Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

В обществе к кредитам сложилось двоякое отношение: одни считают их злом, загоняющим людей в долговую яму, из которой выбираются годами, а другие придерживаются точки зрения, что это позволяет нормально строить свою жизнь. Например, без ипотеки не купишь жилья.

Правы, как ни странно, и те, и другие — ссуда решает многие проблемы, одновременно усложняя жизнь. Кредиты как брали, так и продолжают массово оформлять. Поэтому нужно не повторять, как мантру, что кредиты зло, а учиться правильно пользоваться этой финансовой услугой.

Значение типов платежей в кредитной сфере

Если провести социологический опрос на улицах любого города России, то менее 1% знают, что погашение займа может быть в виде фиксированных ежемесячных платежей. Еще с советских времен все привыкли, что с каждым разом платишь все меньше и меньше. Еще меньшее количество опрошенных респондентов правильно скажут название этих платежей:

  • аннуитетные — сумма платежа фиксированная;
  • дифференцированные — проценты начисляются на остаток долга.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа? Как меняют жизнь заемщика различные виды платежей по кредиту? Как этим воспользоваться, если правила уже навязаны и изменить их нельзя? Давайте вместе разбираться.

За кредит, как и за любой товар, необходимо платить. В торговых точках в цене товара уже заложены затраты на его покупку, издержки продавца на реализацию и его прибыль. Банки свои затраты возмещают за счет комиссионных, а прибыль формируют процентной ставкой по кредитам.

Поэтому любой месячный платеж в счет погашения займа включает:

  • основной долг по ссуде, его еще называют тело кредита;
  • проценты за кредит;
  • комиссионные.

Оплату платежей, в соответствии ФЗ № 353 «О потребительском кредите», можно проводить аннуитетно и дифференцированно. Какая мне разница, какой вид платежа, если указаны годовые проценты по кредиту, подумают многие? И ошибутся. Классический пример: разница между аннуитетными и дифференцированными платежами при:

  • сумме ипотеки 1 000 000 руб.;
  • годовой ставке 15%;
  • сроке кредитования в 30 лет, составляет 1 296 000 руб. в пользу дифференцированного погашения.

В такие цифры трудно поверить, но можно проверить все на кредитном калькуляторе любого банка. Общая сумма кредита при аннуитетных платежах составляет 4 552 000 руб., при дифференцированных — 3 256 000 руб. Естественно, при меньших сроках ипотеки и меньшей процентной ставке разница будет меньше, а вот увеличение суммы ипотеки пропорционально увеличивает переплату.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница?

Что такое аннуитетные платежи

Под аннуитетными платежами финансовое право понимает фиксированную сумму траншей, направленных на погашение полной суммы займа, включающую тело кредита и проценты по ним, растянутые на весь период кредитования.

Казалось бы, здесь все понятно и прозрачно. Так и есть для тех, кто, во-первых, не знает, что есть дифференцированный тип платежа, а, во-вторых, будет регулярно платить до окончания срока действия кредитного соглашения.

Необъяснимые для обычного заемщика вещи начинаются при досрочном погашении, полном или частичном, ипотечного кредита (относится ко всем длительным по срокам займам).

По здравой логике, если взят кредит 2,0 млн. руб. на 10 лет, его досрочная выплата ровно через 5 лет обойдется в 1,0 млн. руб. Прошла половина срока — выплачена половина кредита. Однако это не соответствует видению банком сложившейся ситуации. По его расчетам, долг составляет 1,35 млн. руб. И заемщику придется платить именно эту сумму.

Обращение в суд на такую несправедливость не поможет. Так решил законодатель, вернее установил такую схему погашения кредита, когда в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а его тело в последние — в ст.

6 Федерального закона № 353 приведена сложнейшая формула расчета. Простыми словами ее не объяснишь. В ней не могут разобраться математики, в чем можно убедиться, посетив страницу «Википедии» (статья «Аннуитет»).

Что тогда можно сказать о заемщиках.

Порядок расчета

Вначале банк по формуле ведет расчет суммы месячных процентов в каждом расчетном периоде отдельно. Затем от фиксированного месячного платежа вычитается величина рассчитанных процентов, что и дает сумму погашаемого тела кредита. В виде формулы это выглядит так.

Ti = S — Pi, где:

  • Ti — погашаемая сумма тела кредита за конкретный месяц;
  • S — величина ежемесячного взноса в счет погашения кредита;
  • Pi — сумма процентов, подлежащих выплате в конкретный месяц, рассчитанная по формуле.

Как происходит аннуитетное погашение ссуды в течение всего периода, хорошо видно на схеме.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Такой метод расчета процентов принят Думой под воздействием банковского лобби. Всем хочется иметь прибыль и при этом, желательно, ничего не делать.

Выдав ипотечный кредит, кредитор обеспечивает себя доходом на долгие годы. Если заемщик его досрочно погасит, то придется работать — искать новых клиентов.

Принятая схема погашения платежей позволяет финансовым организациям получать сверхприбыли за счет рядового заемщика.

Плюсы и минусы

Финансовые специалисты плюсами аннуитета считают:

  • для банков — получение сверхприбыли при досрочном погашении займа;
  • для заемщиков фиксированная сумма платежей позволяет: планировать семейный бюджет; не путаться в суммах ежемесячных платежей.

В отношении заемщиков с ними можно поспорить. Утверждая, что такие платежи по кредиту позволяют планировать семейный бюджет, они автоматически констатируют, что дифференцированный кредит этого не позволяет сделать. Но кто или что мешает планировать свои расходы, если применяется дифференцированная схема погашения займа?

С помощью кредитного калькулятора можно рассчитать платежи на любое количество месяцев. Достаточно потратить 10-15 минут. То же самое и по суммам ежемесячных платежей. Если есть сомнение, достаточно зайти в личный кабинет онлайн-банка своей кредитной организации, где показана величина очередного платежа.

Минусы относятся только к клиенту банка. Их два:

  • значительная переплата по ипотеке;
  • большие потери семейного бюджета при досрочном погашении ссуды.

Что такое дифференцированные платежи

Схема формирования дифференцированных платежей относится к классическим, при этом она хорошо знакома населению РФ еще с советских времен, где она была единственной.

Ее отличие от аннуитета в том, что месячная сумма процентов не рассчитываются по специальной формуле, а определяется простым умножением процентной ставки, прописанной в договоре, на остаток тела кредита.

Сам заем делится равными долями на весь период кредитования. Как распределяются по срокам общие выплаты и выплаты по процентам, видно на схеме.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Как видно из рисунка, что подтверждается расчетами, в первую четверть срока кредитования приходится платить значительные суммы, большие, по сравнению с аннуитетом, примерно на 15 процентов. Зато в последнюю четверть эти платежи сведены к минимуму. Не забываем при этом, что имеется значительная экономия денег по сравнению с альтернативным вариантом оплаты.

Плюсы и минусы

Разбор схемы оплаты кредита по ипотеке дифференцированными платежами показывает, что выгоднее досрочно погашать заем при такой системе платежей, по сравнению с аннуитетом, а также то, что общая сумма выплат значительно меньше.

Недостатки дифференцированного погашения:

  • большие ежемесячные платежи сразу после получения кредита;
  • сумма ипотеки будет меньше, что вытекает из первого недостатка (банк не может дать ссуду, платежи по которой превышают 50% месячного дохода заемщика, при аннуитете они меньше и, следовательно, сумма займа будет больше).

Основные отличия

Среди приведенных типов платежей есть несколько принципиальных отличий.

  1. В одном случае месячные платежи фиксированные, во втором — снижающиеся.
  2. При аннуитете заемщик значительно переплачивает кредитору за взятую ссуду.
  3. Досрочное погашение дифференцированного кредита никаких сюрпризов не преподносит — остаток задолженности соответствует расчетам заемщика. Досрочное погашение ипотеки с аннуитетным типом платежей эффективно в первой трети срока, во второй — непредвиденные убытки в виде большего остатка тела ссуды, чем планировал заемщик.
  4. Рефинансирование аннуитетной ипотеки только увеличивает общую сумму платежей. При дифференцированных выплатах наблюдается снижение общей задолженности за счет уменьшения процентной ставки.
Читайте также:  Как узнать кадастровый номер земельного участка по координатам?

Что лучше

Что выбрать, аннуитетный платеж или дифференцированный? Однозначный ответ дать невозможно. Так, если совокупного дохода заемщика и созаемщиков достаточно для получения необходимой суммы кредита, а семья будет иметь средства для существования в первый период выплаты займа, то вопрос, что лучше, не стоит — однозначно дифференцированные.

Другой вопрос, что найти такие банки практически невозможно. Даже Сбербанк, лидер в выдаче ипотечных кредитов, в открытой оферте указывает аннуитетную схему погашения займа.

При недостаточности дохода, для требуемой суммы ссуды, единственный выход — соглашаться на аннуитет.

Видео по теме

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Несколько лет назад, при погашении кредитов, использовалась система, где первые несколько месяцев сумма ежемесячного платежа была гораздо больше, чем в конце срока погашения. Такую систему называют дифференцированной, но сегодня банки используют систему расчетов кредитных платежей, при которых сумму долга разбивают на равные доли. Её называют аннуитетной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж, что это, в чем разница между ними, и какой вид платежа выгодней — узнайте из нашей статьи.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи?

Чтобы не оказаться заложником кредита, подписав договор на выплату большого ежемесячного платежа, нужно знать виды платежей и различия между ними.

Дифференцированный

Он предусматривает выплату большей части долга и проценты в начале кредитной истории, поэтому первые платежи будут существенно больше. При расчете ежемесячных взносов, величину основного долга делят на одинаковые доли на протяжении всего срока действия договора. А проценты начисляют на остаток долга.

Такой вид кредита подойдет тем, у кого есть стабильный и неизменный доход,  а также возможность через 1-3 года закрыть кредит, выплатив остаток. Тогда итоговая сумма будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

Аннуитетный

Если вы взяли кредит с аннуитетными платежами, то ежемесячно вы будете вносить примерно одинаковую сумму. Основную часть платежей в первые несколько месяцев занимают проценты, а сам долг составляет меньшую часть.

Такой кредит удобен для людей с небольшим и фиксированным доходом.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платеж?

Эти два вида отличаются по следующим параметрам:

  • Соотношение тела долга и процентов. При дифференцированном платеже основную долю составляет тело долга, а при аннуитетном в сначала выплачиваются преимущественно проценты.
  • Сумма взносов. В первом случае сначала сумма больше, а затем она снижается в конце срока. При аннуитетном — на протяжении действия кредита сумма взносов существенно не меняется.
  • Экономия при досрочном погашении. При аннуитетном виде платежа, досрочное закрытие кредита существенно не изменит итоговую сумму выплат, а при дифференцированном — позволит сэкономить несколько десятков тысяч.
  • Итоговая переплата. При дифференцированных платежах итоговая переплата меньше,  так как основной долг выплачивается быстрее.

Чтобы наглядно увидеть отличие, сделаем сравнение этих двух видов:

Но в дифференцированной схеме есть один нюанс, который существенно влияет на выбор в его пользу — величина кредита. По закону, взнос по кредиту не должен превышать 50% от дохода. Поэтому банки часто снижают сумму выдаваемого кредита,  в противном случае должник может просто не осилить выплаты в первый год.

Зная отличия между аннуитетным и дифференцированным платежом, вы сможете выбрать для себя подходящий вариант кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Чтобы понять, что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид кредитного платежа, нужно рассмотреть следующие моменты:

  • Доход заемщика. Людям с небольшим и стабильным доходом выгодней взять аннуитетный кредит.
  • Возможность досрочного погашения. Если есть вероятность закрыть кредит раньше, например через 1-2 года, то выгоднее взять деньги с дифференцированными платежами.

Аннуитетный или дифференцированный кредит — что выбрать?

При рассмотрении заявки потенциального заемщика банк оценивает его платежеспособность.

Если вы собираетесь брать кредит, то основным фактором влияющим на его сумму будет ежемесячный платеж.

При аннуитетных платежах Вы сможете взять 1 000 000 рублей и платить по 25 000 рублей ежемесячно, и банк выдаст вам эту сумму.

А при дифференцированных платежах сумма взносов в первые месяцы может оказаться неподъемной для многих, и это повлияет на общую сумму кредита. Банк предложит вам взять кредит с меньшей суммой.

Если вы берете кредит и планируете его досрочно погасить, то лучше выбрать дифференцированный платеж. В этом случае вы сэкономите при досрочном погашении солидную сумму. А если такой возможности нет, но вы можете платить несколько лет фиксированный взнос, то выбирайте аннуитетный платеж.

Подведем итоги

Главное отличие заключается в схеме начисления ежемесячного платежа. Чтобы взять выгодно кредит оцените свои финансовые возможности. Если вы можете в первые месяцы платить больше и досрочно погасить кредит, то дифференцированные платежи будут для вас выгоднее. Итоговая сумма выплат будет меньше по сравнению с аннуитетной схемой.

А если вы получаете небольшой и стабильный доход, и сможете несколько лет платить фиксированный взнос, то для вас подойдет кредит с аннуитетными платежами.

Аннуитетный и дифференцированный платёж – разбираемся в цифрах

Насколько выгоднее аннуитетные платежи по кредитам и ипотеке?

Почти каждый из нас хоть раз в жизни сталкивался с необходимостью взять кредит. В первую очередь все стремятся найти наименьшую процентную ставку. Но не все задумываются о том, что выгода зависит не только от неё.

В договоре может быть аннуитетный или дифференцированный платеж, что весомо влияет на переплату. Особенно актуально этот вопрос стоит при оформлении ипотеки.

Давайте разберёмся, в чем разница между двумя способами погашения долга.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Под аннуитетными платежами (от лат. annuus — годовой, ежегодный) понимают способ возврата долга, при котором:

  • каждый месяц в счет погашения займа перечисляется одна и та же сумма;
  • в первую очередь списываются проценты за использование денег за весь период кредитования.

Расчет проводится по формуле:

Главный недостаток аннуитетной схемы состоит в том, что тело долга в первые годы уменьшается незначительно. Например, человек взял в ипотеку 3 млн руб. на 15 лет под 7%. Ежемесячный платеж составит 26 964, 85 руб. При таких условиях за первые 10 месяцев погашения кредита человек перечислит в банк более 269 тыс. руб. При этом его долг уменьшится только на 97 тыс.

Дифференцированным называют такой вид расчетов по кредиту, при котором клиент возвращает тело долга равными долями, каждый месяц выплачивая начисленные за этот срок проценты. Вносимая сумма постоянно сокращается. Она определяется по формуле:

При такой схеме на первые 100 тыс. задолженность уменьшится уже через 6 платежей, притом что человек перечислит 203,5 тыс. руб.

Очевидно, что первый вариант более выгоден для банков. Поэтому найти кредитора, готового предложить второй способ, довольно трудно. На это готовы пойти только те организации, которые хотят увеличить число клиентов за счет предоставления лучших условий.

Читайте также:  Как делится имущество после смерти одного из супругов, нажитое до брака и после него?

Схемы погашения при разных типах платежа

  • Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше
  • Схема погашения кредита аннуитетными платежами имеет следующий вид:
  • Для дифференцированного платежа график будет выглядеть так:

На графиках виден главный недостаток дифференцированной схемы: первоначально размер ежемесячного платежа будет выше почти на 15%. Расчеты на онлайн-калькуляторах показывают, что сумма уменьшится до величины аннуитетных взносов только спустя 6 лет.

Какая схема выгоднее

Очевидно, что все банки предпочитают, чтобы задолженность перед ними погашали по аннуитетной схеме. Это приводит к увеличению выплат по процентам за пользование деньгами даже при досрочном возврате. В денежном выражении выгоднее дифференцированная схема.

В приведенном выше примере видно, что ее применение позволило сэкономить 300 тыс. руб. на процентах. Когда кредит берется на больший срок, эта разница становится еще весомее.

Если ипотека рассчитана на 25 лет, переплата по аннуитетной схеме погашения составит 430 тыс.

Кроме того, чем выше у человека шансы погасить задолженность досрочно, тем целесообразнее ему возвращать деньги по дифференцированной схеме. Например, при заданных ранее условиях, спустя 5 лет выплат заемщик будет должен ровно 2 млн руб., а тот, кто использует выгодную банку схему – 2 322 384.06 руб.

Однако многие клиенты все равно соглашаются на аннуитетные платежи. Основным мотивом этого является утверждение, что со временем из-за инфляции снижается покупательская способность денег. Заемщики полагают, что уже через 5 лет платить ту же сумму станет гораздо легче.

Такой подход кажется мне излишне оптимистичным. На самом деле нет гарантий, что заработок на протяжении всего срока выплат будет расти опережающими инфляцию темпами. Если этого не произойдет, то с каждым годом будет сложнее расплачиваться по кредиту.

Постепенное снижение размера взноса позволит меньше опасаться падения дохода.

Единственный фактор, из-за которого может быть целесообразно выбрать погашение равными суммами, – невозможность осуществлять повышенный взнос на протяжении первых лет. Если вы не готовы выкладывать большие суммы, то ваш выбор – аннуитетный платёж.

Такое решение целесообразно для тех, кто берет ипотеку в молодом возрасте, рассчитывая, что в ближайшее время сможет перейти с зарплаты начинающего специалиста на более достойный уровень. Также оно остается единственным выходом для тех, кто имеет небольшой доход. Аннуитетный платёж с большей вероятностью позволит получить нужную сумму.

Подводим итоги

Выбор дифференциальной схемы погашения имеет два преимущества:

  • снижается переплата по процентам;
  • быстрее уменьшается размер основного долга.

Именно поэтому банки заинтересованы в аннуитетных платежах. Их предпочитают те заемщики, которые хотят снизить размер ежемесячного взноса, и те, кто рассчитывает, что темпы роста их дохода будут обгонять инфляцию.

Расскажите в х, какой выбор сделали бы вы? Если кто-то оформил ипотеку с дифференцированным погашением, поделитесь, в каком банке удалось найти такое предложение.

(3

Чем отличается дифференцированный платеж от аннуитетного

Я хочу взять ипотеку, но в банках не объясняют, как выгоднее: с дифференцированными или аннуитетными платежами. Расскажите, пожалуйста, что выбрать.

Вика

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10—15% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Кредит состоит из двух частей: сам кредит (основной долг) и плата за его использование, которую в народе называют процентами. Что и как погашается — как раз и определяется типом платежа. И теперь к вашему вопросу.

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и все проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг.

Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга.

Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора.

Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда. Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге.

Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю.

Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime.

С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше.

Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры.

Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка. При покупке вторички еще может добавиться страхование титула.

Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Ваш главный союзник в принятии таких решений — «Эксель».

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Читайте также:  Продажа алкоголя в 2021 году: когда разрешена, когда запрещена, каковы особенности по регионам?

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Если при составлении графика платежей вы видите, что каждый месяц вам нужно будет отдавать банку одну и ту же сумму, перед вами именно аннуитетный график. Практически все кредиты выдаются именно по такой схеме, это касается и ипотечных ссуд.

Особенности анниутетного платежа:

  1. Его сумма всегда одинакова.
  2. Платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. В самом начале выплаты большая часть платежа — проценты.
  3. В начале выплаты ипотеки и примерно до середины графика заемщик погашает максимальную часть процентов, только после этого начинает серьезно уменьшаться основной долг.

При этой схеме графика платежей проценты начисляются на остаточную задолженность. Так как остаточная задолженность с каждым месяцем уменьшается, уменьшается и суммарное количество процентов в каждом последующем ежемесячном платеже.

Что такое дифференцированный платеж по ипотеке

При дифференцированной схеме погашения ежемесячный платеж будет каждый раз меняться, он будет постепенно снижаться. В начале выплаты заемщик вносит самый большой ежемесячный платеж, по окончанию погашения ипотеки по графику платеж будет минимальным.

Особенности дифференцированного платежа:

  1. Каждый следующий ежемесячный платеж меньше предыдущего.
  2. Платеж состоит из процентов и части основного долга: часть основного ключевого долга уменьшается, а процентов постоянно становится меньше.
  3. Большая часть процентов закрывается в первой половине срока выплаты, основной долг при этом уменьшается равномерно: к середине выплаты ипотеки заемщик закроет ровно половину основной задолженности (при аннуитетной схеме только треть или даже четверть).

Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке: что лучше?

Нельзя сказать, что одна схема явно лучше другой. Для одного заемщика будет более удобным аннутетный график, для другого дифференцированный.

Преимущества дифференцированной ипотеки:

  • переплата меньше;
  • досрочное погашение при такой схеме более выгодное;
  • долговая нагрузка ежемесячно снижается.

Минусы дифференцированной схемы:

  • изначально на заемщика ложится весомая долговая нагрузка, первые платежи самые большие;
  • из-за большой долговой нагрузки в начале сложнее получить одобрение банка, критерии к платежеспособности заемщика выше;
  • разный по размеру ежемесячный платеж, что не всегда удобно.

Рассчитаем выгоду

Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2020 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей.

Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.

Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.

Дата Размер платежа
Уменьшение платежа Сокращение срока
01.02.18 9 025,83

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это? В чем разница и что лучше на 2019 год?

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *