Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Кредитная нагрузка представляет собой объединение всех финансовых обязательств клиента перед банком. Этот показатель помогает оценить, насколько загружен бюджет будущего заемщика, может ли он выплачивать дополнительные займы. Коэффициент рассчитывается в процентах и зависит от следующих данных:

  • размера дохода семьи;
  • количества иждивенцев;
  • кредитной истории;
  • рода занятости, возраста, стажа работы, региона проживания заявителя;
  • наличия активов (депозитов, недвижимости), поручителей или залогового имущества.

Показатель долговой нагрузки рассчитывается индивидуально при решении о выдаче нового займа. Он представляет собой отношение суммы выплат по финансовым обязательствам человека к его среднемесячному доходу.

Например, если общий семейный бюджет в месяц будет составлять 50 тыс. рублей, а выплата по займу — 10 тыс. рублей, то кредитная нагрузка в данном случае будет равна 20%.

Специалисты рекомендуют проводить оценку собственных финансовых возможностей до обращения в банк.

Зачем рассчитывать процент долговых обязательств?

Прежде чем выдать заем, банк обязан определить уровень платежеспособности клиента. После этого принимается решение об одобрении той или иной суммы займа.

Если показатель долговой нагрузки будет выше 50%, то финансовое учреждение вправе отказать в выдаче или снизить лимит.

Такие действия направлены на то, чтобы уменьшить вероятность появления ситуаций, когда клиент имеет долги, выплаты по которым превышают его платежеспособность.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Как происходит расчет?

Для каждого заемщика банк предлагает индивидуальные условия сотрудничества, узнать о которых можно при личной консультации с менеджером. Расчет кредитной нагрузки выполняется несколькими способами:

  1. Первый метод заключается в делении суммы долговых обязательств, которые необходимо заплатить в течение месяца, на общую величину бюджета семьи. Полученную цифру умножают на 100%. Оптимальным считают уровень кредитной нагрузки, не превышающий 50%.
  2. При втором способе учитывают обязательные ежемесячные траты из семейного бюджета, например, на:
    • продукты питания;
    • коммунальные расходы;
    • аренду жилья;
    • образование, в том числе дополнительное;
    • лечение;
    • спортивные секции и тренажерные залы.

    При вычитании перечисленных расходов получают чистый доход семьи. Но вычислить такой показатель часто проблематично. Поэтому банки применяют средний коэффициент для расчета кредитной нагрузки. Например, семейный доход составляет 50 000 рублей, а ежемесячные расходы — 35 000 рублей. При этом в банк выплачивается сумма, равная 10 000 рублей. Получается: 10 000:(50 000-35 000)*100% = 67%. Величина превышает допустимые значения и говорит о высокой кредитной нагрузки будущего заемщика.

  3. Третий метод заключается в учете банком количества членов семьи и норм расходов на каждого из них, исходя из прожиточного минимума в определенном регионе страны. Тогда расчет кредитной нагрузки будет представлять следующее выражение: 10 000:(50 000-10 000*3)*100%=50%. В данной формуле средний прожиточный минимум равен 10 000 рублей для каждого члена семьи.

Последний способ банки применяют чаще. При этом учитывается, что выплаты по займу не должны превышать 30% от бюджета семьи.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Как снизить кредитную нагрузку?

Если при подсчете уровня финансовых обязательств выясняется, что показатель выше принятых значений, то следует задуматься о способах снижения. Эти необходимо делать не только для того, чтобы в будущем оформить заем в банке, но и для получения одобрения о приеме на работу. Нередко многие руководители компании обращают внимание на уровень долговых обязательств сотрудников.

Чтобы повлиять на снижение кредитной нагрузки, стоит выполнить следующие действия:

  • досрочно погасить заем для уменьшения суммы основного долга;
  • оформить реструктуризацию финансового обязательства перед банком;
  • закрыть кредитные карты или снизить лимит по ним;
  • объединить ранее выданные займы в один;
  • рефинансировать кредит.

Для снижения показателя долговых обязательств пересмотрите свои расходы. Возможно стоит задуматься о получении дополнительных источников финансирования.

Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?

Если ни один из перечисленных способов не позволяет снизить долговые обязательства, воспользуйтесь другими методами получения кредита:

  • предложите недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство в качестве залога в банк. Так повышаются шансы получения одобрения займа;
  • обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньшие суммы кредита. Но будьте готовы, что тогда процентная ставка будет гораздо выше банковской.

Перед оформлением долгового обязательства следует тщательно оценить уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки. Определите необходимость и выгоду получения нового займа, который неизменно повысит ежемесячные финансовые затраты. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что становится причиной образования большого долга по отношению к банку.

Дайджест по финансовой сфере.

Как избежать финансовой неграмотности, быть в курсе современных трендов, научиться распоряжаться своими доходами и правильно вести диалог с банками.

Поздравляем!

Вы успешно подписались на рассылку Локобанк Дайджест. Теперь вы будете в курсе последних новостей и регулярно

получать анонсы новых статей на свой электронный почтовый ящик!

Для многих ИП и юридических лиц знакома ситуация, когда налоговая инспекция проводит арест расчетного счета. Невозможность выполнения финансовых операций приводит к торможению бизнеса, а в некоторых случаях к его полной остановке. Что делать, если получили уведомление, что налоговая заблокировала расчетный счет? Какие существуют варианты восстановления операционных действий в банке?

Подробнее

Цб затруднит банкам кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

ЦБ обеспокоен ускоренным ростом необеспеченного потребительского кредитования: /Максим Стулов / Ведомости

С 1 октября при выдаче кредита физлицу более чем на 10 000 руб. банк будет обязан рассчитать долговую нагрузку заемщика. Этот показатель определяется как отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу за последний год.

ЦБ обеспокоен ускоренным ростом необеспеченного потребительского кредитования: 25,3% в годовом выражении на 1 мая, объясняет регулятор в пресс-релизе. Растет и отношение платежей по кредитам к располагаемым доходам всех домохозяйств: на 1 апреля 2019 г.

оно составило 8,4%, увеличившись за год на 0,9 процентного пункта. А если брать только тех, кто взял кредит, то заемщики в среднем направляют на их обслуживание 43,9% своих доходов, недавно говорила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

В то же время регулятор признает, что, несмотря на большие темпы роста, качество выдаваемых кредитов высокое.

Для охлаждения рынка розничного кредитования ЦБ уже повышал надбавки к коэффициентам риска в зависимости от стоимости кредита: чем выше ставка, тем с большим коэффициентом взвешивается кредит на капитал при расчете нормативов. Соответственно, банкам нужно больше капитала для выдачи таких кредитов. С начала 2018 г.

ЦБ трижды повышал надбавки, но пока это не привело к снижению выдач потребкредитов. Теперь ЦБ решил с 1 октября устанавливать надбавки еще и в зависимости от долговой нагрузки. Это должно сдержать выдачу банками необеспеченных кредитов заемщикам с высокой нагрузкой. В I квартале 2019 г.

на заемщиков с долговой нагрузкой более 80% пришлось 9,7% кредитов.

Раньше надбавки действовали только для кредитов по ставке выше 10%, нынешнее повышение затронуло кредиты по ставкам от 0 и выдаваемые заемщикам даже с самой низкой нагрузкой.

Но жестких ограничений не вводится, банки по-прежнему могут кредитовать закредитованных заемщиков, говорит аналитик Fitch Александр Данилов.

«Пока экономическая ситуация стабильна, заемщик с долговой нагрузкой 70% обслуживает кредит так же хорошо, как и клиент с нагрузкой меньше 50%», – объясняет розничный банкир.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Новые надбавки не драконовские, но они могут лишить банки, работающие в основном в рознице, части их бизнеса, считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Для банков, специализирующихся на потребкредитовании, рост коэффициента риска со 100 до 200% означает снижение достаточности капитала в 2 раза.

Фактически ЦБ таким способом сильно ограничивает возможности развития розничных банков, большая часть из которых частные, считает Матовников.

Впрочем, розничный банкир, пожелавший остаться неназванным, напротив, указывает на больший запас по капиталу у розничных, чем у универсальных госбанков, которые к тому же в своих стратегиях делают ставку на более прибыльное розничное кредитование при низком спросе в корпоративном сегменте.

В то же время TCS Group, в которую входит «Тинькофф банк», планирует привлечь $300 млн капитала, не скрывая, что деньги ей нужны для увеличения кредитования на фоне усиливающихся требований ЦБ к капиталу.

Банки, особенно небольшие, начнут ужесточать требования к долговой нагрузке заемщиков, говорит предправления «Русского стандарта» Александр Самохвалов.

Банки с консервативным подходом к кредитным рискам, в том числе Райффайзенбанк, учитывая опыт кризисов 2008 и 2014 гг.

, уже и так осторожно подходят к долговой нагрузке и редко допускают, чтобы заемщики направляли на погашение кредитов более 50% своего дохода, уверяет начальник управления кредитных рисков розничного сегмента кредитования Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

Рынок розничных кредитов растет на 22–24%, поэтому здесь может наблюдаться накопление кредитных рисков, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Но пока ситуация не выглядит кризисной. А меры ЦБ носят скорее упреждающий характер, так как у рынка еще есть потенциал роста и ситуация не выглядит перегревом, считает Орлова.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Заемщиков планируют оценивать по долговой нагрузке

Центральный банк Узбекистана планирует ввести показатель долговой нагрузки заемщика и ограничить его 40%. Это делается, чтобы избежать «попадания населения в долговую яму», сообщил «Газете.uz» директор Департамента пруденциального надзора кредитных организаций ЦБ Аброр Турдалиев.

В начале октября Центробанк представил проект приказа об утверждении Положения о расчете показателя долговой нагрузки заемщика (физического лица) по кредитам (займам), допустимых значений долговой нагрузки, а также нормы по сдерживанию роста долговой нагрузки.

Под показателем долговой нагрузки физических лиц понимается соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячным доходам клиента. Платежи по кредитному (займовому) договору — основная стоимость кредита, проценты, комиссионные и другие платежи при составлении договора, включая платежи в пользу третьего лица.

По новым требованиям ЦБ, кредитные организации при выдаче кредита будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого клиента.

Для определения среднемесячных доходов клиента они могут потребовать справку о зарплате, утвержденную заемщиком/созаемщиком и работодателем, пенсионное удостоверение, информацию о накопительных пенсионных взносах и другую информацию, подтверждающую доходы заемщика и созаемщика.

Максимальную дневную процентную ставку по всем кредитным и микрокредитным соглашениям, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам, предлагается установиться на уровне не выше 0,3%, при этом проценты, комиссионные, пени и другие санкции не должны превышать половины годовой суммы кредита.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Источник: Центральный банк. Нажмите для увеличения.

Согласно информации об остатке кредитного портфеля по видам кредитования, за первые девять месяцев текущего года объем микрозаймов вырос на 860% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года.

«Пока мы планируем внедрить долговую нагрузку по микрофинансовым услугам: микрокредиты, кредиты ломбардов и кредитных организаций, микрозаймы… Есть дневная процентная ставка, которая достаточно высокая. У регуляторов в соседних странах это является основной головной болью.

Мы таким образом хотим, чтобы эта доступность микрофинансовых услуг не отразилась негативно на потребителях. И чтобы банки при достижении определенного уровня ограничивали кредитование данных заемщиков. Это является международной практикой и считается подходом добросовестного кредитования.

Отказ со стороны банка — это и есть добросовестное кредитование, чтобы человек не угодил в долговую кабалу», — отметил Аброр Турдалиев.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Аброр Турдалиев.

Глава департамента подчеркнул: «Лучше сразу создать цивилизованные инструменты, которые используются во многих странах. Возможно, ограничение в 40% покажется достаточно жестким, но на самом деле это нужно, чтобы избежать плохой кредитной истории. Если ее испортить, то нужно пять лет на восстановление. Это превентивная мера».

Отметим, что в х к проекту документа граждане просят исключить требование о расчете долговой нагрузки для ломбардов, поскольку это может привести к их закрытию.

«Принцип работы ломбарда — удовлетворение потребности населения в получении кредита, только при наличии паспорта и залога. Кредиты выдаются в течение 5−10 минут.

Предложенная инициатива может отрезать огромное количество людей от доступных кредитов, выдаваемых ломбардами, что приведёт к увеличению нелегальных операций на рынке. Кроме того, вызывает вопросы процесс расчета долговой нагрузки.

Кто и как ее будет считать и сколько это займет времени?» — звучит один из вопросов.

Автор другого считает, что для клиента ломбарда расчет долговой нагрузки не имеет смысла, так как согласно Гражданскому кодексу он имеет имущество, которым может распоряжаться по своему усмотрению и в своих интересах.

«Клиент имеет право прийти в ломбард и получить кредит под залог своего имущества.

В случае превышения долговой нагрузки выше установленного лимита ломбард будет вынужден отказать в выдаче кредита, тем самым нарушая право клиента распоряжаться своим имуществом.

В случае если он не погасит свои обязательства перед ломбардом, он оставляет залог ломбарду по своему желанию», — объясняет пользователь, добавляя, что расчет долговой нагрузки актуален для необеспеченных кредитов, которые ломбард не выдает.

Еще один комментатор попросила не ограничивать дневную процентную ставку в ломбардах до 0,3%, иначе ломбардам, чтобы выдать кредит клиенту, придется делать запрос в кредитное бюро, заплатив при этом за услугу 0,05 МРЗП + НДС (примерно 13 тысяч сумов).

«При выдаче кредита в размере 100 тысяч сумов на 30 дней процентный доход при предложенной дневной ставке 0,3% составит 9000 сумов, что вообще не покрывает расходы ломбарда. То же касается и выдачи больших сумм на короткие сроки в 3−4 дня.

Ломбард будет вынужден отказывать в выдаче маленьких сумм и кредитов на короткие сроки, так как это будет ему не выгодно.

Таким клиентам, а это пенсионеры, домохозяйки, безработные, придется искать деньги другими способами, рынок предложит им способ, но вряд ли он будет легальным», — отметила она.

Долговая нагрузка обретает заёмщиков

С 1 октября 2019 года вступает в силу показатель долговой нагрузки (ПДН), его обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации (МФО) и другие компании, которые могут выдавать россиянам займы или ссуды.

ПДН должен учитываться, когда кредитору предстоит принять решение: выдавать человеку деньги под проценты или нет. Но в этой новации есть свои нюансы. News.

ru разобрался, как внедрение показателя долговой нагрузки скажется на заёмщиках.

Прежде всего такая оценка долгового бремени понадобится, если человек планирует взять в кредит более 10 тыс. рублей либо если банк или МФО решили увеличить лимит по карте для действующего клиента.

В Центробанке объясняют, что эта мера принята из-за высоких темпов роста потребительского кредитования. Они значительно больше того, с какой скоростью растут реальные доходы граждан. Так, если кредитование, согласно оценкам ЦБ, увеличивается темпами около 24%, то доходы увеличиваются менее чем на 1%, по данным Росстата.

Из-за этого повышается доля выдачи кредитов заёмщикам, у которых и так велика долговая нагрузка. По оценкам Центробанка, ПДН более 80% имеют порядка 9% заёмщиков. Всё это создаёт риски как для должников, так и для банков. Регулятор хочет предотвратить дальнейшее накопление таких рисков.

Впрочем, кредитная нагрузка россиян, по данным Национального бюро кредитных историй, уменьшается: с 2015 года ежемесячные платежи сократились до 23% от дохода, или на 3,6 процентного пункта.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчетаСергей Булкин/News.ru

Россиянам с большой долговой нагрузкой станет сложнее получать кредиты, признают банкиры. Некоторые из опрошенных News.ru финансистов добавляют: скорее всего, для определённых категорий граждан увеличится стоимость заимствования денег, то есть процентная ставка.

  • Показатель долговой нагрузки вполне рационален и уже широко применяется в банковской практике для оценки платёжеспособности потенциальных заёмщиков, а ввиду того, что многие кредитные организации уже применяют аналогичные индикаторы, значительного увеличения потерь потенциальных заёмщиков из-за введения ПДН не предвидится, рассуждает начальник департамента оценки розничных рисков банка ТКБ Сергей Тараканов.
  • Однако по прогнозам ЦБ, темпы роста потребительского кредитования замедлятся примерно до 10% в следующем году, то есть практически вдвое в сравнении с нынешними показателями.
  • ПДН, безусловно, заметно охладит аппетиты основных игроков к столь активному кредитованию потому, что применение новых требований к резервированию на 3-4% снижает рентабельность этого бизнеса, отмечал ранее глава банка «Открытие» Михаил Задорнов.

Если заёмщик уже сильно закредитован, то внедрение ПДН будет стимулировать банки и МФО активнее рефинансировать и реструктурировать выданные займы, рассуждает топ-менеджер банка из топ-20 по активам. Ведь при этом не нужно заново оценивать показатель долговой нагрузки, поясняет он.

Тем клиентам банков, кто в силу тех или иных причин не будет соответствовать утверждённым нормам ПНД, следует по возможности погасить имеющиеся кредиты либо привлечь платёжеспособных созаёмщиков, рекомендует Сергей Тараканов из банка ТКБ.

Что изменилось для МФО с 1 октября: делегирование идентификации, ограничение на ипотеку и расчет долговой нагрузки

С 1 октября в силу вступил ряд изменений, которые затронули как банковский, так и микрофинансовый сектор. Нововведения касаются вопросов идентификации клиентов, выдачи ипотечных займов и расчета показателя долговой нагрузки. Рассмотрим каждое из них подробнее.

Все виды МФО теперь могут поручать идентификацию граждан кредитным организациям

Ранее данная привилегия была только у МФК. С начала октября воспользоваться услугой смогут и МКК. Теперь идентификация клиента, обратившегося в микрокредитную компанию за потребительским займом, может быть передана старшим товарищам по рынку — банкам.

Это необходимо для исключения случаев выдачи денежных средств неизвестным физлицам с чужими паспортными данными. Мера зафиксирована в 271-ФЗ, который вносит изменения в закон о микрофинансовой деятельности.

Помимо этого, все МФО смогут и самостоятельно проверить личность заемщика, используя государственные информационные системы. Но для этого метода будут действовать определенные ограничения.

Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета

Предоставлять займы, обеспеченные недвижимостью, разрешено только профессиональным кредиторам

С начала октября законодательно закрепили право на предоставление ипотечных займов только профкредиторами. К ним относятся банки, МФО, кредитные и сельхоз потребительские кооперативы. Деятельность всех этих учреждений регулируется Центробанком РФ.

В список легитимных кредиторов также входят организации, получившие полномочия от АО «ДОМ.РФ» (названия можно найти на сайте общества), и ФГКУ «Росвоенипотека». Без изменений оставили возможность выдавать деньги под проценты на жилье работодателем своему сотруднику.

Все остальные нелегальные займодавцы не имеют право заниматься ипотечными сделками.

Для КПК и СКПК есть отдельное ограничение. Ставки по ипотечным потребзаймам, не связанным с работой в роли предпринимателя, не должны превышать 17% годовых. Лимит на проценты призван сделать жилищное кредитование доступным для заемщиков из небольших населенных пунктов.

Перед одобрением заявки придется высчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН)

При выдаче от 10 000 руб. на потребительские цели микрофинансовые организации должны определять показатель долговой нагрузки обратившегося к ним физического лица. Он рассчитывается как отношение всех кредитных платежей гражданина за месяц к его среднему ежемесячному официальному доходу.

По рекомендации Центробанка пользователям с высоким ПДН следует отказывать в одобрении следующей финансовой сделки. Для заемщиков, нагрузка по действующей задолженности которых составит более 50%, придется формировать дополнительные резервы.

То есть наличие высокорискованных клиентов повлияет на расчет норматива достаточности капитала.

Чем это чревато для заемщиков? Микрофинансисты с небольшим объемом собственного капитала могут начать отказывать людям с уже действующими кредитами. Крупные МФО, которые и ранее проверяли уровень закредитованности потенциальных клиентов, вряд ли изменят подход к работе.

Изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки заемщика — физического лица ограничит возможности банков по занижению объема взвешенных по риску активов

  • (С) 2021
  • Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (Акционерное общество), АКРА (АО)
  • Москва, Садовническая набережная, д. 75

www.acra-ratings.ru

Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА) создано в 2015 году. Акционерами АКРА являются 27 крупнейших компаний России, представляющие финансовый и корпоративный сектора, а уставный капитал составляет более 3 млрд руб.

Основная задача АКРА — предоставление качественного рейтингового продукта пользователям российского рейтингового рынка.

Методологии и внутренние документы АКРА разрабатываются в соответствии с требованиями российского законодательства и с учетом лучших мировых практик в рейтинговой деятельности.

Представленная информация, включая, помимо прочего, кредитные  и некредитные рейтинги, факторы рейтинговой оценки, подробные результаты кредитного анализа, методологии, модели, прогнозы, аналитические обзоры и материалы и иную информацию, размещенную на сайте АКРА (далее — Информация), а также программное обеспечение сайта и иные приложения предназначены для использования исключительно в ознакомительных целях. Настоящая Информация не может модифицироваться, воспроизводиться, распространяться любым способом и в любой форме ни полностью, ни частично в рекламных материалах, в рамках мероприятий по связям с общественностью, в сводках новостей, в коммерческих материалах или отчетах без предварительного письменного согласия со стороны АКРА и ссылки на источник. Использование Информации в нарушение указанных требований и в незаконных целях запрещено.

Кредитные рейтинги АКРА отражают мнение АКРА относительно способности рейтингуемого лица исполнять принятые на себя финансовые обязательства или относительно кредитного риска отдельных финансовых обязательств и инструментов рейтингуемого лица на момент опубликования соответствующей Информации.

Некредитные рейтинги АКРА отражают мнение АКРА о некоторых некредитных рисках, принимаемых на себя заинтересованными лицами при взаимодействии с рейтингуемым лицом.

Присваиваемые кредитные и некредитные рейтинги отражают всю относящуюся к рейтингуемому лицу и находящуюся в распоряжении АКРА существенную информацию (включая информацию, полученную от третьих лиц), качество и достоверность которой АКРА сочло надлежащими.

АКРА не несет ответственности за достоверность информации, предоставленной клиентами или связанными третьими сторонами. АКРА не осуществляет аудита или иной проверки представленных данных и не несет ответственности за их точность и полноту. АКРА проводит рейтинговый анализ представленной клиентами информации с использованием собственных методологий.

Тексты утвержденных методологий доступны на сайте АКРА по адресу: www.acra-ratings.ru/criteria.

Единственным источником, отражающим актуальную Информацию, в том числе о кредитных и некредитных рейтингах, присваиваемых АКРА, является официальный интернет-сайт АКРА — www.acra-ratings.ru. Информация представляется на условии «как есть».

Информация должна рассматриваться пользователями исключительно как мнение АКРА и не является советом, рекомендацией, предложением покупать, держать или продавать ценные бумаги или любые финансовые инструменты, офертой или рекламой.

АКРА, его работники, а также аффилированные с АКРА лица (далее — Стороны АКРА) не предоставляют никакой выраженной в какой-либо форме или каким-либо образом непосредственной или подразумеваемой гарантии в отношении точности, своевременности, полноты или пригодности Информации для принятия инвестиционных или каких-либо иных решений. АКРА не выполняет функции фидуциария, аудитора, инвестиционного или финансового консультанта. Информация должна расцениваться исключительно как один из факторов, влияющих на инвестиционное или иное бизнес-решение, принимаемое любым лицом, использующим ее. Каждому из таких лиц необходимо провести собственное исследование и дать собственную оценку участнику финансового рынка, а также эмитенту и его долговым обязательствам, которые могут рассматриваться в качестве объекта покупки, продажи или владения. Пользователи Информации должны принимать решения самостоятельно, привлекая собственных независимых консультантов, если сочтут это необходимым.

Стороны АКРА не несут ответственности за любые действия, совершенные пользователями на основе данной Информации.

Стороны АКРА ни при каких обстоятельствах не несут ответственности за любые прямые, косвенные или случайные убытки и издержки, возникшие у пользователей в связи с интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями третьих лиц, прямо или косвенно связанными с такой информацией.

Информация, предоставляемая АКРА, актуальна на дату подготовки и опубликования материалов и может изменяться АКРА в дальнейшем. АКРА не обязано обновлять, изменять или дополнять Информацию или уведомлять кого-либо об этом, если это не было зафиксировано отдельно в письменном соглашении или не требуется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

АКРА не оказывает консультационных услуг. АКРА может оказывать дополнительные услуги, если это не создает конфликта интересов с рейтинговой деятельностью.

АКРА и его работники предпринимают все разумные меры для защиты всей имеющейся в их распоряжении конфиденциальной и/или иной существенной непубличной информации от мошеннических действий, кражи, неправомерного использования или непреднамеренного раскрытия. АКРА обеспечивает защиту конфиденциальной информации, полученной в процессе деятельности, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Долговая нагрузка легла на ставки

С 1 октября для банков начали действовать повышенные коэффициенты риска в зависимости от предельной долговой нагрузки физических лиц. Это должно ограничить выдачу ссуд закредитованным гражданам.

Рост ставок не заставил себя ждать — Сбербанк сразу увеличил стоимость кредитов наличными.

И хотя другие банкиры не спешат анонсировать свои планы, эксперты ожидают, что до конца года ставки по необеспеченным розничным займам могут прибавить около 2 процентных пунктов.

В день введения параметра предельной долговой нагрузки (ПДН) Сбербанк изменил ставки по кредитам наличными. В целом они выросли: при сумме кредита более 1 млн руб. с 12,4% до 13,9% годовых, от 300 тыс. до 1 млн руб. диапазон ставок установлен на уровне 13,9–17,9% годовых (прежде — 12,4–16,4% годовых). Неизменными остались лишь условия небольших ссуд до 300 тыс. руб.

В Сбербанке пояснили, что изменение минимальной ставки связано с завершением запланированного ранее периода акции со сниженными ставками, в рамках которого максимальное снижение составляло 1,5 п. п.

Предельная долговая нагрузка должна учитываться банками при выдаче необеспеченных кредитов гражданам с 1 октября 2019 года. Банк обязан рассчитывать ПДН при выдаче кредита на сумму более 10 тыс. руб.

Сведения о долговой нагрузке потенциального заемщика банк получает от бюро кредитных историй (БКИ), среднемесячный доход заемщика банк считает самостоятельно (по справке 2-НДФЛ и т. п.).

Потребительские кредиты физическим лицам, у которых ПДН более 50%, банк обязан учитывать с повышенным коэффициентом риска при расчете достаточности капитала, что делает их выдачу менее выгодной для кредитной организации.

Перед введением в действие учета ПДН банки активно набирали заемщиков, в том числе с помощью акционных продуктов, поскольку новая норма на выданные ранее кредиты не распространялась (см. “Ъ” от 19 сентября).

И регулятор, и эксперты считали, что это лишь временные послабления и с 1 октября доступность кредитов для граждан снизится, хотя банкиры это отрицали (см. “Ъ” от 5 августа). Действия крупнейшего игрока в секторе, на ценовую политику которого ориентируются другие банки, подтвердили гипотезу.

Сейчас банкиры не исключают роста ставок по сектору в целом, хотя планы подобного рода анонсировать не спешат.

«Для поддержания объема выдач на фоне нововведений ЦБ и оценки спроса на повышенную ставку в краткосрочной перспективе некоторые банки пойдут по пути повышения процентов по кредитам, в основном в тех сегментах, в которых традиционно высокий уровень закредитованности населения,— отметили в банке “Русский стандарт”.

— Величина и необходимость повышения ставок в значительной степени зависят от входящего потока клиентов и качества имеющейся активной базы». В банке оценивают, что стабилизационный рост ставок на рынке не превысит 5 п. п.

Отдельные игроки обещают сохранить ставки на текущем уровне, чтобы усилить свои позиции.

«Мы не планируем менять ставки и рассматриваем изменения в подходах ЦБ как возможность увеличить долю рынка»,— заявил первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

В пресс-службе ВТБ отметили, что изменение ценовых параметров кредитов будет зависеть только от движения ключевой ставки и действий других игроков, а не введения ПДН. При этом 1 октября ВТБ в противовес Сбербанку объявил о снижении ставок по потребительским кредитам и на рефинансирование ссуд в среднем на 0,2 п.

п., но только для действующих клиентов. В принадлежащем ЦБ банке «ФК Открытие» сообщили, что не комментируют планы по изменению ставок.

Такой подход не удивителен. «Банки никогда не спешат анонсировать ухудшение условий, но всегда стремятся подчеркнуть любые льготы для граждан.

По факту же далеко не всегда заявленные снижения ставок отражаются на средней стоимости кредита, поскольку затрагивают лишь лучших заемщиков или отдельные объекты»,— отмечает главный экономист «ПФ Капитала» Евгений Надоршин.

По его словам, с введением ПДН «можно ожидать роста ставок для менее благополучных заемщиков, в то время как для проверенных хороших клиентов банки постараются сохранить максимально выгодные условия».

Все это потянет среднюю ставку по потребительским ссудам в целом по рынку незначительно вверх, поскольку хороших заемщиков на рынке розничного кредитования ограниченное число, а корпоративный сектор пока не вызывает энтузиазма у банков в части кредитования, считает эксперт. По оценке аналитика ГК «Алор» Алексея Антонова, до конца года можно ожидать роста средних ставок в потребительском кредитовании в среднем на 2 п. п.

Ксения Дементьева

аІа‘ бƒб‚аОб‡аНаИаЛ аБбƒаДбƒб‰аИаЙ аПаОб€баДаОаК б€аАбб‡аЕб‚аА аПаОаКаАаЗаАб‚аЕаЛб аДаОаЛаГаОаВаОаЙ аНаАаГб€бƒаЗаКаИ аЗаАаЕаМб‰аИаКаА | 26.08.19

а‘аАаНаК а аОббаИаИ аВаНаЕб бƒб‚аОб‡аНаЕаНаИб аВ аПаОб€баДаОаК б€аАбб‡аЕб‚аА аПаОаКаАаЗаАб‚аЕаЛб аДаОаЛаГаОаВаОаЙ аНаАаГб€бƒаЗаКаИ (аŸа”а) б„аИаЗаИб‡аЕбаКаИб… аЛаИб†, аКаОб‚аОб€б‹аЙ аБбƒаДаЕб‚ аПб€аИаМаЕаНбб‚бŒбб б 1 аОаКб‚баБб€б 2019 аГаОаДаА. аžаБ бб‚аОаМ аГаОаВаОб€аИб‚бб аВ баОаОаБб‰аЕаНаИаИ аПб€аЕбб-баЛбƒаЖаБб‹ б€аЕаГбƒаЛбб‚аОб€аА.

ТЋаЁаОаГаЛаАбаНаО бƒб‚аОб‡аНаЕаНаНаОаМбƒ аПаОб€баДаКбƒ, аБаАаНаКаАаМ аПб€аЕаДаОбб‚аАаВаЛаЕаНаО аПб€аАаВаО аНаЕ аПб€аОаИаЗаВаОаДаИб‚бŒ б€аАбб‡аЕб‚ аŸа”а аВ баЛбƒб‡аАаЕ аИаЗаМаЕаНаЕаНаИб бƒбаЛаОаВаИаЙ аКб€аЕаДаИб‚аНаОаГаО аДаОаГаОаВаОб€аА, аНаАаПб€аАаВаЛаЕаНаНб‹б… аНаА бƒаМаЕаНбŒбˆаЕаНаИаЕ аДаОаЛаГаОаВаОаЙ аНаАаГб€бƒаЗаКаИ аЗаАаЕаМб‰аИаКаА аЛаИаБаО аИбаПаОаЛаНаЕаНаИаЕ б‚б€аЕаБаОаВаАаНаИаЙ аПаО аКб€аЕаДаИб‚бƒ (аЗаАаЙаМбƒ) аВ аБаОаЛаЕаЕ аБаЛаАаГаОаПб€аИбб‚аНаОаМ б€аЕаЖаИаМаЕ, аА б‚аАаКаЖаЕ аВ баЛбƒб‡аАаЕ аНаАбб‚бƒаПаЛаЕаНаИб аИаПаОб‚аЕб‡аНб‹б… аКаАаНаИаКбƒаЛТЛ, — аОб‚аМаЕб‡аАаЕб‚бб аВ баОаОаБб‰аЕаНаИаИ.

аšб€аОаМаЕ б‚аОаГаО, аДаЛб аПб€аЕбаЕб‡аЕаНаИб аПб€аАаКб‚аИаК аПаО аИбаКбƒббб‚аВаЕаНаНаОаМбƒ бƒаВаЕаЛаИб‡аЕаНаИбŽ бб€аОаКаОаВ аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб аЗаАаЕаМб‰аИаКаОаВ б аВб‹баОаКаОаЙ аДаОаЛаГаОаВаОаЙ аНаАаГб€бƒаЗаКаОаЙ баКаОб€б€аЕаКб‚аИб€аОаВаАаНаА аМаЕб‚аОаДаИаКаА бƒб‡аЕб‚аА бб€аЕаДаНаЕаМаЕббб‡аНб‹б… аПаЛаАб‚аЕаЖаЕаЙ аПаО аНаЕаОаБаЕбаПаЕб‡аЕаНаНб‹аМ аПаОб‚б€аЕаБаИб‚аЕаЛбŒбаКаИаМ аКб€аЕаДаИб‚аАаМ баО бб€аОаКаОаМ аПб€аЕаДаОбб‚аАаВаЛаЕаНаИб аБаОаЛаЕаЕ аПбб‚аИ аЛаЕб‚. аЂаАаКаЖаЕ аИаЗ б€аЕаГбƒаЛбб‚аОб€аНб‹б… б‚б€аЕаБаОаВаАаНаИаЙ аПаО аПб€аИаМаЕаНаЕаНаИбŽ аНаАаДаБаАаВаОаК аК аКаОбб„б„аИб†аИаЕаНб‚аАаМ б€аИбаКаА аИбаКаЛбŽб‡аЕаНб‹ аКб€аЕаДаИб‚б‹, аПб€аЕаДаОбб‚аАаВаЛаЕаНаНб‹аЕ аВ баОаОб‚аВаЕб‚бб‚аВаИаИ б аЛбŒаГаОб‚аНб‹аМаИ аПб€аОаГб€аАаМаМаАаМаИ аОаБб€аАаЗаОаВаАб‚аЕаЛбŒаНаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб, аА б‚аАаКаЖаЕ аЖаИаЛаИб‰аНаОаГаО аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб б аГаОбаПаОаДаДаЕб€аЖаКаОаЙ, аВ баЛбƒб‡аАаЕ, аЕбаЛаИ аПб€аИ аПб€аИаОаБб€аЕб‚аЕаНаИаИ аЗаАаЕаМб‰аИаКаОаМ аЖаИаЛбŒб аЕаГаО аŸа”а аНаЕ аПб€аЕаВб‹бˆаАаЕб‚ 60%, аОб‚аМаЕб‚аИаЛаИ аВ аІа‘ а аЄ.

а аЕаГбƒаЛбб‚аОб€ б‚аАаКаЖаЕ аКаОб€б€аЕаКб‚аИб€аОаВаАаЛ аПаОаДб…аОаД аК б€аАбб‡аЕб‚бƒ аВаМаЕаНаЕаНаНаОаГаО аДаОб…аОаДаА аЗаАаЕаМб‰аИаКаА, аОаПб€аЕаДаЕаЛбаЕаМаОаГаО аНаА аОбаНаОаВаАаНаИаИ аДаАаНаНб‹б… аКб€аЕаДаИб‚аНаОаГаО аОб‚б‡аЕб‚аА аБбŽб€аО аКб€аЕаДаИб‚аНб‹б… аИбб‚аОб€аИаЙ.

а­б‚аО аПаОаЗаВаОаЛаИб‚ аНаЕ аЗаАаНаИаЖаАб‚бŒ аЗаНаАб‡аЕаНаИаЕ аДаОб…аОаДаА аЗаАаЕаМб‰аИаКаОаВ б аПб€аОаДаОаЛаЖаИб‚аЕаЛбŒаНаОаЙ аПаОаЛаОаЖаИб‚аЕаЛбŒаНаОаЙ аКб€аЕаДаИб‚аНаОаЙ аИбб‚аОб€аИаЕаЙ, аКаОб‚аОб€б‹аЕ аВ б‚аЕб‡аЕаНаИаЕ аКаОб€аОб‚аКаОаГаО аПб€аОаМаЕаЖбƒб‚аКаА аВб€аЕаМаЕаНаИ аНаЕ аИаМаЕаЛаИ аКб€аЕаДаИб‚аНб‹б… аОаБбаЗаАб‚аЕаЛбŒбб‚аВ.

аŸаОаМаИаМаО бб‚аОаГаО, аИаЗаМаЕаНаЕаНаИб аПб€аЕаДаПаОаЛаАаГаАбŽб‚ аПб€аИаМаЕаНаЕаНаИаЕ аБаАаНаКаОаМ аМаАаКбаИаМаАаЛбŒаНаОаЙ аНаАаДаБаАаВаКаИ аК аКаОбб„б„аИб†аИаЕаНб‚аАаМ б€аИбаКаА аДаЛб аКб€аЕаДаИб‚аНб‹б… б‚б€аЕаБаОаВаАаНаИаЙ, аВ аОб‚аНаОбˆаЕаНаИаИ аКаОб‚аОб€б‹б… аБаАаНаК аНаЕ аИбаПаОаЛаНаИаЛ аОаБбаЗаАаНаНаОбб‚бŒ аПаО б€аАбб‡аЕб‚бƒ аŸа”а, аВ б‚аОаМ б‡аИбаЛаЕ аИаЗ-аЗаА б‚аЕб…аНаИб‡аЕбаКаОаЙ аНаЕаГаОб‚аОаВаНаОбб‚аИ.

аЂаАаКаЖаЕ б€аЕаГбƒаЛбб‚аОб€ баОаКб€аАб‚аИаЛ бб€аОаК аВбб‚бƒаПаЛаЕаНаИб аВ баИаЛбƒ б€аЕбˆаЕаНаИб баОаВаЕб‚аА аДаИб€аЕаКб‚аОб€аОаВ а‘аАаНаКаА а аОббаИаИ аОаБ бƒаВаЕаЛаИб‡аЕаНаИаИ б€аАаЗаМаЕб€аА аНаАаДаБаАаВаОаК аДаЛб аОб‚аДаЕаЛбŒаНб‹б… аВаИаДаОаВ аАаКб‚аИаВаОаВ б б‚б€аЕб… аДаО аДаВбƒб… аМаЕббб†аЕаВ б аДаАб‚б‹ аОаПбƒаБаЛаИаКаОаВаАаНаИб б€аЕбˆаЕаНаИб аНаА баАаЙб‚аЕ б€аЕаГбƒаЛбб‚аОб€аА. аšб€аОаМаЕ б‚аОаГаО, аИаЗаМаЕаНаЕаНаИбаМаИ бƒаПаОб€баДаОб‡аЕаНб‹ аДаЕаЙбб‚аВбƒбŽб‰аИаЕ аКаОаДб‹ аАаКб‚аИаВаОаВ, аК аКаОб‚аОб€б‹аМ аПб€аИаМаЕаНбаЕб‚бб аНаАаДаБаАаВаКаА аК аКаОбб„б„аИб†аИаЕаНб‚аАаМ б€аИбаКаА.

а’аВаЕаДаЕаНаИаЕ аŸа”а

аІа‘ 1 аОаКб‚баБб€б 2019 аГаОаДаА аПаЛаАаНаИб€бƒаЕб‚ бƒбб‚аАаНаОаВаИб‚бŒ аНаАаДаБаАаВаКаИ аК аКаОбб„б„аИб†аИаЕаНб‚аАаМ б€аИбаКаА аВ аЗаАаВаИбаИаМаОбб‚аИ аОб‚ бƒб€аОаВаНб аŸа”а аИ аПаОаЛаНаОаЙ бб‚аОаИаМаОбб‚аИ аКб€аЕаДаИб‚аА (аŸаЁаš).

а аОбб‚ аКаОбб„б„аИб†аИаЕаНб‚аОаВ б€аИбаКаА аОаЗаНаАб‡аАаЕб‚, б‡б‚аО аБаАаНаКбƒ аДаЛб аОаБаЕбаПаЕб‡аЕаНаИб аВб‹аДаАаВаАаЕаМб‹б… аКб€аЕаДаИб‚аОаВ аБбƒаДаЕб‚ б‚б€аЕаБаОаВаАб‚бŒбб аБаОаЛбŒбˆаЕ аКаАаПаИб‚аАаЛаА, б‡аЕаМ б€аАаНбŒбˆаЕ.

а­б‚аО аДаЕаЛаАаЕб‚ аНаАб€аАб‰аИаВаАаНаИаЕ аКб€аЕаДаИб‚аОаВаАаНаИб аМаЕаНаЕаЕ аВб‹аГаОаДаНб‹аМ.

а˜аНб„аОб€аМаАб†аИаОаНаНаОаЕ аАаГаЕаНб‚бб‚аВаО а аОббаИаИ аЂааЁаЁ

Что такое показатель долговой нагрузки по кредитам?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается банками при принятии решения о выдаче потенциальному клиенту нового кредита. Если этот показатель превышает установленное законом значение, денег в долг заемщику не дадут.

В статье расскажем, как рассчитать ПНД самостоятельно, и как его размер влияет на условия по кредитам.

Краткое содержание

Многие заемщики оформляют несколько кредитов одновременно – ипотечный, потребительский, автокредит. У некоторых есть кредитные карты, лимиты по которым могут достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Большое количество займов у одного человека ведет к тому, что при малейших финансовых сложностях он теряет возможность их погашения – долг начинает расти. Расчет ПНД позволяет ограничить риски, связанные с чрезмерной закредитованностью населения, и сократить количество заемщиков, которые не могут исполнять свои обязательства.

ПДН – это соотношение суммы всех ежемесячных кредитных платежей человека и общей суммы доходов, которые он получает за месяц. С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать его при принятии решения о:

  • выдаче нового кредита;
  • реструктуризации действующего кредита;
  • оформлении или продлении срока действия кредитной карты;
  • увеличении лимита кредитования.

ПНД можно не рассчитывать в следующих случаях (п. 1.1  Указания Банка России «О видах…» от 31.08.2018 № 4892-У:

  • при выдаче займов, размер которых не превышает 10 тыс. рублей;
  • при перевыпуске кредитной карты без изменения условий договора кредитования;
  • при переуступке банку права требования по уже выданному кредиту.

Не нужно считать ПДН и при рефинансировании кредита (например, при объединении нескольких задолженностей в одну), в результате которого финансовая нагрузка на должника снизится.

Методика расчета показателя долговой нагрузки

Для расчета ПНД банки должны использовать следующую формулу (п. 1.2 Указания № 4892-У):

ПНД = СП / СД, где

  • СП – среднемесячный платеж по кредиту (с учетом вновь выдаваемого);
  • СД – среднемесячный доход потенциального заемщика.

Эта формула является базовой – точную методику расчета показателя долговой нагрузки каждая кредитная организация должна определить самостоятельно, руководствуясь внутренней политикой компании. Применяемая методика должна содержать сведения о:

  • периодичности выполнения расчетов ПДН на протяжении всего срока выплаты кредита;
  • порядке расчета среднемесячного платежа по кредиту;
  • бюро кредитных историй, у которых банк будет запрашивать данные о кредитной нагрузке заемщика;
  • перечне доходов, которые будут учитываться при определении ПДН;
  • порядке получения информации о доходах заемщика;
  • последовательности осуществления расчетов для определения значения ПДН.

Расчет размера среднемесячного платежа по кредиту

При определении размера среднемесячного платежа банк учитывает следующие долговые обязательства заемщика:

  • среднемесячный платеж по кредиту, заявление на выдачу которого принято к рассмотрению кредитной организацией;
  • среднемесячный платеж по уже оформленному кредиту, в котором заявитель является заемщиком, созаемщиком или поручителем (в последнем случае в расчет включается только та часть задолженности, которая является просроченной).

Порядок расчета среднемесячного платежа зависит вида кредита – например, формула расчета платежа по кредитной карте отличается от формулы расчета платежа по потребительским кредитам и займам (подробнее о порядке расчета читайте в главе 2 Указания № 4892-У).

Расчет размера среднемесячного дохода

Среднемесячный доход заемщика — это среднее арифметическое суммы всех его доходов, полученных из разных источников за год, который закончился не ранее, чем за 2 месяца до обращения за кредитом (п. 3.

1 Указания № 4892-У).

Например, если вы обращаетесь за кредитом в апреле 2020 года, вы можете предоставить справки о доходах за период с января 2019 по январь 2020 года (или с февраля по февраль (с марта по март) соответственно).

Перечень документов, которые могут быть использованы при определении размера среднемесячного дохода, приведен в Приложении 9 к Указанию № 4892-У:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ;
  • справка с места работы, заверенная работодателем;
  • справка о размере пенсии или ежемесячного содержания судьи;
  • выписка о состоянии индивидуального лицевого счета заемщика в системе обязательного пенсионного страхования;
  • справка о пособиях, назначаемых и выплачиваемых государством;
  • выписка из похозяйственной книги, содержащая информацию о личном подсобном хозяйстве заемщика;
  • выписка по банковским счетам заемщика, на которые ему приходят деньги;
  • декларации, подтверждающие доход граждан, которые работают на себя;
  • кредитные отчеты, предоставленные бюро кредитных историй;
  • иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика.

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

Единого значения ПДН, при котором банк откажет заемщику в выдаче кредита, закон не устанавливает. Это значит, что каждый банк будет определять его самостоятельно, опираясь на общий размер доходов заемщика, наличия обеспечения по кредитам и прочие факторы.

В случае, если ПНД будет высоким (более 50% от всего дохода, который получает заемщик), кредит может быть выдан на особых условиях – например, с применением повышенной процентной ставки, которая позволит банку покрыть возникающие у него риски.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *