В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.
Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 700-93-02 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.
Максимальная переплата по микрозаймам
Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2020 года, но были введены ещё в 2019 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.
Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2019 году и который начнёт действовать с 1 января 2020 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.
Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2018.
Период оформления микрозаймов – с 28 января 2019 года по 1 июля 2019 года. Использовано два ограничения по переплате:
- Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
- Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;
Если заем оформлен в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года:
- Ежедневная ставка до 1%;
- Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;
Период займа после 1 января 2019 года:
- Ставка – 1%;
- Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;
Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.
Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2020 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.
Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты
Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:
- Сумма займа – до 10 000 рублей;
- Срок договора – менее 15 суток;
- Пролонгация запрещена;
Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:
- Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
- Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;
Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.
Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке
Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.
- Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.
- Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.
- Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.
- Покупать долги имеют право следующие лица:
- Физические лица;
- Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
- Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);
Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.
Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.
Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.
Для сравнения выделим три пункта:
- Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
- Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
- В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.
Итог
В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.
Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.
ПредыдущаяСледующаяОбратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 700-93-02 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.
Закон о микрозаймах. Что изменится в 2019 году?
В 2019 году вступят в силу поправки в действующие законы, которые, как полагают эксперты, серьезно изменят ситуацию на рынке микрозаймов. Сегодня расскажем, в чем суть поправок и как они повлияют на жизнь заемщиков?
Речь об этих изменениях шла давно. Еще в начале прошлого года представители регулирующих органов познакомили рынок с дальнейшими шагами по защите прав потребителей. Рынок воспринял возможные нововведения неоднозначно. Но по крайней мере у участников рынка было время морально подготовиться к предстоящим переменам.
В конце 2018 года законопроект получил одобрение в Госдуме и Совете Федерации, после чего его подписал глава государства. Ожидается, что уже с конца января 2019 года первый пакет поправок вступит в силу.
Размер переплаты сегодня
Уже не первый год россияне, решившие взять займ в МФО, находятся под защитой так называемого правила предельной задолженности. Его суть в том, что максимальная сумма долга по микрозайму не может быть больше 3 размеров займа.
Иными словами, если гражданин взял в долг 5 тыс. рублей, то максимум, что может ему начислить микрофинансовая организация в качестве процентов, это 15 тыс. рублей. Далее сумма долга расти уже не может. Напомним, действующее правило 3 сумм работает с 1 января 2017 года. До этой даты в силе было правило 4 сумм.
Максимальный размер долга с 2019 года
Но в 2019 году заемщикам МФО станет жить еще лучше. Принятые поправки предусматривают ступенчатый переход к новым пределам по сумме долга.
Так, с конца января текущего года все компании, выдающие потребкредиты или займы онлайн на срок до 12 месяцев, будут вынуждены перейти на правило 2,5 сумм. С середины 2019 года участники рынка примут на вооружение правило 2 сумм, а с начала 2020 года – правило 1,5 сумм.
Пример расчета займа с 28 января 2019 года
Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 7 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 5 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.
Пример расчета займа с 1 июля 2019 года
Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 6 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 4 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.
Пример расчета займа с 1 января 2020 года
Заемщик получил ссуду в МФО на сумму в 2 тыс. рублей. Максимальная сумма долга, которая может возникнуть у клиента, находится на уровне 5 тыс. рублей. Сюда входят размер начисленных процентов и неустойки в объеме 3 тыс. рублей плюс тело займа в объеме 2 тыс. рублей.
Предел в начислении процентов
Надо отметить, что перемены коснулись не только общего размера переплаты по долгу. Законодатели ограничили и размер процентов по займу. С конца января ставка по займам не должна быть больше 1,5% в день. А через 5 месяцев после этого максимальный размер ставки составит скромные 1% в день.
Сегодня уже существуют механизмы, которые регулируют вопрос процентной ставки. Происходит это следующим образом.
ЦБ изучает предложения микрофинансовых организаций и высчитывает средний показатель полной стоимости займа.
Все участники рынка должны ориентироваться на этот показатель и устанавливать свои ставки таким образом, чтобы полная стоимость займов не превышала более чем на треть значения регулятора.
Исходя из этих значений, можно высчитать, что сегодня максимальный размер ставки по займам суммой до 30 тыс. рублей и сроком до 30 дней не должен превышать 2,2% в день. В целом, как показывает мониторинг предложений МФО, они стараются не переходить за эти пределы.
Теперь ставка будет еще меньше. Это пойдет на пользу добросовестным заемщикам, которые стараются вовремя платить по счетам. Ограничение максимального размера переплаты их может не затронуть, а вот ограничение по ставке поможет сэкономить немалые средства.
Представьте, что заемщик взял 3 тыс. рублей на 30 дней, то есть на максимально возможный срок, если говорить про займы до зарплаты. Даже при ставке 2% в день максимальный размер переплаты по займу будет менее 1 суммы займа.
Таким образом, если заемщик вовремя уложился в срок и заплатил деньги без просрочек, то для него поправки о максимальной переплате по займу фактически не играли бы никакой роли.
А вот благодаря ограничению максимальной ставки по займу такой заемщик получит свою выгоду.
Специальный займ
Также на рынке появится специальный займ с определенными характеристиками. Это будет ссуда суммой до 10 тыс. рублей и сроком до 15 дней. У такого займа будут особые условия. В частности, максимальный размер переплаты по нему составит 3 тыс. рублей, если заемщик взял в долг 10 тыс. рублей. Если речь идет о меньшей сумме, то размер процентов не должен превышать 30% от суммы займа.
Такой займ клиенты не смогут продлить или увеличить его сумму. Но с другой стороны спецпродукт будет отличным решением для граждан, которые попали в сложную ситуацию и срочно нуждаются в небольшой сумме средств на льготных условиях.
Теневые кредиторы
Поправки нанесут удар и по нелегальным кредиторам. Многие участники рынка жалуются на то, что недобросовестные компании, которые ранее были исключены из реестра, продолжают работать и при этом не соблюдают жесткие требования, получая тем самым конкурентное преимущество перед легальными кредиторами.
Теперь у нелегалов заберут возможность судебной защиты. Если клиент, попавший к серому кредитору, получит заемные средства, а потом не вернет их, то нелегал не сможет обратиться в суд и потребовать исполнения долга.
По мнению экспертов, такая жесткая мера приведет к тому, что нелегалы начнут сворачивать свою деятельность, либо будут пытаться вновь попасть в реестр МФО, чтобы работать в соответствии с установленными правилами.
Получить заем станет сложнее?
До момента, когда новые правила начнут постепенно вводиться, осталось совсем немного. Участники рынка уже бьют тревогу.
Как рассказала в интервью порталу «Займи Срочно» гендиректор TWINO Светлана Гайдукова, компаниям придется серьезным образом ужесточить требования к заемщикам, сосредоточившись только на самых надежных клиентах.
Это может привести к тому, что около 5 млн заемщиков, которые ранее пользовались услугами МФО, больше не смогут получать микрозаймы.
Такое мнение легко можно объяснить. Дело в том, что сегодня микрофинансовые организации выдают займы онлайн без справок, без залога и без поручителей. Вся процедура оформления занимает не более 5 минут и проходит без личного присутствия заемщика. Выдача заемных средств на таких условиях несет большие риски для компании, которые научились покрывать свои расходы за счет ставки.
Однако с сокращением процентной ставки и общего размера переплаты компании будут вынуждены пересмотреть свою кредитную политику. Чтобы не обанкротиться, компаниям придется тщательным образом изучать клиентов и выдавать займы только тем гражданам, которые могут похвастать хорошими доходами, качественной кредитной историей, наличием дорогостоящих активов.
Конечно, получить заем в МФО будет все равно легче, чем в банке, однако уже не так просто, как раньше.
Выгоды для заемщиков
Если оставить в стороне вопрос о будущей доступности заемных средств, то можно сказать одно — ситуация на рынке МФО складывается явно в пользу заемщиков. Так, благодаря снижению ставок граждане получат существенную экономию.
Если же финансовое положение гражданина резко ухудшится, и он не сможет вовремя исполнить свои обязательства, то ему не придется переживать за многократный рост задолженности.
И, наконец, нанесен серьезный удар по позициям нелегальных кредиторов. У граждан будет меньше шансов попасть к черному кредитору.
Из-за новых правил действующие микрофинансовые организации будут вынуждены покинуть рынок, либо им придется серьезным образом менять свою бизнес-модель. Зато заемщики смогут вздохнуть с облегчением, потому что нововведения направлены на защиту их интересов и снижение долговой нагрузки.
Надо сказать, что российский рынок МФО идет в русле мировых тенденций. Даже в странах бывшего СССР сегодня активно принимаются законы, которые ограничивают общий размер переплаты по микрозаймам.
Законы о микрофинансовых организациях и о потребительском кредите: основные изменения в 2019 году
В декабре 2018 года был принят закон, который внёс изменения сразу в 2 нормативных документа: Закон о микрофинансовых организациях и Закон о потребительском кредите (№554-ФЗ от 27.12.2018).
Основная цель поправок: снизить кредитную нагрузку на население, ограничить размер штрафов за просрочки по займам и установить предельный лимит ставок по кредитам. Изменения проводятся в несколько этапов. Ключевые даты вступления новых правил в силу: 28 января 2019 года, 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года.
Максимальная ежедневная ставка по микрозайму
До 30 июня 2019 года действует ограничение:
- максимальная ставка потребительского кредита — 1.5% в день (пп. 3 п. 4 ст. 3 №554-ФЗ).
С 1 июля этот порог снижается:
- ежедневная ставка не сможет превышать 1% (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554 ФЗ).
Таким образом, стоимость займа не может быть больше 365% в год.
Максимальная переплата
Изменения касаются общей суммы переплаты долга. Снижение будет происходить в 3 этапа:
- до 30 июня 2019 года максимальный размер переплаты устанавливается в пределах 2.5 раз от изначальной суммы займа (пп. 1 п. 4 ст. 3 №554 ФЗ). В ограничения входят все начисленные комиссии и штрафы: за использование кредитных денег, за просроченный возврат, за дополнительные услуги и пр.;
- с 1 июля по 31 декабря 2019 года максимально будет допустимо двукратное увеличение первоначального размера долга (пп. 1 п. 5 ст. 3 №554 ФЗ);
- с 1 января 2020 года ограничение ужесточится ещё раз: совокупный объём всех штрафов не сможет превышать сумму займа больше, чем в полтора раза — для микрокредитов, выданных на срок до одного года (абз. 6 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ).
Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)
С 28 января 2019 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт — мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):
- его срок — до 15 суток;
- сумма — до 10 000 рублей;
- продлить займ нельзя.
Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:
- ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
- в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения — 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).
Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:
- суточная ставка — 200 рублей;
- общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) — 3 000 рублей.
Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку за просрочку оплаты займа — 0.1% в день от суммы непогашенной задолженности (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).
Уступка права требования
Поправками изменены правила к третьим лицам, которым передаётся долг заёмщика по переуступке прав (ч. 1 ст. 12 №353 ФЗ). Теперь получатель долга должен соответствовать определённым критериям:
- иметь правовой статус юридического лица, которое официально ведёт следующие виды деятельности:
- по предоставлению потребительских займов;
- по возврату просроченной задолженности физических лиц.
По письменному согласию должника передать долг можно специализированному обществу или физическому лицу.
Ранее переуступка микрозаймов регулировалась лишь положениями Гражданского кодекса о цессии (ст. 382 ГК РФ).
Ограничение круга лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность
С 28 января 2019 года выдавать кредиты и требовать с заёмщика их выплаты имеют право только юридические лица, в виды деятельности которых включена выдача потребительских займов (ч. 5 ст. 13 №353-ФЗ).
Если работа кредитора ведётся неофициально, он не имеет права требовать с должника исполнения обязательств по договору займа.
Это касается как самой финансовой организации, так и коллекторских агентств.
Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций
Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2019 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.
Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:
- требования к хранению информации о заёмщиках;
- обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.
С начала 2019 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:
- с момента полного погашения долга;
- или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.
Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2019 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:
- реквизиты микрофинансовой организации (наименование, номер в государственном реестре, контактный телефон);
- сетевой адрес саморегулируемой организации, в которой состоит кредитор (с формой для подачи жалоб);
- ссылку на официальный сайт Банка России;
- ссылку на Правила предоставления микрозаймов, размещенные в интернете;
- ссылку на сайт Федеральной службы судебных приставов (с формой для подачи жалоб).
Дополнительно QR-код должен содержать ссылку на личный кабинет заёмщика, если он его открыл. Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Микрофинансовые организации: запрет и ограничения
С 2019 года вступают в силу поправки в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
Все поправки будут проводится в 3 этапа. Внедряется пять нововведений:
Выделяется отдельный тип микрозайма – сроком до 15 суток, суммой до 10 000 рублей и невозможностью пролонгации (продления). Он обладает собственными ограничениями по переплате. То есть все, касающееся процентов, на него не распространяется.
Фактически здесь используется единственное предельное значение – 30%. Оно распространяется на общую переплату по всем комиссиям, начисляемым кредитором.
Учитывая параметры долгового обязательства, суточная ставка в денежном эквиваленте в виде процентов за пользование не сможет превысить 200 рублей, а итоговый объем задолженности – 3000 рублей.
В то же время у компании остается право начислять неустойку за несвоевременный возврат долга. Размер пени и штрафа составляет всего 0,1% в день от непогашенной задолженности.
Таким образом данные займы не имеют своего четкого ограничения по общей итоговой сумме требования. Естественно, если их выплата производится несвоевременно.
Важно, что изначально по этим договорам невозможно применять пролонгацию и увеличение суммы займа.
Максимальная ежедневная ставка по микрозайму. Он не может превышать 1,5% в сутки. Ограничение данной процентной ставки (норма статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ) должно вписываться в предельные параметры для соответствующего квартала, в котором заключается соглашение.
Для долговых обязательств сроком до года устанавливается максимальная переплата. Она составляет не более 2,5 объемов изначально взятой в долг суммы. Причем в это ограничение входят не только комиссии за пользование заемными средствами, с применением вышеуказанного предельного параметра, и т.п., но и штрафы за несвоевременный возврат микрозайма.
Например, независимо от срока действия договора, процентной ставки и т.д., выдав в долг 8 000 рублей с возможностью пролонгации, компания даже спустя два года просрочки не сможет требовать более 28 000 рублей с клиента.
Ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность.
Для заключения договора микрозайма теперь необходимо официально выделять свою профессиональную деятельность – предоставление потребительских займов.
Проще говоря, в зависимости от статуса, требуется получить лицензию ЦБ РФ или быть включенным в профильный государственный реестр. Отсутствие данного факта на момент заключения договора лишает кредитора права любого требования. Даже через суд. То есть принудительно вернуть деньги смогут только легальные компании по выдаче займов.
Уступка права требования возможна только легальным кредиторам или взыскателям.
Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможная покупка долга физическим лицом.
Право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.
Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 июля 2019 года
Применяется ужесточение внедренных в январе ограничений. В частности, это касается двух пунктов:
- Максимальной ставки по микрозайму, которая с 1,5% в день уменьшается до 1% в сутки.
- Общей наибольшей суммы требований, сокращающейся с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного.
Таким образом, например, если у клиента возникнет просрочка по займу в 13 000 рублей, независимо от ее продолжительности и процентов, требовать более 39 000 рублей с заемщика не смогут.
Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года
В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег.
Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.
Закон не предусматривает начисления процентов по займам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней на сумму, не превышающую десяти тысяч рублей.
Кредитор может начислять только неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств после того, как фиксированная сумма платежей достигнет 30 %от суммы займа.
Однако, есть разграничение между микрозаймам и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?
Микрозайм и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год.
Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.
Ограничения ставки по кредитам
Принят в сфере МФО так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).
При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.
Ограничение предельных штрафов
Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.
Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.
И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.
Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только в30 тысяч рублей.
Расчет предельной долговой нагрузки
Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.
Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.
Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.
Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.
Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно за кредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.
Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется.
Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.
Снятие запрета на взыскание займа
МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.
Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.
С 2016 года действовало разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.
Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и/или автомобилей из-за просрочек по микрозаймам ввиду «накручивания» штрафов и пеней.
Компании буквально за полгода доводили долги по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.
Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного по кредиту имущества.
Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.
Ограничения на работу коллекторов
- С прошлого года уже действуют ограничения на работу коллекторских агентств:
- — они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
- — связываться с должниками можно только в дневное время;
- — ограничено число звонков и уведомлений в день;
— нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
— нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
— не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.
Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.
Два важных момента. Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки, не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания. Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения.
То есть, например, по микрозайму, полученному 10 сентября 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2 объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 января 2020 года.
И 1,5-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.01.2020 года).
Принятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свой бизнес к новым требованиям законодательства.
В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.
Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.
Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что рассчитываем, что взыскание долгов будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.
Микрокредиты: новые правила
Если серьезно, то по новому закону с 28 января переплата по потребительским кредитам и займам не может быть больше 2,5 размера суммы кредита. А максимальная ставка теперь — 1,5% в день.
На этом хорошие новости не заканчиваются. С июля переплату ограничат до двух размеров выданного кредита, а ставку — до 1% в день. Но ограничение касается не всех кредитов, а только потребительских, которые выданы на год. Отдельные условия — для микрокредитов на короткий срок и заемщиков микрофинансовых организаций.
Вот какие условия установило государство для кредиторов и заемщиков. Изучите их, чтобы проверить договор и застраховать себя от драконовских процентов.
Государство беспокоится о том, что кредиторы берут слишком высокие проценты. Например, человек взял в долг 50 тысяч рублей, а вернуть должен 300 тысяч. Когда люди берут деньги, они об этом не думают или не читают договор.
А кто-то собирается отдать деньги через месяц, но возвращает целый год — каждый день сумма растет. Чтобы не было диких переплат, ввели ограничение максимальных сумм и ставок. Если деньги в долг выдают на условиях, которые не соответствуют закону, это нарушение.
Проценты можно уменьшить, а кредитора — наказать.
Еще это касается инвесторов, которые вкладывают деньги в МФО и зарабатывают на процентах: государство продолжает регулировать отрасль. С одной стороны, она становится прозрачнее, с другой стороны — доходность может уменьшиться.
Потребительские кредиты и займы могут выдавать банки, микрофинансовые организации и микрокредитные компании.
За то, что заемщик пользуется деньгами, он платит кредитору проценты. Это может быть фиксированная ставка: например, 17% годовых на весь срок кредита. Или переменная ставка: когда первый месяц надо платить 17% годовых, а потом — 20%. Еще бывает, что ставка меняется в зависимости от покупки страхового полиса и еще каких-то условий.
С 28 января ставка по потребительскому кредиту или займу не может быть больше 1,5% в день. Это относится к договорам, которые заключены с этого дня или позже. Если договоры потребительского кредита заключены до 28 января, для них поправки не работают.
Постепенно ограничения для кредиторов будут становиться еще строже.
Закон об МФО
Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.
Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.
Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).
Закон об МФО 2018 года
В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.
- Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.
- Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.
- Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:
- Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
- Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
- Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
- Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк. Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.
- Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП. Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».
Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:
- предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
- максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).
Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.
Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.
Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.
Считаете, что переплачиваете по займу? Закажите звонок юриста
Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:
- определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
- ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
- ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;
Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы.
Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.
Важные изменения в законе о потребительском кредите
Что несет 2020 новым заемщикам и должникам. Важные изменения в законе о потребительском кредите
С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.
Не станет исключением и 2020 год.
❶. Заем до зарплаты
Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.
Если гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму.
То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей.
Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.
❷. Предел задолженности
Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.
После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки.
То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.
Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца.
Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).
Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.
Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов.
Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.
Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.
Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.
❸. Предел процентной ставки