Финансовая подушка безопасности или сколько денег откладывать на черный день

Совершенно очевидно, что финансовая подушка необходима в любое время, а в свете нынешних событий это стало жизненной необходимостью. Без нее в наши невероятно турбулентные дни крайне сложно и даже страшновато.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный деньСтраница Виктории Буровой в Инстаграм

«От вируса пострадает какая-то доля населения, трудно предположить, какая. От кризиса – мы все», — прочитала я в Фейсбуке.  С этим мнением я полностью согласна, поэтому рада, что в нашей семье есть финансовая подушка, которая действительно греет душу и позволяет оставаться спокойными вопреки всему.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности?

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Для начала нужно рассчитать сумму ежемесячных базовых трат. Ключевое слово тут «базовые», так как в случае лишения дохода очевидно, что на кризисный период лучше снизить или исключить крупные покупки, траты на развлечения и путешествия.

Какие категории трат входят в базовые потребности? Вот список:

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Такие траты, как еда вне дома, кофе с собой, покупка новой сумочки или обуви, как мы определили, сюда не входят. Только самое необходимое.

В нашем случае для семьи из трех человек в Москве на базовые потребности в кризисной ситуации понадобится около 85 000 рублей в месяц. Эту сумму умножаем на три месяца – по статистике, этого срока достаточно для разрешения временных трудностей. 

Получается, что наша финансовая подушка безопасности должна составлять 255 000 рублей. Этой суммы хватит на покрытие необходимых нам трат в течение трех месяцев.

По моему мнению, это обязательная минимальная подстраховка. Финансовая подушка безопасности у нас неприкосновенная. В этом и есть ее особенность. Тратить деньги оттуда можно только в форс-мажорной ситуации.

А какие еще заначки нужны?

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Для других трат и крупных покупок у нас есть другая подушка. Мы называем ее «подушкой финансовой свободы». Оттуда можем взять деньги на крупные покупки, непредвиденные траты, хотелки, путешествия. Потом ее восполняем. Это наш личный банк, в котором можно взять деньги и потом их вернуть. С финансовой подушкой безопасности я бы такого делать не стала. Всегда есть риск того, что ее можно опустошить, а потом не восполнить. Неприкосновенная подушка нужна всегда: на случай внезапного увольнения, потери дохода, болезни, для других сложных и непонятных ситуаций, например, как сейчас.

Как часто нужно пересчитывать подушку безопасности?

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Примерно раз в год, а в особенно изменчивые времена — раз в полгода лучше пересчитывать необходимую для подушки сумму. Ведь наши траты растут: увеличиваются налоги, дорожает бензин и так далее. Возможно, суммы, которой вам хватает на жизнь сейчас, через год уже хватать не будет. Нужно быть готовым пополнять свою финансовую подушку время от времени.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Для хранения подушки безопасности не подходят вклады с ограниченным снятием. Например, снять деньги с которых можно только раз в год. Также не стоит выбирать маленькие и не очень надежные банки, но и дома под матрасом деньги складывать не стоит. Лучше всего подойдет карта с процентами на остаток от одного из крупных банков, входящих в топ-20. В форс-мажор снять деньги с такой карты можно в любой момент и в любом количестве, а пока они не нужны — на них будут капать проценты, что тоже приятно.

Вот чек-лист для выбора:

  • Банк входит в топ-20 банков страны?
  • Карта или счет обслуживаются бесплатно?
  • С карты или счета можно снять деньги в любой момент и без ограничений по сумме?
  • К карте или счету не привязаны платные услуги? (Например, смс-оповещение)
  • Карта или счет дает проценты на остаток?

Если ответы на первые 4 вопроса — «да», то выбирайте ту карту или счет, где проценты на остаток выше. Но не ставьте проценты на первое место: задача подушки безопасности — не принести вам доход, а подстраховать вас на случай неприятностей.

А у вас есть финансовая подушка безопасности? Напишите в х.

Финансовая подушка безопасности в области кредитования

Оформление кредита предполагает массу рисков, с которыми могут столкнуться заемщики на этапе погашения долга.

Чтобы снизить уровень финансовой нагрузки и защититься от возможных штрафов вследствие просроченных платежей, квалифицированные эксперты настоятельно рекомендуют создать резервный фонд.

На стадии подачи заявки наличие финансовой подушки безопасности даст несколько ощутимых преимуществ.

Предоставление информации о сбережениях во время заполнения заявки позволит завоевать доверие кредитора. Появится шанс на снижение процентной ставки и ощутимое увеличение размера займа. Безусловно, наличие резервного фонда не гарантирует финансовому учреждению погашение кредита, однако заемщик получает возможность сократить расходы.

Когда требуются деньги из резервного фонда?

Веским основанием для опустошения подушки финансовой безопасности является стремительное снижение исходного уровня платежеспособности по причине непредвиденных обстоятельств. Предпосылки, условия и факторы, влияющие на процесс использования резервного фонда заемщик выбирает самостоятельно.

Причины использования финансовой подушки безопасности в процессе кредитования:

  • Риск потери основного источника доходов в результате увольнения.
  • Возникновение непредвиденной чрезвычайной ситуации.
  • Мошеннические действия со стороны злоумышленников.
  • Повышение регулярных расходов.
  • Проблемы со здоровьем, влияющие на увеличение медицинских затрат.
  • Необдуманные покупки, временно снижающие платёжеспособность.
  • Запланированное досрочное погашение займа в целях экономии.

Если процесс кредитования проходит без каких-либо заминок с сохранением резервного фонда, сбережения можно использовать для преждевременного выполнения финансовых обязательств.

Досрочное закрытие текущей сделки позволит сэкономить на процентных и комиссионных выплатах.

Банк по закону не имеет права создавать какие-либо препятствия для погашения займа до наступления указанного в договоре крайнего срока.

Резервный фонд можно создать:

  1. До подачи заявки на получение кредита.
  2. После получения одобрения на кредитование.
  3. В процессе выполнения финансовых обязательств.

Оптимальным вариантом считается обращение в финансовое учреждение со сформированной ранее подушкой безопасности. Кредитование предполагает повышение платежной нагрузки. Чтобы экономить после подписания договора заемщику придется выполнять обязательства, уделяя время на поиск средств для резервного фонда.

Где взять деньги для резервного фонда?

Если должник потеряет работу или столкнется с дополнительными медицинскими расходами, использование сформированной подушки безопасности позволит уделить время на поиск дополнительного источника доходов. При желании можно также приложить дополнительные усилия для снижения затрат.

Существует всего два способа получить средства для формирования резервного фонда:

  1. Обзавестись дополнительным источником заработка.
  2. Урезать текущие затраты путем разумной экономии.

Сбережения на черный день должны покрыть сопутствующие затраты в течение нескольких месяцев. К резерву настоятельно не рекомендуется обращаться до экстренных ситуаций. Деньги, используемые для формирования подушки безопасности, не предназначены для спонтанных покупок и любого рода необязательных расходов.

Источники финансирования для формирования резервного фонда:

  • Заработная плата.
  • Дивиденды по инвестициям.
  • Проценты с депозита.
  • Продажа имущества.
  • Получение наследства.
  • Благотворительные взносы.
  • Пенсия или пособие.
  • Арендная плата.
  • Дополнительный доход.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

В среднем стандартная подушка безопасности рассчитана на погашение, по меньшей мере, двух регулярных выплат. Грубо говоря, сбережения заемщика должны составлять совокупную сумму нескольких плановых платежей. Таким образом, размер подушки безопасности всегда формируется в индивидуальном порядке с учетом доходов и расходов физического лица.

На размер резервного фонда влияют следующие факторы:

  • Бытовые расходы на приобретение продуктов питания и использование транспортных услуг.
  • Оплата коммунальных счетов и сервисов от телекоммуникационных компаний (телефон и интернет).
  • Внесение арендной платы, если должник снимает недвижимость для проживания.
  • Погашение полученных кредитов, включая банковские карты и долгосрочные ссуды.
  • Медицинские расходы, в частности приобретение лекарств, лечение и диагностика заболеваний.
  • Наличие основного и дополнительного источника доходов со стабильной периодичностью выплат.

Режим жесткой экономии позволяет получить свободные денежные средства, которыми можно воспользоваться в целях формирования резервного фонда. На некоторое время придется отказаться от необязательных затрат. Часто заемщики, которые занимаются формированием финансовой подушки безопасности, ищут временную подработку.

Сколько денег отложить на черный день?

Размер финансовой подушки безопасности зависит от уровня регулярных затрат и ежемесячных доходов лица, претендующего на получение определенного кредитного продукта. Сформировать резервный фонд можно также за счет нерегулярной прибыли.

Банковские учреждение и прочие организации, выдающие займы обычно не интересуются источником поступления денежных средств в счет погашения долга.

Иными словами, параметры формирования подушки безопасности для заемщика, скорее всего, не будут волновать сотрудников банка.

Для формирования резервного фонда необходимо:

  1. Рассчитать бюджет с учетом регулярных затрат.
  2. Выбрать срок хранения сбережений.
  3. Собрать оптимальную сумму на черный день.
  4. Открыть депозит или расчетный счет.
  5. Передать деньги на хранение в надежный банк.
Читайте также:  Как правильно написать жалобу на судебного пристава: как и куда ее можно подать? образец заявления

Оптимальная финансовая подушка для погашения кредита в случае экстренных ситуаций составляет не менее двух регулярных платежей.

Например, если по графику ежемесячно заемщик должен вносить 20 000 рублей, то резервный фонд на первое время должен превышать совокупную сумму двух взносов, то есть 40 000 рублей.

В идеале сбережения на чёрный день приумножаются на протяжении всего срока действия заключенного кредитного договора.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

Лучшим местом для хранения резервного фонда будет депозит до востребования в обслуживающем банке. Существует несколько преимуществ работы с выдавшей кредит организацией.

Во-первых, заключение подобной сделки позволит получить дивиденды в виде процентных отчислений. Во-вторых, возрастет уровень доверия со стороны финансового учреждения.

В-третьих, клиент сможет принять участие в программах лояльности банка.

Способы хранения резервного фонда:

  • Заначка в безопасном месте.
  • Вклад с возможностью пополнения и снятия средств.
  • Приобретение драгоценных металлов.
  • Кратковременные инвестиции.

Возможность немедленно получить сбережения на руки является полноценной защитой от инфляции. Если прослеживается колебание курсов, средства можно конвертировать. Обратный обмен предполагает комиссионные отчисления, поэтому в большинстве случаев выгоду приносит хранение сэкономленных средств в национальной валюте.

Преимущества финансовой подушки безопасности:

  1. Обеспечение психологического комфорта.
  2. Снижение риска просроченных платежей.
  3. Сохранение хорошей кредитной истории.
  4. Отсутствие фактов нарушения договора.
  5. Экономия на процентах и комиссиях.

Неприкосновенный финансовый запас можно пополнять в процессе кредитования.

Для этого сбережения переводятся на открытый ранее счет, однако при необходимости разрешается также хранить средства наличкой или привлечь к сотрудничеству любой отечественный банк.

Личными денежными средствами заемщик волен распоряжаться по собственному усмотрению. Однако полученные взаймы деньги не рекомендуется направлять в резервный фонд.

Вас также может заинтересовать:

Меры безопасности при оформлении онлайн-кредитаФинансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Каковы основные риски при оформлении онлайн-кредита, мошеннические схемы, и как их избежать на всех этапах получения займа. Меры безопасности при оформлении быстрого кредита — рекомендации для заемщиков.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Консолидация кредитовФинансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Что такое консолидация долгов. Цели, преимущества и особенности оформления данной услуги. Снижение затрат путем консолидации задолженностей. Получение и выплата консолидированных долгов.

Страхование жизни при потребительском кредитеФинансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Финансовая подушка безопасности что это такое и важность ее для семьи любого достатка

Здравствуйте, друзья!  Как ни печально, но часто спрашивая людей о том, знают ли они, что это такое финансовая подушка безопасности, слышу вроде бы положительный ответ. Но всерьез никто не воспринимает эту вещь. Сегодня  хочу  вас убедить в том, что подушка безопасности-это обязательная вещь в любой семье, с любым финансовым достатком.

В период с 26 февраля по 3 марта  2020 года научно-техническим центром «Перспектива» был проведен опрос среди россиян об их накоплениях. Выяснилось, что около 63 % не имеют никаких накоплений.

Кроме того, печальный факт уровня жизни говорит о том, что опять же около 60% населению не хватает ежемесячных денег дотянуть до следующей зарплаты или пенсии. А при потери работы,  в среднем,  денег хватит, чтоб прожить около 63 дней и довольно скромно. Цифры печальные. Поэтому давайте порассуждаем на эту тему, которая лично меня волнует теперь уже постоянно. А думаете почему?

Я побывала однажды с детьми  без денег и с большими проблемами несколько месяцев. И это заставило меня научиться всегда иметь подушку безопасности. И более того, сейчас я ее наращиваю больше обычного норматива.

Значение запасного резерва для бюджета любой семьи

Определение про подушку безопасности знает каждый из нас. И его суть никогда не поменяется: какое-то количество денег, которые нужны определенной семье на покрытие всех расходов при потере всех доходов. На мой взгляд, во времена молодости наших бабушек такую подушку безопасности было намного проще вести, чем сейчас.

Возникает вопрос почему?

Ответ прост. Раньше не было такого количества рекламы, которая зомбирует каждого из нас на потребление нужных и ненужных товаров и услуг. А значит, те деньги, которые мы могли бы отложить на  “черный день” у нас обязательно заберут или в магазине или в интернете.

Понятно, что  проблемы с деньгами возникают чаще всего  по причинам, не зависящим от нас. Это может быть увольнение с работы, или  человека понизили в должности и это повлияло на его месячный доход. Может  произойти пожар, авария. Такие ситуации требуют не только больших вложений, но и  даже придется, в каких-то случаях, компенсировать ущерб и другие статьи соседям, посторонним людям.

А это все космические расходы!

И не каждый семейный бюджет это может выдержать. Причем, это еще не самый худший вариант. А вот самый худший, когда еще происходит потеря кормильца в семье.

Что делать?  Как спать спокойней?

Я думаю, что на главе семейства лежит большая ответственность не только за текущую оплату расходов, но и еще серьезней надо отнестись вот к таким ситуациям, которые я описала кратенько  выше. А домыслить их можно намного широко. Неприятно, согласна. А что делать?

Мы взрослые люди. У нас ответственность перед своими детьми, перед родственниками, перед престарелыми родителями. В открытых СМИ  и в школах не учат финансово защищать себя от таких ситуаций. Еще раз повторюсь, все хотят доить население, как потребителя нужных ему и ненужных услуг.

Ведь маркетологи не зря используют всякие фишки в рекламе. Например, хотите машину новую, надо зайти в приложение банка и за 5 минут оформить кредит. Даже в офис не надо идти. И таких историй можно до бесконечности вам приводить.

Люди просто становятся роботами, которые часто принимают импульсивное решение по тратам, которые могут не сопоставляться с их материальным положением.

Но я могу вам с большой уверенностью сказать, подкрепленной собственным опытом, что часто подушка безопасности отсутствует не только у бедных семей. Там хоть как-то объяснить ее отсутствие можно. А вот когда у богатой семьи нет подушки безопасности, то это может показаться изначально  очень даже странно.

Просто есть такой феномен: чем больше у семьи денег, тем больше возрастают аппетиты и, соответственно, и траты. И такие траты в конце месяца могут даже уйти в минус. Ну т.е.  богатая семья может потратить больше, чем может с помощью кредитов и долгов.

Но хоть бедная, хоть богатая семья  должны понимать, что финансовые кризисы могут коснуться  любого.

К чему это может привести?

  1. Вам придется работать на какой-то работе, которая вам не приносит никакой радости. А уйти с нее вы не сможете
  2. Вообще никакой работы не будет.
  3. Потребность брать какие-то кредиты для покрытия расходов
  4. Отказ от прежней формы потребления. Придется себя ограничивать в чем-то, что раньше было норма.
  5. Психологическое напряжение и разногласия в семье.

Это далеко не весь список. Сама подушка безопасности ни для кого и никогда не будет  бесполезной тратой времени и денег. Это необходимость и хоть какая-то гарантия от финансовых передряг в будущем.

В этой статье попробуем рассчитать эту подушку, но обязательно вам советую усвоить принципы создания денежного запаса в виде резерва.

Правила и принципы создания резерва

Задача любого денежного резерва-это иметь какую-то рассчитанную массу с возможностью воспользоваться ей в периоды нужды. И именно нужды, а не соблазнов импульсивных или надуманных потребностей.

В первую очередь,  нужно принять как должное-создание резерва денег и прописать причины, по которым его можно вскрывать. Данный запас точно должен быть не активом, а именно деньгами: наличными или на счете.

Если это будет золотой слиток, к примеру,  то при нужде вы его так быстро не продадите, а если и продадите, то не по самой лучшей цене.

Читайте также:  Как написать объяснительную на работе правильно?

Какой размер этой подушки должен быть?

Нигде вы не найдете точную цифру, а если и найдете, то эта цифра для вас может даже быть опасной. Рассчитывать ее надо отталкиваясь от собственных ежемесячных расходов. Если вы не ведете учет расходов, то и правильно рассчитать вам будет сложно. Просто будет приближенная сумма.

Важно! Но еще нужно обязательно учитывать такой важный параметр, как время на решение проблемы.

Точно брать параметр равным 1-2 месяца не рекомендую, просто будет писхологически некомфортно в таких непредвиденных ситуациях. Лучше ориентироваться на срок от 4-6 месяцев и более, тогда большая вероятность, что и оставаться что-то будет на следующую подушку безопасности, после прохождения данного негативного этапа. Ну и психологически будет комфортней.

Если вы начнете создавать такой резерв, то вы почувствуете уверенность. Пускай даже это будет всего лишь  одна тысяча рублей. Но главное начать и приучать себя постоянно искать деньги для такого запаса прочности.

Очень часто, особенно в предвверии разных праздников, у вас будет дикое желание потратить эти деньги на разные подарки, вещи. И это неудивительно, ведь именно в период праздников активизируются маркетологи компаний со своими скидками и акциями, которых зачастую просто и нет.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Если у вас семья и дети, то каждый год вы будете планировать поездки на море. А это большие траты. Сразу себя запрограммируйте от оплачивания отпусков из финансового резерва.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Такой резерв вам и вашей семье нужен только для форс-мажорных ситуаций.

И точно не стоит с этим путать покупку новой техники на смену старой и сломанной.  Если, конечно, это не стиральная машинка или холодильник. Уж лучше из резерва взять деньги, чем брать в кредит в банке. Но если сломался телевизор, то точно не берем деньги из запаса.

Лучше подумайте как собрать деньги на новый телевизор, сколько вам понадобится месяцев, чтобы откладывать ежемесячно на покупку нового. Нужно заставлять мозги обдумывать такие вещи без  участия резерва и банков. А пока почитайте книги-это намного полезней, может быть вы и вовсе передумаете покупать  к тому времени зомбоящик.

Ну и при вскрытии резерва денег на нужды, его нужно постараться восполнить, ведь никто не знает, когда он опять может  понадобиться. Таким образом, мы сразу убиваем двух зайцев, даже трех:

  1. Мы спокойно и комфортно и уверенно  чувствуем себя.
  2. Мы знаем, что экстремальные нужды семьи можно закрыть деньгами из резерва.
  3. Мы не кормим банки и другие кредитные организации.

Как рассчитать оптимальный размер

Повторюсь, что по собственному опыту,  рекомендую  сумму денег класть на форс-мажорные дни именно такую, чтобы это было соразмерно с вашими ежемесячными расходами  от 4-6 месяцев и более.

Что нужно для расчета?

Ваши таблицы расходов. Если вы только начали вести расходы, этого будет недостаточно. По началу у вас цифра расходов может  быть разной каждый месяц.

Но потом при ведении расходов нового месяца вы уже будете посматривать на цифры предыдущего месяца и уже видеть, где и какие расходы  лучше снизить.

  И цира ежемесячных расходов будет у вас стремиться к какому-то среднему значению.  Конечно,  здесь я не учитываю сезонность.

ФП=(итоговая цифра расходов за месяц) умножается на (4-6 и более месяцев)

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный деньРасходы моей семьи в августе 2017 года

Пример из моей жизни.  Расходы моей семьи в августе 2017 года составляли 108 671 рубль (выше рисунок), а в ноябре 96 522 рубля (ниже рисунок). Как раз тут и сказывается сезонность по расходам.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный деньРасходы моей семьи в ноябре 2017 года

  • Важно! Резерв можно посчитать двумя вариантами:
  • Вариант №1: Все расходы за месяц умножаем на 4-6 и более месяцев

Вариант №2:  Расходы, которые 100% будут каждый месяц (оплата ЖКХ, проезд в транспорте и т.п.) умножаем на 4-6 и более месяцев.

Расчет по варианту№1: 100 000 (примерно среднее значение)* 6 месяцев=600 000 рублей

Расчет по варианту №2: 68 000*6 месяцев=408 000 рублей. Правда придется обойтись без походов в кинотеатр, шоппинга и  кофе на ходу.

Как создать резерв денег и где хранить

Очевидно, что просто копить деньги-это смешно. Это далеко не системный подход. Лучше приучить себя каждый месяц наскребать со всех источников хотя бы 8-10%. Вроде бы и мало, вроде бы и долго, но это лучше чем ничего. И за год-это будет уже не маленькая сумма.

Вспомните, ведь на работе могут давать еще и премию. Ведь эту премию могут дать, а могут и не дать. Ведь свои траты вы базируете точно не на премии. Так почему бы эту премию не закидывать в  резервный фонд? Сюда кстати можно еще и закинуть, возвращенный вами,  подоходный налог. И индивидуальный инвестиционный счет может тоже помочь в создании резервного ручейка денег.

Ведь вам важно  меньше времени потратить на укомплектование подушки безопасности. Поэтому все методы и ручейки денег хороши для достижения данной цели.

В конце концов, вы собранные и накопленные деньги можете положить на банковский депозит и желательно с выдачей карты, чтоб можно было без проблем и днем и ночью снять деньги при такой необходимости.

Если есть желание и возможность, то можно поучиться инвестированию в низкорискованные активы, например, в ETF, возможно подойдут и облигации. Но тогда лучше выбирать ОФЗ или еврооблигации МФ. Риск потерять деньги очень маленький, а доход получите на брокерский счет при погашении по номиналу. А с брокерского счета эти  прибыли можно вывести на банковскую карту.

Можно стать трейдером и научиться преумножать финансовую подушку безопасности на бирже. Но, предупреждаю, так можно делать только после обучения ремеслу. Это можно легко сделать за пару месяцев  в моей Школе Трейдинга. Почитать про нее можно здесь.

Финансовая подушка безопасности в пандемию: как сохранить и накопить деньги

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Pixabay / Jill Wellington

За карантин многие россияне потеряли работу или иной источник дохода. Хорошо, если уже были заранее собраны деньги на форс-мажор и вы оказались в числе тех семей, которые смогли пережить коронавирусный кризис.

Но даже если вы не попали в число подстеливших соломку заранее, то и для вас есть приятные новости — финансовую подушку можно успешно собрать и во вторую волну пандемии. Портал Выберу.ру рассказывает, как накопить деньги и сохранить сбережения с учетом роста курса валют.

Для чего нужна денежная подушка

Финансовая подушка безопасности — это личные сбережения в рублях и другой валюте, благодаря которым можно пережить отсутствие постоянного источника дохода и нестабильную ситуацию на работе или в бизнесе. Хорошо, если этих накоплений может хватить хотя бы на два месяца, а в идеале — на шесть.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день Pixabay / Sathyatripodi

Кроме того, личный финансовый резерв позволяет не влезать в долги и не принимать сомнительных предложений вроде вступления в финпирамиду.

Сколько откладывать для формирования денежной подушки

Финансовая подушка — это не покупка инвестиционных бумаг, отчисления в инвестфонды, и уж тем более не нужно тратить эти деньги на отпуск или первый взнос в ипотеку. Под такие цели у вас должны быть отдельные счета в банке.

Сформировать первоначальный финансовый резерв достаточно просто — эксперты портала Выберу.ру советуют откладывать минимум 10 % от любого вашего дохода. Сделать это реально даже при наличии нескольких детей в семье.

Как накопить деньги

Накопления для начала придется формировать за счет сокращения расходов либо увеличения доходов. Возможно, нужно будет поискать вторую работу либо иной источник заработка.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день Pixabay / Anastasia Gepp

Эксперты Выберу.ру советуют выбрать несколько способов формирования финансового резерва.

1. Регулярно снимать 10 % от всех поступлений на счет — сюда входит зарплата, выплаты с кешбэк-сервисов, получение финансовой помощи от государства. Настройте автоматическое списание определенной суммы в банковском приложении, иначе вы просто забудете это делать на регулярной основе.

2. Отправлять в банковскую копилку любую мелкую сумму. Если откладывать от 100 рублей каждый день, за год уже скопится около 37 тысяч рублей.

3. Отдавать часть накоплений ответственному близкому человеку, если уверены в его честности и дисциплине. Так можно точнее планировать свои расходы.

Читайте также:  Пожизненная рента квартиры — что это и в чем ее плюсы?

4. Положите деньги в домашний сейф. Правда, тут вы рискуете ограблением, пожаром, да и просто все время искушаете себя. Очень трудно устоять перед тратами, когда рядом лежит крупная сумма.

Эти советы помогут накопить, однако если хранить деньги дома, то это не гарантирует их защиту от инфляции. Сегодня кажется, что денег в финрезерве много, а потом выяснится, что все съела инфляция, и вы не только не обогатились, но еще и обеднели. Как этого избежать — читайте далее.

Как сохранить денежную подушку безопасности

Есть два лайфхака:

1. Откладывать накопленные финансы на дебетовую карту, по которой вы получаете проценты за остаток. Но обслуживание по такой карте платное, а еще банк может понизить ставку до конца срока вашей карточки.

2. Открыть выгодный вклад в банке, куда можно складывать определенный процент от доходов для будущей финансовой подушки. Банковские предложения можно изучить на портале Выберу.ру — https://tomsk.vbr.ru/banki/deposity/, где представлен широкий выбор процентных ставок.

На портале можно подобрать вклад с самым высоким процентом и комфортным сроком.

У банковского депозита есть защита от инфляции, деньги с него точно никуда не пропадут, а банк не может изменить условия по вкладу в худшую сторону до окончания срока его действия.

Из минусов — вносить крупную сумму иногда придется в ходе личного визита, а в ситуации с коронавирусом это неудобно. Кроме того, некоторые банки устанавливают свои лимиты по вносимым денежным средствам.

Если же у банка будет отозвана лицензия, можно вернуть вклад в пределах застрахованной суммы — сейчас это до десяти миллионов рублей, лимит зависит от вида счета.

Чтобы не сорваться и не потратить накопленное, усложните доступ к деньгам — вклад в банках Томска можно открыть без досрочного снятия, а еще зафиксировать в банковской копилке четкую финансовую цель.

На правах рекламы, 12+

Нужна ли финансовая подушка безопасности для инвестирования?

Мы не можем пройти мимо этой важной темы. Ведь многие начинающие инвесторы задаются вопросом про финансовую подушку, про деньги на чёрный день или защиту в случае временной потери работы или другого источника дохода.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Мы уверены вы изучили много информации и у вас уже сложилось представление, что общее мнение финансовых консультантов по поводу подушки безопасности звучит приблизительно так «храните в заначки под подушкой около 3-6 месячных доходов или расходов, чтобы покрыть свои траты и расходы в случае проблем». В конце концов, это обычные правила диверсификации своих рисков.

Другими словами, лучше иметь деньги, чем их не иметь. Чем больше денег у вас в заначки, тем вам комфортнее и безопаснее. И чувствуете себя дальше от неприятностей и они от вас отдаляются.

Ваши инвестиции – это деньги, но с доходом.

В статье мы хотим изменить стандартный рассказ о пользе всего хорошего и негативных вещах всего плохого и предложить вам, а давайте обсудим эту тему и задачу с другой стороны. Наш тезис будет таким «инвестору с продуманной инвестиционной стратегией заначка не требуется». Как говорится, вот вам и поворот.

У вас, как инвестора вообще не может не быть заначки в классическом определении этого пункта. Все деньги можете инвестировать по своей стратегии без заначки невзирая на гипотетические финансовые трудности. Ключевой параметр, конечно же, это возможность быстро получить деньги из ваших инвестиций, продав какой-либо инвестиционный актив. Но, начнём сначала.

https://www.youtube.com/watch?v=I36Zq6XtW5kВидео для начинающих: Современные финансовые инструменты для начинающих

Зачем нужна финансовая подушка безопасности?

Финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей, которые случаются периодически и случаются они у любого человека на протяжении его жизни. Подушка нужна для того чтобы «закидать» проблему деньгами, смягчить последствия проблем. Например, потеря работы и срочно потребовались деньги на какие-то важные расходы.

Ключевые моменты использования подушки безопасности — это важные непредвиденные расходы. С этим понятно. Но, а сколько денег нужно иметь? Как уже говорили финансовые советники и умные книги по финансовой грамотности советуют держать запас минимум 3 месяца. Кто-то говорит про 6 месяцев, кто-то 12 месяцев доходов и расходов.

На самом деле ответ на вопрос сколько денег нужно, он строго индивидуален. Кому-то, чтобы чувствовать себя спокойно хватить и одного месячного дохода, а кому-то нужно иметь в запасе несколько лет.

Старайтесь отложить столько денег, сколько вам потребуется в будущем. Чаще эта сумма равна 3-6 месяцев жизни без дохода. Однако, этот вопрос индивидуален.

Откладывать или инвестировать?

Далее возникает вопрос. А что делать сначала: откладывать деньги в подушку безопасности или сразу начать инвестировать? Мы бы ответили на этот вопрос так.

Возьмите ручку, бумажку и посчитайте, а в стандартной ситуации, но опять же целая стая финансовых консультантов будет раздавать рекомендации формата «отложите 10% от вашего личного дохода или от совокупного семейного дохода».

Например, лично вы получаете 50 т.р., так отложить 5 т.р. А теперь самое интересное, а сколько времени у вас уйдёт на то, чтобы сформировать заначку в шесть своих доходов. Из нашего примера, если 50 т.р., то это будет 300 т.р.

Итак, нам нужно 300 т.р. и мы откладываем каждый месяц по 5 т.р. Арифметика говорит, что нам потребуется 60 месяцев. Пять лет мы урезаем себя в тратах и откладываем, чтобы накопить подушку безопасности (резерв). А если мы с вами тот человек, которому обязательно надо годовую заначку, то получается, что надо 10 лет работать на неё работать.

Финансовая подушка безопасности или Сколько денег откладывать на черный день

Начинайте инвестиции сейчас. Не ждите с моря погоды

Ещё раз. Просто, для того чтобы сформулировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие. Вспоминается анекдот.

У Васи была мечта новенький mersedes. И Вася долго копил на свою мечту, но пришла беда откуда не ждали. Он не справился, не удержался и все накопленные деньги потратил в баре, встретив своего школьного друга. Копить пришлось с самого начала.

Скажите честно, как вам перспектива работать 10 лет только на одну заначку и не начинать инвестиции.

Откладываете под подушку и чего? Конечно, кто-то может сказать: «ну да, всё так, но ведь можно попробовать откладывать не 10%, а больше, например, 20% от дохода и накопить быстрее».

Согласны полностью. Но только не все могут, скажем так, ужиматься в своих расходах так сильно.

Плюс всегда есть куча соблазнов потратить часть своих накоплений. В общем не очень-то радужная перспектива на ближайшие несколько лет. Но как обычно в реальности ещё жёстче, чем в расчётах на бумажке. Вы будете копить больше и дольше. Так как на сроке в 5 или 10 лет в любом случае будете использовать свои накопления, иными словами периодически уменьшая резервы.

Хранение денег в кубышке – сковывает руки

Теперь мы уверены, что вы понимаете нашу логику и понимаете к чему мы клоним. Хранение и накопление денег в чистой заначки связывает вам руки, оно сковывает вас. Вы не инвестируете деньги, и упускаете возможности.

Наш тезис звучит следующим образом: «инвестору, с продуманной стратегией инвестиций заначка не нужна». Согласитесь, это уже не кажется таким провокационным.

Что такое продуманная стратегия инвестиций, при которой можно обойтись без заначки в классическом варианте? Стратегия инвестиций должна быть подобрана, конечно же, лично под вас, но есть несколько обязательных правил.

Правило №1. Ликвидность. При инвестициях вы всегда должны чётко понимать кто и как быстро купит ваши активы, если вам понадобятся деньги

Правило №2. Надёжный источник вложений. Совсем грустно становится когда вы теряете деньги, которые могли бы использовать для непредвиденных расходов.

Правило №3. Доходность должны быть выше, чем у банковского депозита.

Иначе во всём этом процессе не будет никого смысла. Можно просто хранить деньги в банке, и не тратить нервы. Мы убеждены, что процесс начала инвестиций может быть таким. Накопили немного денег и сразу начали инвестирование. Потребовались деньги — продали часть активов, а потом опять пополнили инвестиционный капитал и продолжили инвестировать.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *