Запуск программы льготной ипотеки под 6,5% серьезно помог строительной отрасли. Десятки застройщиков спокойно продолжили начатые проекты, а тысячи семей смогли позволить себе купить квартиру.
Но стоит ли продлевать программу или она уже выполнила свою роль? Об этом «РГ» спросила президента Фонда «Институт экономики города», руководителя комиссии в сфере жилищной политики Общественного совета при Минстрое России Надежду Косареву и завкафедрой менеджмента недвижимости факультета рыночных технологий Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елену Иванкину.
Рост спроса из-за снижения ипотечной ставки стал одной из причин роста цен на недвижимость. Кому стало проще, а кому сложнее купить квартиру?
От чего будет зависеть стоимость недвижимости в 2021 году
Надежда Косарева: Единственный «плюс» этой программы, которым воспользовались застройщики, — льготная ставка по ипотеке позволила им повысить цены, и они смогли переложить в стоимость жилья рост своих затрат на материалы, рабочую силу и переход на проектное финансирование.
Мы проанализировали 17 крупнейших российских агломераций — и практически во всех в 2020 году наблюдается рост цен на жилье в условиях падения доходов населения. В IV квартале 2019 года у нас был исторический максимум доступности жилья (это отношение цены медианной квартиры к медианным доходам семей).
Раньше изменения цен и доходов происходили в одном направлении. А в 2020 году тренд изменился. Более того, в 12 из 17 агломераций увеличилась полная стоимость квартиры — ее цена вместе с процентами по кредиту в Санкт-Петербурге выросла на 16%, в Москве — на 8%.
Это негативный эффект для жилищной политики.
Елена Иванкина: Любое улучшение ситуации заемщика, в том числе снижение процентной ставки по ипотеке, всегда положительно сказывается на рынке.
Льготная ипотека была запущена в условиях пандемии в середине апреля, когда уже было ясно, что на несколько месяцев прекращается строительство, были огромные сложности. Спрос вырос на 70% к 2019 году, увеличился объем взятых кредитов.
Но в значительной степени это произошло из-за того, что изменилась курсовая цена рубля: люди из страха потерять сбережения стали перекладывать их с депозитов в недвижимость.
Я вообще не связываю рост цен на недвижимость с льготной ипотекой. Он произошел из-за того, что от 10 до 25% материалов, оборудования в строительстве приобретаются за рубежом. При падении стоимости рубля эти составляющие выросли. Плюс уход депозитных денег в недвижимость обеспечил повышенный спрос. Но если бы не было обвала рубля, не произошло бы этого спроса.
Не приведет ли снижение ставок к образованию ипотечного пузыря?
Елена Иванкина: Никаких оснований говорить о появлении ипотечного пузыря нет. Общий объем ипотечного кредитования в России, конечно, вырос. В начале 2000-х он составлял 1% ВВП, сейчас — 8,5%. Но этого совершенно недостаточно. За это же время в Китае объем ипотечного кредитования вырос с 1 до 20% ВВП. У нас ипотека развивается медленно.
У нас достаточно низкий процент плохих кредитов — по которым просрочка на три и более месяца. Сейчас это 1,4%, по оценке ДОМ.РФ, обычно он составляет 0,9%. Во всем мире он составляет 3%. После кризиса 2014 года он повысился до 6%, сейчас этого нет.
Кроме того, у нас низкий объем ипотечных ценных бумаг, низкий уровень секьюритизации ипотечных кредитов. В мире он составляет 300-350%, по крайней мере 100%, а у нас 2% от общего объема кредитования. Это ничтожные цифры.
Плюс люди, которые берут ипотеку, хорошо считают, могут ли они это сделать. И очень хорошо считают банки. Уровень платежей ипотечных заемщиков — около 22% от зарплаты двоих супругов. Это прекрасная цифра. США не рекомендуют выдавать ипотечный кредит тем, у кого эта цифра превышает 28%. То есть мы даже по оценке банков США, которые страшно обожглись в 2008 году, находимся в безопасной зоне.
https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks
Государство становится игроком не только газового и нефтяного рынка, но и рынка строительства
Надежда Косарева: «Пузырь» — это финансовая ситуация, когда цены на жилье и объем рынка кредитования растут не под влиянием фундаментальных факторов.
Среди них — потребность в жилье (не инвестиционная, а потребительская), рост доходов населения, снижение цены денег в экономике, когда кредиты становятся дешевле. Но субсидирование кредита — не естественная ситуация.
Увеличение рынка в силу искусственных мер называется спекулятивным рынком, это оценивается как риск «пузыря» просто по определению. Как с этим можно спорить?
Чем «пузырь» плох? Он легко лопается. Если доходы населения и дальше будут падать, люди не смогут платить ипотеку, упадут цены на жилье, а банки останутся с массой залогов, которые потеряли свою цену.
А застройщику что делать с этими ценами? Он начал стройку, а спроса нет, он не сможет завершить строительство.
Кризис 2008 года в Америке, как правильно сказала Елена Владимировна, связан еще с тем, что была огромная масса уже вторичных, третичных, четверичных финансовых продуктов на этом рынке. Слава богу, что рынок секьюритизации у нас пока небольшой.
Если уж вы хотите поддержать какие-то группы населения, гораздо более эффективным является снижение размера первого взноса, субсидия на это. Тогда часть кредита остается работать на рыночных принципах, а приобретение жилья более доступно.
Нужно ли делать доступнее жилье в Москве, усиливая центростремительные тенденции? Или надо сделать упор на дешевое жилье там, куда не очень едут?
Надежда Косарева: Субсидировать надо везде, но не всех подряд, а группы населения, доходы которых не позволяют приобрести жилье на рынке. Мы почему-то зациклились на жилье в собственности.
А во всем мире под доступным жильем понимают доступный долгосрочный наем жилья. Люди с небольшими зарплатами есть и будут во всех городах. Но это должны быть специализированные целевые программы для семей, которым недоступно жилье.
Таких в нашей стране около 46%, они не смогут приобрести жилье, даже если ставка по ипотеке будет снижена до нуля.
Елена Иванкина: У нас ипотечное кредитование развивается по политическим направлениям и развивается искусственно, сверху. Это не решение банков о том, что они снизят ставку, а настоятельное требование руководства страны.
Наверное, это хорошо, потому что иначе было бы очень трудно решить многие проблемы. Доступность жилья нужно повышать, в том числе и в Москве.
Столица представляет сочетание людей совершенно разных — от пенсионеров, которые не могут прожить на пенсию, до олигархов, которые тратят по четыре тысячи евро в день на члена семьи.
До 20% покупателей по льготной ипотеке — инвесторы. Инвестиции с господдержкой — это хорошо?
Надежда Косарева: В России есть гособязательства по обеспечению жильем перед 4 млн семей. Объем невыполненных обязательств — 9 трлн рублей. Очередники ждут жилье в среднем 20 лет. Это инвалиды, семьи с детьми и множество других категорий.
И в этой ситуации все «игры», в том числе с участием бюджета, идут в том сегменте рыночного спроса, где этих людей нет, где люди с самыми высокими доходами. Мы еще и инвесторам помогаем.
Чтобы они перепродали квартиру и получили прибыль? Или сдали в наем людям, которые по рыночным ценам могут арендовать? Странные бюджетные расходы, на мой взгляд.
Елена Иванкина: Поддержка инвесторов абсолютно неправильна через льготную ипотеку. Но если принимаются общие правила, под них естественно попадут все, в том числе и инвесторы.
Сделать так, чтобы лишить воздуха одних и не дать остальным умереть, очень сложно, но, наверное, было бы возможно при реальном ипотечном развитии, без политического вмешательства. У нас сейчас это невозможно.
Если мы посмотрим на развитие нашей страны за последние 20 лет, мы увидим, что происходит постепенное усиление централизованного руководства.
Дефицит мигрантов-строителей приведет к подорожанию нового жилья
Государство становится игроком не только газового и нефтяного рынка, но и рынка строительства. В этом плане, наверное, объективно, что льготная ипотека применяется по отношению ко всем. Посмотрим, что будет дальше.
Я тоже надеюсь, что не будет такого краха, когда люди не смогут платить по ипотеке.
Это было бы большим схлопыванием огромного сегмента рынка, в котором не только строительство, но и производство стройматериалов, отрасли, связанные с отделкой и меблировкой квартир, — до 40% ВВП.
Льготная ипотека поддержала строительство, но насколько это нужно, если строителей завозят из-за границы?
Надежда Косарева: Сейчас как раз ситуация, когда многие иностранные рабочие уехали. И получается, что это идет на зарплату как раз нашим строителям. Один из немногих плюсов в этом субсидировании, что строительный сектор сохраняет занятость и даже привлекает дополнительную рабочую силу в условиях повышения безработицы и снижения доходов.
Елена Иванкина: По оценке экспертов, 40% рабочих-мигрантов уехали. В том числе из-за девальвации рубля, потому что в их странах такого не произошло, и они уезжают туда, где заработки не потеряли свою валютную наполненность.
Если в июле льготную ипотеку не продлят, что будет: резкое повышение ипотечной ставки, падение спроса и цен?
Надежда Косарева: Самый пессимистический сценарий — если не будут расти доходы населения, то спрос на жилье даже с льготной ипотекой будет сокращаться, потому что будут уже исчерпаны инвестиционные и потребительские возможности людей.
Застройщики на неконкурентных локальных рынках постараются сохранить цены и могут столкнуться с банкротствами, потому что спроса не будет. На более конкурентных рынках могут снижаться цены. Но может оказаться, что проекты в целом тогда станут нерентабельны.
Инфографика «РГ»/ Александр Чистов/ Марина Трубилина
Елена Иванкина: Совершенно ненормально, что в стране, где имеется рынок, при падении доходов населения цены растут, — то, что случилось в 2020 году.
Если не будет никаких экстренных макроэкономических и политических ситуаций, продолжится постепенный рост цен, вдвое выше, чем ожидаемая инфляция, на 6-8% в год. Но ставки по ипотеке в перспективе должны снижаться, даже если программа льготной ипотеки будет завершена.
Банки берут очень много за кредиты на фоне страшно низких ставок по депозитам. И 4%, и 3% по ипотеке должны быть нормальны, ожидаемы в нашей стране. Почему нет? Несколько лет назад никто не поверил бы, что может быть 6,5-7% по ипотеке, нормально было 12-13%.
В сложной ситуации, в которой оказалась экономика страны, мне кажется, можно бюджетно поддерживать ипотеку в период кризиса, но затем эта программа должна быть свернута, не должно быть долгой льготной поддержки.
Надежда Косарева: Если Центробанк продолжит поддерживать низкую ключевую ставку, то снижение ставок вполне возможно. Но у нас пока исторически не было длительных периодов снижения инфляции.
Наша базовая ошибка — что мы зациклились на жилье в собственность. Ипотека стала рутинной частью жизни, и надо уже оставить ее в покое, не надо повышать ее доступность. При этом у нас абсолютно отсутствуют сегменты удовлетворения жилищной потребности, которые есть в других странах: нет цивилизованного рыночного найма жилья, субсидированного сегмента некоммерческой аренды.
Имущественные налоговые вычеты при приобретении жилья, в том числе с ипотекой, обходятся стране в 200 млрд рублей ежегодно. На это можно было бы построить в год 4 млн кв. м доступного жилья и дать его в наем людям, у которых низкие доходы.
Карты Бинбанка и МДМ-банка. Что с ними станет?
Клиентов, владеющих пластиковыми картами Бинбанк и МДМ-банк в конце 2019 года ждет неприятный сюрприз. Конвертация тарифов и принудительное их изменение.
Айтишники Открытия готовят «подарок»
Клиенты банков Бинбанк и МДМ-банк будут переведены на тарифы банка Открытие, который присоединил к себе эти банки. Об этом сообщил начальник управления кредитных карт банка Федора Портных.
При этом конкретных сроков не называется. Сообщается, что принудительный (да, именно такой!) перевод клиентов будет происходить втечение 2019 и 2020 годов. Всё будет зависеть от того, насколько быстро IT-отделы Открытия смогут завершить процесс объединения информационных платформ обоих банков.
Как будет происходить процесс объединения карт Бинбанка, МДМ и Открытия
Сообщается, что в один «прекрасный» момент бывшие клиенты указанных банков обнаружат, что у них теперь новые тарифы. Естественно, что их об этом предупредят заранее. Но отказаться от такого перехода будет нельзя.
Новые тарифы, как правило, будут менее выгодными, так как до момента присоедения в Бинбанке, в частности, действовали более интересные программы по пластиковым картам, чем в Открытии. Но теперь все они потеряют всякий смысл.
Надо ли будет заменять карты Бинбанка и МДМ?
Процесс замены карт был бы слишком накладным для банка Открытие. Как по пластику, так и по накладным расходам, связанным с организационными вопросами. Поэтому особенностью этой конвертации будет процесс перехода без физической замены карт. То есть карты останутся на руках, но тарифы Открытия будут действовать уже новые.
Для тех, кто обратится в Открытие с просьбой перевыпустить карту уже с новыми логотипами, будет предложено заплатить тариф, как за открытие новой карты (какая тавтология!). Сейчас он составляет сумму порядка 500 рублей.
Клиентов «старого» Открытия тоже ждет сюрприз с пластиковыми картами
Внутри одного банка действуют не только несколько информационных систем, доставшихся «в наследство» от присоединенных банков — Бинбанка и МДМ-банка. И соответственно несколько вариантов инфраструктуры пластиковых карт. Но и карточные продукты самого банка «Открытие», выданные до момента начала его санации.
Чтобы ликвидировать такой разнобой, принято решение об унификации тарифов и таких карт. При этом в 2020 году клиенты банка «Открытие», получившие карту еще до санации, тоже автоматически будут переведены на новые тарифы.
Что будет с бонусами по картам?
В отношении клиентов Бинбанка и МДМ-банка нет никакой ясности — будут ли учитываться накопленные по картам бонусы при переводе на новый тариф. Никаких четких и однозначных заявлений со стороны банкиров по этому поводу не сделано. Есть подозрение, что никаких бонусов перенесено не будет.
Тем, кто открыл карту в «старом» Открытии, повезет больше — банкиры решили конвертировать бонусные счета владельцев карт в денежные, перечислив бонусы по курсу 1 бонус = 1 рубль на текущие счета владельцев карт. Таким образом программа лояльности не будет аннулирована бесследно.
Ипотека МДМ Банка в 2020 — условия, отзывы
В банке МДМ возможно оформление не только для лиц, которые имеют официальный подтвержденный доход, но и всем тем, кто хотя бы косвенно сможет подтвердить свою платежеспособность. Это открывает возможности по приобретению жилья, как на первичном, так и на вторичном рынке и вызывает интерес у многих граждан, задумывающихся над жилищным вопросом.
О кредиторе
МДМ — это банк, основанный в 1990 году, который по праву считается одним из крупнейших учреждений, работающих на российском рынке по объему активов и размерам уставного капитала. Здесь можно получить широчайший спектр услуг. характерных для подобных финансовых учреждений, включая корпоративные программы и обслуживание частных лиц, а также лизинговые и инвестиционные программы.
Банк проводит обслуживание как физического клиентского сектора, так и субъектов малого и среднего бизнеса. Последняя генеральная банковская лицензия ЦБ РФ, дающая право проведения банковских операций № 323, была получена 03.04.2015 г.
Согласно кредитным рейтингам банка, полученным от международного рейтингового агентства Standard & Poor’s, уровень оценок по нескольким показателям выше, чем у сопоставимых конкурирующих с ним финансовых организаций.
Кредиты на приобретение жилья выдаются на следующих условиях:
- только для граждан РФ;
- возрастной диапазон 22 года-65 лет;
- наличие дохода, достаточного для проживания после всех выплат. включая планирующиеся выплаты по ипотеке.
- Расчет суммы кредита производится исходя из платежеспособности клиента.
- Ниже представлены четыре тарифа ипотечного кредитования, предлагаемых в МДМ Банке.
- Каждый из них полностью может удовлетворить запросы клиентов, планирующих решить свой жилищный вопрос:
| Ипотечный кредит «Классический» от МДМ |
Данный вид кредита предлагает возможность кредитования на сумму до 8 млн руб и предполагает срок погашения до 20 лет (или 240 месяцев). От суммы первоначального взноса (минимум 30%) зависит планируемый срок погашения ссуды, формируется кредитная ставка в диапазоне от 12,25% до 12,75% годовых. Также за заемщиком остается право самостоятельно решить, оформлять ли страхование жизни и здоровья, но в случае отказа от полиса базовая процентная ставка будет повышена на 0,7%. |
| Ипотечный кредит по тарифу «Крона» | Это партнерская программа и предназначена она исключительно для желающих купить жилую недвижимость в поселке «Крона Вилладж» в Московской области. Максимальная сумма кредита не ограничена, однако минимально допустимая сумма возможная в размере 1,5 млн руб. Сумма первоначального взноса по данному тарифу снижена (минимальный взнос 15%), годовые процентные ставки плавающие и зависят от первоначального взноса:
Не взимаются комиссии за оформление и обслуживание кредита. |
| Ипотечный кредит «Новостройка» | Предоставляет возможность купить квартиру на этапе строительства по выгодным условиям. Возможно получение суммы до 8 млн руб. на срок до 20 лет (240 месяцев). Ставка рассчитывается в соотношении с первым взносом (минимально возможно внесение 30% от общей стоимости квартиры) и до регистрации права собственности на приобретенное жилье находиться в диапазоне от 13,25% до 13,75% годовых. После регистрации собственности тариф снижается, но имеет более сложную базу расчета. Границы ставки на данных условиях от 7,9% до 12,9% в год. Не взимаются комиссии за выдачу и обслуживание кредита |
| Кредит от Банка МДМ «Улучшение жилищных условий» |
Это дополнительная программа позволяет получить кредит в Банке МДМ на покупку новой жилой недвижимости при условии, что в качестве погашения (частичного или полного) долга будет внесена сумма, полученная после реализации старой недвижимости. Возможно получение кредита без уплаты первоначального взноса на сумму до 30 млн руб на срок до 20лет. Действует ставка 10% -15% годовых и ее размер зависит от срока, который пройдет с момента получения кредита до того как будут внесены денежные средства, вырученные от продажи имеющейся недвижимости |
Требования к заемщикам
Банк МДМ предлагает свои услуги по ипотечному кредитованию гражданам Российской Федерации, чей возраст составляет не менее 22 и не более 65 лет — максимально допустимый возраст на момент погашения кредитной задолженности по ипотеке.
Регион проживания и регистрации заемщика должны совпадать с субъектом РФ, в котором располагается офис банка, где рассматривается заявка по ипотеке. Также обязательно наличие не менее трех телефонных номеров, включая рабочий номер, мобильный номер и стационарный номер.
Про ипотеку под залог имеющейся недвижимости читайте здесь.
Если ипотека оформлена в этом банке в период до 2015 года, то продать ее возможно только при уведомлении и согласии МДМ банка. Такие операции как обмен и дарение при наличии ипотеки МДМ банка не возможны, только продажа.
Возможны два варианта развития событий:
- При первом варианте, в случае покупки недвижимости. находящейся в ипотеке у МДМ банка, заключают новый кредитный договор с покупателем этой недвижимости, и уже новый ее владелец погашает остаток задолженности по ипотеке. При этом возможно сохранение или смягчение кредитных условий.
- При втором варианте у покупателя имеются средства для того, чтобы полностью погасить ипотеку. Он передает их в банк, который в данном случае выполняет роль посредника. После этого происходит уступка продавцом права выкупа закладной. Это право отходит к покупателю. А банк в свою очередь погашает остаток задолженности из его средств. Сразу после оплаты документы на недвижимость передаются покупателю, и он может начать оформление права собственности.
Необходимые документы
Для оформления ипотеки составляется запрос на сайте банка или непосредственно в отделении.
Делать это нужно подготовив следующий пакет документов:
- копия паспорта;
- копия трудовой книжки;
- справка по форме НДФЛ-2;
- свидетельство о браке и копию паспорта супруга /супруги.
Рефинансирование
Рефинансирование от МДМ банка — это возможность покрыть часть основного долга в банке, в котором оформлена ипотека, средствами, полученными в банке МДМ.
Представлена возможность выплачивать остаток долга на более выгодных условиях с максимальной ставкой в 12,5% годовых. Реструктуризация в Банке МДМ не предусматривает каких-либо комиссий. Также возможно досрочное погашение займа.
На лицо прозрачность условий и отсутствие различного вида банковских уловок. И дополнительным преимуществом является возможность внесения денежных средств через интернет для владельцев банковских карт VISA.
Для оформления реструктуризации действуют те же правила, что и при оформлении получения ипотеки. Заявка подается или непосредственно в одном из отделений банка или на его сайте.
Плюсы и минусы
Несомненный плюс ипотечного кредитования в МБМ Банке – это широкий выбор программ кредитования, предлагаемый банком для своих клиентов. Все виды ипотечных продуктов имеют высокую конкурентоспособность. Стоит заметить, что в МДМ действуют ставки выше среднерыночных, в случае если вы приобретаете недвижимость не на первичном рынке жилья.
К плюсам также следует отнести возможность оформления рефинансирования по займам, полученным на менее выгодных условиях в другом банке. Также отмечается развитая сеть отделений по всей территории России, что представляет определенный комфорт при совершении расчетных операций клиентами банка.
Небольшой минус – то, что, не смотря на указанный срок рассмотрения заявки в 5 рабочих дней, иногда ожидание может быть несколько более длительным и бывает, что решение об отказе приходит в последний день. Также после одобрения может случиться так, что банк известит вас об изменении условий, на которых банк готов оформить ипотеку.
Отзывы об ипотеке в банке Нордеа найдите здесь.
Как получить ипотеку для учителей в Сбербанке, узнайте тут.
Альтернатива и ипотека
Данная схема описана для того , чтобы объяснить процесс и основные шаги, которые необходимо пройти в рамках альтернативной сделки.
Не рекомендуется заниматься этим самостоятельно без специалиста, так как сама по себе альтернативная сделка очень сложная, а с привлечением ипотечного кредита сложная вдвойне.
И без опыта и юридических знаний провести ее практически невозможно. В лучшем случае можно потерять время, в худшем — аванс и понести расходы на оформление.
Главная сложность заключается в том, что в сделке очень много участников: страховая компания, банк, собственники квартир, регистрационная палата; необходимо учесть интересы каждого участника, проверить каждый документ, чтобы не было проблем с регистрацией. Все детали сделки должны быть идеально спланированы и подготовлены, а каждый участник должен учитывать интересы друг друга.
Вышеописанная альтернативная сделка самая простая из существующих. В ней всего две квартиры. А если в цепочке будет три или четыре квартиры? В общем, нюансов, которые нужно учесть, будет не мало.
Может случится так, что ваша квартира понравится покупателю, который так же, как и вы, берет ипотечный кредит. Но у него другой банк. В этом случае сделку совершить не удастся. То есть теоретически она возможна, но на практике осуществить ее будет очень тяжело.
Связано это с тем, что каждый ипотечный банк проводит сделку в своем офисе. То есть взять кредитные средства и унести их в другой ипотечный банк для расчетов не получится. Получается, что надо провести первую закладку в одном банке, вторую в другом. Такая сделка может растянуться на 2 дня. Конечно, если участники сильно заинтересованы друг в друге, то провести такую операцию реально.
На рынке недвижимости всегда нужно быть внимательным с контрагентами и стараться выяснять всю информацию у покупателя и продавца. К примеру, покупателю можно задать вопрос: за счет чего тот финансирует свою покупку — за наличные или на деньги вырученные от продажи. Это позволит отсечь ипотечных клиентов или покупателей со сложной альтернативой.
У продавца можно выяснить, свободная ли продажа, или же планируется покупка другой квартиры. Очень редко люди продают квартиру, а затем кладут деньги на депозит. В основном все вкладывают деньги в недвижимость.
Как бы то ни было, альтернативная сделка с ипотекой никогда не будет легкой.
Помните, что человек без опыта и юридических знаний скорее всего потратит время в пустую, в худшем случае потеряет аванс и понесет расходы.
Лучше сразу обратиться к профессионалам рынка недвижимости, которые сэкономят ваше время и деньги. На мой взгляд хороший агент по недвижимости экономит клиенту до 10% от стоимости квартиры.
Как изменить условия ипотеки после одобрения заявки банком
Прежде, чем подать заявку на ипотеку, вы рассчитываете ее условия на ипотечном калькуляторе — выбираете программу кредитования, желаемую сумму и срок кредита. После этого вы отправляете заявку в банк. Банк рассматривает ее и принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит.
- Если решение положительное, в личном кабинете ДомКлик вы увидите условия, на которых банк одобрил вам кредит:
- ✅ Программу кредитования
- ✅ Сумму кредита
- ✅ Срок кредита
- ✅ Ставку по кредиту
- Также в личном кабинете ДомКлик вы сможете скачать уведомление о предварительном одобрении.
Однако это вовсе не значит, что оформить кредит вы обязаны именно на этих условиях! Если у вас изменились обстоятельства и вам нужен кредит на других условиях, вы можете внести изменения в заявку.
Подавать заявку на ипотеку заново не придется. Внести любые изменения в заявку вам поможет менеджер по ипотечному кредитованию.
Вы можете написать ему в чате личного кабинета ДомКлик, заказать звонок или позвонить по телефону 88007709999.
Важно! В большинстве случаев заявка отправится на повторное рассмотрение. А это значит, что по ней может быть принято другое решение.
Как изменить программу кредитования
От программы кредитования зависят требования к недвижимости, которые по этой программе можно приобрести. Изменить программу может потребоваться, например, если сначала вы планировали купить вторичное жилье, а потом решились на новостройку. Или вместо покупки квартиры решили построить дом.
Изменить программу кредитования можно, не подавая новую заявку. Просто сообщите менеджеру, что хотели бы это сделать и какую программу выбрали. В этом случае заявка будет рассмотрена заново — так как по разным программам кредитования разные ставки.
Например, купить новостройку по программе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» — можно со ставкой от 1,2% годовых, а вторичное жилье по программе «Готовое жилье» — от 7,3% годовых. Сравнить ставки по ипотеке и выбрать программу кредитования вы можете онлайн на ДомКлик.
Как изменить сумму кредита
Если вам нужна сумма больше
Нашли квартиру мечты, а она стоит больше, чем вы рассчитывали? Сумму кредита тоже можно попробовать изменить в рамках уже одобренной заявки, подавать новую не придется. Для этого обратитесь к вашему менеджеру — он предложит вариант, подходящий именно вам. Заявка в этом случае также будет рассмотрена заново.
- Возможные способы увеличения суммы ипотеки:
- ✅ Увеличить срок кредита: при увеличении срока кредитования ежемесячный платеж снижается, а вслед за ней и финансовая нагрузка
- ✅ Учесть дополнительные доходы: например, доходы от подработки или сдачи внаем квартиры
- ✅ Добавить созаемщика: для увеличения суммы ипотечного кредита можно привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — тогда банк будет учитывать общий доход.
- Если вам нужна сумма меньше
В этом случае вам даже не придется менять свою заявку. Вы можете воспользоваться любой суммой в рамках одобренной. Есть только одно ограничение: минимальная сумма ипотечного кредита — 300 тысяч рублей.
Просто отправьте документы по выбранному жилью на одобрение в банк. Если стоимость квартиры меньше, чем размер одобренной ипотеки, одобренная сумма будет пересчитана с учетом стоимости выбранного жилья.
Например: вам одобрили кредит в 2 миллиона, а недвижимость вы решили купить за 1 миллион. В этом случае после того, как решение по недвижимости будет принято, одобренная сумма будет изменена на 1 миллион.
Как изменить срок кредита
От срока кредита зависит размер ежемесячного платежа и финансовая нагрузка в целом. Поэтому при изменении срока банк будет заново рассматривать вашу заявку. Изменить срок можно как в меньшую, так и в большую сторону — но не больше, чем до 30 лет.
Для изменения срока кредита вы можете обратиться к менеджеру по ипотечному кредитованию. Перед этим рекомендуем всё тщательно взвесить и еще раз рассчитать на калькуляторе ДомКлик.
Как изменить ставку по кредиту
Одобренная ставка по кредиту зависит от программы кредитования, участия в специальных акциях и услуг, которые вы выбрали на калькуляторе при подаче заявки.
Если вы хотите оформить кредит со скидкой на ставку по ипотеке, воспользуйтесь услугами, которые снижают ставку. Например, вы можете получить скидку 1% при страховании жизни и здоровья заемщика, скидку на ставку 0,3% при покупке недвижимости на ДомКлик и другие.
Как изменить размер первоначального взноса
Размер необходимого первоначального взноса зависит от программы кредитования. В Сбербанке минимальный первоначальный взнос — от 10% от стоимости жилья. То есть внести меньше 10% не получится, а вот больше — легко. Просто сообщите менеджеру о том, сколько готовы внести в качестве первоначального взноса.
Кроме того, вы можете использовать для первоначального взноса средства материнского капитала, а не свои накопления.
Может ли банк сам изменить условия в моей заявке
Да, такое бывает. Одобренные условия не являются офертой, банк может изменить их — например, одобренную сумму или срок, или даже вовсе отказать в выдаче кредита, но такое случается крайне редко.
Обычно это происходит, если у вас меняются какие-то обстоятельства уже после того, как вы подали заявку на ипотеку. Поэтому мы советуем с момента одобрения и до выдачи кредита не менять работу, не подавать заявки на новые кредиты, не увеличивать лимиты по кредитным картам при их наличии.
Какая есть альтернатива ипотеке — программы и способы решения вопроса с жильем
Ипотека является одним из самых распространенных способов покупки квартиры. Практически каждый банк предлагает один или несколько вариантов для разных категорий граждан.
Это действительно достаточно выгодный и удобный способ приобретения жилья, однако не единственный. Прежде чем идти в банк за ипотекой, следует рассмотреть и другие возможности.
Вероятно, для кого-то они окажутся более привлекательными.
Варианты приобретения жилплощади
Средства массовой информации, в частности «Российская газета», называют альтернативой ипотеке специальные льготные выплаты, разработанные правительством в рамках государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».
Но их проблема в том, что если у гражданина или целой семьи вообще нет средств для покупки недвижимости, этого льготного субсидирования без оформления ипотеки на покупку жилья не хватить. Есть иные способы не прибегать к ипотечному кредитованию и колоссальным переплатам за жилье.
О них пойдет речь далее.
Долевое строительство
Долевое строительство — это покупка квартиры в доме, который еще не построили. Гражданин вносит первоначальный взнос, а также ежемесячные платежи по остатку суммы до сдачи дома.
Покупка квартиры от застройщика может быть более выгодной, особенно на начальных этапах строительства здания, так как фактически покупатель забирает квартиру по себе стоимости без доплат.
Однако также этот способ имеет множество рисков, связанных с недобросовестными застройщиками, которые могут не сдать дом вовремя, или не построить его совсем.
Покупка квартиры через кооператив
Такой способ напоминает долевое строительство, так как покупка оформляется через застройщика будущими жильцами, которые вносят оговоренные по договору платежи.
Основной разницей становится тот факт, что покупка через кооператив проводится в уже готовой новостройке. Сразу после покупки гражданин может въехать в свою квартиру и продолжать оплачивать ежемесячные платежи.
Рисков с недобросовестным продавцом намного меньше, однако итоговая стоимость может быть несколько выше, чем при долевом строительстве.
Аренда с последующим выкупом
Аренда с последующим выкупом — один из самых привлекательных методов приобретения жилья. Покупатель сразу заселяется в квартиру. При этом вместо обычно оплаты аренды ежемесячные платежи идут в счет покупки жилья.
Процентные ставки по таким сделкам самые низкие, но эта разновидность приобретения жилья не популярна в России.
Очень малая часть продавцов согласны на такие условия, поэтому покупателю придется потратить много сил на поиск подходящего арендодателя.
Лизинг недвижимости
Лизинг квартиры является разновидностью аренды жилья с последующим выкупом. Однако продавцом в случае с лизингом, может стать только юридическое лицо. Арендодатель составляет с продавцом договор на долгосрочную аренду жилья. При этом оплата аренды идет в ход погашения стоимости квартиры под определенный процент.
В конце срока аренды гражданин может либо продлить договор аренды-лизинга, либо полностью погасить остаток суммы для покупки недвижимости.
Как и в случае с арендой с последующим выкупом этот способ применяется крайне редко, так как в России практически нет организаций, которые занимаются лизингом недвижимости с частными лицами.
Использование нецелевого кредита
Нецелевой кредит можно назвать подвидом ипотеки, так как деньги для покупки жилья гражданин берет у банка.
Не все банковские организации предоставляют возможность получения большой суммы в качестве нецелевого кредита. Кроме того, такие займы имеют достаточно невыгодные условия по сравнению с ипотечным кредитованием.
Кроме высокой процентной ставки стоит учитывать и срок возвращения платежа, который обычно не превышает 10-15 лет.
Помощь государства
Граждане, которые работают на государственных должностях, имеют право на получение бесплатного жилья. Однако очередь на такую недвижимость движется настолько медленно, что надеяться на льготную квартиру можно в лучшем случае к пенсии.
Вместо бесплатной квартиры государство проводит различные акции и программы, благодаря которым можно приобрести жилье по льготной цене. Такими являются материнский капитал, поддержка детей-сирот, субсидии для многодетных семей или иных льготных категорий граждан.
Стоит помнить, что поддержка государства — это способ уменьшить стоимость квартиры, но основную сумму придется выплачивать из собственных сбережений или кредитов.
Помощь работодателя
Некоторые крупные корпорации предоставляют своим сотрудникам особые условия для приобретения квартир.
Как правило, квартиры в новостройках изначально приобретаются самой организацией за счет собственных средств, после чего распределяются между сотрудниками по льготной цене. Получить квартиру с поддержкой работодателя намного проще, чем с помощью государственных программ.
Однако стоит отметить, что не все крупные предприятия предоставляют такую услугу. Кроме того, для получения квартиры сотрудник должен проработать определенное количество лет.
Использование собственных сбережений
Покупка квартиры любым способом предполагает, что гражданин в конечном итоге потратит из собственных средств не только стоимость самого жилья, но и комиссию за «рассрочку» платежей. Поэтому покупка из собственных сбережений кажется более продуманным методом приобретения недвижимости.
Необходимо грамотно распределить бюджет и снизить расходы, чтобы ежемесячно откладывать значительную сумму. Существенным недостатком этого метода является инфляция. Сбережения будут обесцениваться, а стоимость недвижимости — расти.
Из-за этого мечта о покупке жилья за счет собственных средств может так и остаться несбыточной.
Заключение
Покупка жилья с помощью ипотечного кредитования — ответственный и затратный шаг, поэтому прежде чем заключать сделку, стоит хотя бы задуматься об альтернативных вариантах.
Возможно, ипотека в итоге окажется самым надежным и правильным, но существуют граждане, которые оценят по достоинству и другие способы.
Ведь есть и более дешевые варианты приобретения жилья, несмотря на допустимые риски.
Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили: советы ипотечного брокера – ЖСС Журнал
Меня зовут Севиль — я ипотечный брокер. Моя работа — помогать людям оформлять ипотеку.
Я консультирую клиентов, подбираю для них оптимальную программу, собираю и оформляю документы, помогаю добиться одобрения заявки.
Моя задача — сделать так, чтобы любой человек, даже далекий от идеального заемщика, смог купить собственное жилье. Расскажу как получить ипотеку, даже если вам отказали все банки в городе.
Как банк принимает решение о выдаче ипотеки
Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.
Скоринг или оценка кредитных рисков. Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения.
В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров.
Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту.
Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.
Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет.
Собеседование с менеджером. Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность. Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться. Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете отметку «подозрительный» и вас будут проверять тщательнее.
Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка. Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть.
Проверка Службой безопасности. Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:
- работу и доход: зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд;
- кредитную историю в бюро кредитных историй;
- репутацию: наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.
После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки.
Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две. После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.
Что банк потребует от заемщика
Документы:
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- военный билет для мужчин;
- справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
- СНИЛС;
- ИНН;
- Свидетельство о браке;
- Свидетельства о рождении детей;
- Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
- Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
- Выписки из банка о количестве денег на счетах.
Первоначальный взнос — 20-50% от стоимости квартиры. Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.
Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону.
Кому точно не дадут ипотеку
Как бы вы и я не старались, ипотеку дадут не всем. Ни один банк не одобрит кредит:
- людям моложе 20 или старше 65 лет;
- заемщикам без дохода: справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход;
- должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы;
Как ипотечный брокер можем вам помочь
Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.
Я помогу вам, если:
- не знаете с чего начать или запутались с документами;
- не можете подтвердить доход;
- не хватает денег на первоначальный взнос;
- уже обращались в банк и получили отказ;
- вы гражданин другой страны.
Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.
Идеальный заемщик
Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.
Портрет идеального заемщика:
- российское гражданство;
- возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
- с работающей второй половиной и без детей;
- официальная полностью белая работа;
- высокий и постоянный доход;
- ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
- стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.
Почему вам могут отказать
Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.
Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.
Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.
Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.
Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.
Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.
Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.
Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.
Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.
Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.
Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.
Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.
Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.
Что не надо делать
Подделывать справки о доходах. В интернете полно предложений о подделке справки 2-НДФЛ за несколько тысяч рублей. Это может помочь купить в кредит стиралку, но не обманет банк в случае с ипотекой.
Перед одобрением заявки банк свяжется с работодателем, указанным в справке: проверит вас через отдел кадров, уточнит в бухгалтерии размер дохода. Если справка окажется поддельной, в лучшем случае — вам откажут в ипотеке, в худшем — занесут в черный список, после которого с вами не захочет связываться ни один банк.
Иногда соискатели приносят подлинные справки с настоящего места работы, но с преувеличенным доходом.
Борис уже 5 лет работает менеджером и зарабатывает в среднем 60 000 ₽ в месяц. Но он побоялся, что банку его доход покажется небольшим и попросил начальство написать ему в справке 90 000 ₽. Банк усомнился, что простой менеджер столько зарабатывает, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствия.
В результате Борису отказали без права повторного обращения и теперь он не может получить ипотеку и в других банках.
А если бы он не подделывал справку, а обратился к ипотечному брокеру или менеджеру банка, то легко мог бы найти выход: увеличить первоначальный взнос, продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить платеж, найти поручителя или договориться с работодателем о повышении зарплаты.
Подписывать справки самому себе. На такую хитрость часто идут предприниматели, которые работают директорами в собственных компаниях.
Нельзя подписывать справки самому себе или членам семьи
Николай работает директором в собственной компании. Банк не примет справку об доходах, подписанную им самим. Наталья работает директором в ресторане мужа. Подписанная ею справка также не устроит банк. В подобных случаях заверить документ должен посторонний человек: главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.
Как улучшить свои шансы на одобрение
Рассказать о неофициальных доплатах. Банки прекрасно знают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» доплаты значительны и регулярны, честно расскажите о них банку. Тогда попросит принести вас Справку по форме банка, которая уточнит у работодателя ваш полный доход.
Справка по форме банка — конфиденциальная информация. Банк может использовать ее только как подтверждение вашего дохода
Банк не передаст эти данные в налоговую и не устроит проблем вашему работодателю. Его цель — понять сможете ли вы платить по кредиту или нет, а не жаловаться в ФНС. Если неофициальный доход окажется достаточным, банк одобрит ипотеку.
Подтвердить неофициальный доход. Бывает другой случай — когда даже официальный доход сложно подтвердить. Например, для репетиторов, почасовых специалистов, официантов.
Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы. Если работаете неофициально, банк откажет. Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами. Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.
Открыть ИП и работать легально — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свои доходы. Например, фрилансеров, репетиторов, ремонтников.
Если у вас будет ИП, через год-два работы в плюс, без долгов по налогам и страховым взносам банк сможет оформить вам ипотеку. Скорее всего, банк потребует внести первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры.
Предоставить хорошую кредитную историю. Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами. Например, вовремя платите действующие кредиты.
Часто клиенты берут небольшие кредиты (вплоть до микрозаймов) и вовремя их гасят, чтобы банки видели, что они ответственные плательщики.
Закрыть действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны быть больше 50% от вашего клиента. В идеале не больше 20-30%. Чтобы перестраховаться, перед подачей заявки закройте все кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь.
Быть надежным предпринимателем. Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки.
Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход.
Это странно, но на практике именно так.
Чтобы ИП одобрили ипотеку, он должен соответствовать требованиям банков:
- работать не менее полутора лет: считается, что за этот срок становится понятно, приносит ли бизнес прибыль или нет;
- стабильно зарабатывать круглый год: лучше 100 000 каждый месяц, чем миллион раз в год перед Новым годом;
- прозрачная отчетность и полный набор документов: банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налогового режима реальной деятельности, отсутствие сомнительных операций. Предоставьте банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные управленческой отчетности и те, что вы изначально сообщали при подаче заявки не совпадут, банк добавит процентов или откажет в кредите.
Что делать, если банк отказал
Подайте заявку в другой банк. У банков разные требования к заемщикам — если отказали в одном, в другом вам могут быть рады. Поэтому внимательно рассмотрите предложения других банков и обратитесь в один из них. Часто менее крупные банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам.
Если отказали в нескольких банках, подумайте над причинами отказа и решите их.
Накопите больше денег на первоначальный взнос. Даже лишние несколько сотен тысяч рублей (особенно накопленные в короткий срок) могут убедить банк, что вы надежный заемщик.
- Исправьте кредитную историю: исправьте ошибочные данные, возьмите небольшой кредит и вовремя его погасите.
- Часто мои клиенты уверены, что у них отличная кредитная история, а не деле оказывается иначе.
- Расплатитесь с долгами по налогам, штрафам, обязательствам.
Найдите созаемщиков и поручителей. Это оптимальный вариант, если дохода не хватает. Созаемщиками могут стать члены семьи: супруги или родители, а поручителями — любые люди или юридические лица.
Оформите потребительский заем вместо ипотеки. Это крайний способ, если вам уже отказали в ипотеке несколько банков и надежд на ипотеку больше нет. Потребительский кредит проще получить, а нескольких кредитов может хватить на целую квартиру. Главный минус — процент гораздо выше, а срок выплат — значительно меньше.
Оформите ипотеку на родственников, если их доход выше и они подходят под требования банка.
Обратитесь к ипотечному брокеру. Если оформить ипотеку самостоятельно не выходит, обратитесь к профессионалу — ипотечному брокеру. Грамотный специалист может помочь даже самому безнадежному клиенту.
Запомнить
- Чтобы банк одобрил кредит убедитесь, что соответствуете требованиям к заемщикам, соберите полный пакет документов и проверьте кредитную историю.
- Подходящий возраст, достаточные официальные доход и стаж — главные условия для одобрения ипотеки.
- Если банк отказал в ипотеке, обратитесь в другой банк, исправьте проблемы, привлеките поручителей, оформите кредит на родственника или обратитесь к ипотечному брокеру.
- Ипотечный брокер поможет не только проблемных заемщикам, но и идеальным. Я помогаю получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк.