателя, согласного на оформление. Для компенсации недостатков понадобится скидка.

Плюсы и минусы ипотеки: что нужно знать о преимуществах и недостатках?

Оформление ипотечного кредита является ответственным шагом для каждого гражданина.

Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, следует изучить плюсы и минусы ипотеки, взвесить все «за» и «против».

От принятого решения может зависеть благополучие как самого заемщика, так и его семьи в целом. О том, какие есть преимущества и недостатки у ипотеки, разберемся в данной статье.

Читайте также:  Можно ли иметь две трудовые книжки? ответственность за их одновременное использование

Что такое ипотека простыми словами?

Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.

Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.

Иными словами, банк кредитует физическое лицо для
приобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещения
своих затрат берет в залог этот объект.

С помощью ипотеки могут быть приобретены следующие виды
недвижимости:

  • Квартиры;
  • Комнаты;
  • Жилые дома;
  • Дачи и дачные участки;
  • Земельные территории;
  • И иные объекты.

Стоит учитывать, что выбранное жилье должно подходить под ипотечные условия.

Вместе с тем, невыполнение обязательств по погашению займа может обернуться потерей имущества заемщика.

Поскольку, кредитная организация на основании нарушения условий договора вправе реализовать ипотечную квартиру или иной объект для покрытия своих расходов.

Плюсы и минусы приобретения жилья в ипотеку и краткий обзор популярных ипотечных программ

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в ипотечной сфере, является Федеральный Закон № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

К отличительным особенностям ипотечного кредитования
относятся:

  • Длительный период предоставления займа, как правило, от 5 до 50 лет.
  • Целевое назначение. Ипотечный кредит предназначен только для приобретения жилого помещения.
  • Процентные ставки ниже чем по кредитам другого типа.
  • Предоставляется с соблюдением строгого соответствия ФЗ.

Стоит отметить, что, как и у многих банковских продуктов, также есть плюсы и минусы ипотеки. Что именно имеет больший перевес в любом случае решает индивидуально каждый.

Однако, именно преимущества ипотеки делают ее лидирующим видом кредитования на российском рынке.

Плюсы ипотеки

Несмотря на неоднозначное отношение клиентов банков к ипотечному кредитованию, оно, несомненно, обладает рядом существенных преимуществ:

1. Не требуется наличие полной суммы

Одним из главных плюсов ипотеки является то, что сразу выплачивать полную стоимость жилья нет необходимости. Для оформления договора достаточно лишь иметь 10% — 30% от общей суммы.

Такой подход делает приобретение недвижимости значительно доступнее. Поскольку, накопление крупного объема денежных средств может занять длительное время.

Более того, дополнительные затраты на аренду жилья и иные расходы ощутимо оттягивают итоговый результат.

2. Оформление квартиры в собственность

После заключения ипотечного договора заемщик становится собственником приобретенного жилья. Как следствие, он может распоряжаться им по своему усмотрению в рамках подписанного соглашения.

Например, владелец может зарегистрироваться по месту нахождения квартиры. А также прописать в ней супруга, детей и других близких родственников. Более того, жилье или его часть может сдаваться в аренду.

А также, при необходимости на территории жилого помещения могут проводиться ремонтные работы по изменению интерьера и планировки.

Но, стоит учитывать, что для большинства планируемых действий необходимо получить согласие банка. В ряде случаев, например, продажа недвижимости или прописка посторонних лиц, банк может ответить отказом.

3. Ипотечные программы для разных категорий граждан

Хотя, многие рассматривают ипотеку как общую банковскую услугу, на деле ипотечные кредиты отличаются условиями и процентными ставками, предусматривая разные преимущества. К льготным ипотечным программам относятся:

  • Социальные ипотечные программы;
  • Льготная ипотека для работников компаний (РЖД,
    Газпром и другие);
  • Военная ипотека;
  • Ипотека с использование материнского капитала;
  • Программы с государственной поддержкой молодых
    семей и семей с детьми;
  • Ипотечные программы по реновации;
  • И другие.

4. Ипотека, как вид инвестиций

Приобретая жилье в ипотеку можно столкнуться с двумя
сопутствующими экономическими явлениями:

  • Инфляция;
  • Рост цен на рынке недвижимости.

Плюсы ипотеки проявляются в следующем: оформляя договор, цена на квартиру фиксируется текущим днем, в том числе график платежей и размер взносов.

Поскольку, ипотека является долгосрочным кредитом, то в течение нескольких лет картина может измениться в пользу заемщика. Во-первых, размер взноса по платежной способности через несколько лет будет ниже. Во-вторых, приобретенная недвижимость, скорее всего, вырастет в цене.

Как следствие, в случае ее продажи после погашения займа, собственник окажется в плюсе с хорошим доходом.

5. Налоговые вычеты

В процессе выплаты ипотеки ежегодно или после полного погашения кредита заемщик вправе вернуть 13% от стоимости имущества, но не более 260 000 рублей, оформив налоговый вычет.

6. Досрочное погашение

В рамках заключенного договора заемщик вправе руководствоваться своим финансовым положением. Он может погашать кредит в рамках оговоренных условий, согласно графика платежей, или досрочно выплатить полную сумму займа. Если средства позволяют сделать это раньше, то в большинстве кредитных учреждений такая возможность присутствует.

7. Умеренная финансовая нагрузка

Поскольку, ипотека оформляется на длительный срок, ежемесячные платежи представляют собой относительно небольшие взносы. Они в меньшей степени оказывают финансовую нагрузку на плательщика и позволяют оставлять средства на другие нужды заемщика и его семьи.

8. Рефинансирование ипотеки

Одним из плюсов ипотеки является возможность рефинансирования. Иначе говоря, каждый заемщик может прибегнуть к полному или частичному погашению кредита с помощью оформленного в другом банке нового на более выгодных условиях и с пониженными процентными ставками.

9. Надежность проводимой сделки

Каждый приобретаемый объект по системе ипотечного кредитования проходит тщательную проверку сотрудниками банка. Особое внимание уделяется прозрачности сделки, а также отсутствию юридических проблем. Например, нахождение недвижимости в залоге, под арестом и т.д.

10. Предоставление отсрочки платежей

Если у заемщика возникают финансовые затруднения, то банк может предоставить отсрочку по платежам. Как правило, этот период не превышает 6 месяцев. Однако, этого времени хватает для того, чтобы найти новую работу или решить возникшие затруднения.

Минусы ипотеки

Конечно, наряду с преимуществами ипотеки существует и ряд недостатков. В свою очередь, к минусам ипотеки относятся:

1. Размер переплаты

Длительность предоставления ипотечного кредита является как положительным, так и отрицательным моментом.

Если ипотека оформляется на 20-25 лет, то по истечению этого периода итоговая переплата может превысить 1,5 — 2 раза от стоимости приобретаемого жилья.

Чем выше срок предоставления кредита, тем больше сумма переплаты. Чтобы нивелировать данный эффект, можно воспользоваться досрочным погашением займа.

2. Дополнительные затраты

Оформление ипотеки, как правило, не ограничивается выплатой процентов и стоимости жилого помещения. Минимальным условием для заключения договора является наличие первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости жилья и условий ипотечной программы. Для некоторых граждан, это также является барьером. Более того, в число затрат могут входить такие статьи:

  • Страхование жизни заемщика;
  • Страхование залогового имущества;
  • Оплата услуг нотариуса;
  • Банковские расходы на открытие и обслуживание счета;
  • Оплата услуг специалиста по оценке недвижимости.

3. Недвижимость находится в залоге

Приобретенная квартира или другой объект переходят в состояние залога на время действия договора. Таким способом банк страхуется на случай невыполнения заемщиком своих обязательств. Если условия договора не соблюдаются, то кредитор вправе реализовать залоговое имущество для возмещения своих убытков. В то время, как физическое лицо, лишается своей собственности.

4. Ограничения на действия с недвижимостью

Хотя, заемщик становится собственником объекта, свободно распоряжаться им на 100% он не сможет. Многие ограничения прописаны в договоре жилищного займа, по условиям которого банк должен дать согласие на свершение различных действий. Как правило, это бывают регистрационные действия, сделки по продаже, капитальным изменениям в планировке и т.д.

5. Требования к заемщику

Далеко не каждый гражданин может стать клиентом банка и заключить ипотечный договор. Например, потенциальному заемщику с плохой кредитной историей будет отказано.

А также, большинство банков устанавливают возрастные рамки ипотечных клиентов, требуют наличие трудового стажа, постоянного места работы и определенного уровня доходов.

Если обратившееся за займом лицо не соответствует установленным требованиям, то приобрести жилье в ипотеку в данной кредитном учреждении вряд ли получится.

6. Требования к жилью

Кроме ограничений к заемщикам, банки устанавливают критерии соответствия приобретаемой недвижимости. К таким требованиям, как правило относятся:

  • Время постройки объекта, его техническое состояние, а также тип конструкции.
  • Соответствие назначению и проживанию в нем людей.
  • Наличие всех необходимых документов у продавца.
  • И другие условия.

В некоторых ситуациях, казалось бы, выгодный вариант для заемщика, не проходит проверку и одобрение со стороны банка. Как следствие, приходится искать альтернативные предложения и соглашаться на менее выгодные условия.

7. Психологический эффект

Некоторые люди впадают в подавленное состояние из-за нависшего чувство долга в течение длительного времени. Длительные сроки могут оказывать негативный психологический эффект безвыходности ситуации, а также постоянного поиска денежных средств для покрытия задолженности.

Заключение

Итак, в данной статье мы рассмотрели основные плюсы и минусы ипотеки. Для каждого человека могут превалировать и те, и другие, поскольку все находятся в разном финансовом положении и жизненных обстоятельствах.

Тем не менее, статистика ЦБ фиксирует стремительный рост предоставления банками ипотечных кредитов. Эти показатели увеличиваются ежегодно. А это значит, что условия займов становятся лояльнее и открывают больше возможностей для всех категорий граждан.

Которые, в свою очередь, взвешивают преимущества и недостатки ипотеки и находят больше плюсов, чем минусов.

  • Что будет, если постирать банковскую карту?
  • Могут ли наложить арест на материнский капитал?
  • Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО?
  • Как заполнить декларацию 3-НДФЛ?

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *