Оформить ипотеку без первоначального взноса в 2019 году можно не во всех кредитных организациях. Однако существуют способы, позволяющие купить вторичное жилье в кредит, не имея собственных сбережений.
Особенно актуально наличие такой возможности для молодых семей, которые, несмотря на достаточный доход, еще не успели накопить денежные средства. Есть несколько вариантов решения вопроса.
В статье рассмотрены самые работающие способы.
Особенности программ
Купить собственную квартиру, улучшить жилищные условия, ставят своей приоритетной задачей многие молодые семьи. Банковские предложения получения собственного жилья в кредит являются одними из самых востребованных программ кредитования. Они отличаются широким разнообразием, предназначены для различных категорий заемщиков.
Стандартно, минимальный взнос собственными средствами при получении ипотечного кредита составляет от 15–20 % стоимости жилья. Это необходимо для минимизации рисков банков при выдаче денежных средств.
Наличие скидки от реальной рыночной стоимости позволяет быстро реализовать недвижимость и погасить задолженность, если заемщик не погашает долг своевременно.
В связи с повышенными рисками особенностями программ являются:
- Процентная ставка выше на 3–4 п., чем по программам с ПВ;
- Требуется подтверждение платежеспособности заемщика;
- Предоставление дополнительного обеспечения, могут потребоваться созаемщики и/или поручители;
- Возможность оформить сделку имеют только определенные категории заемщиков.
Как оформить ипотеку
В 2019 году можно купить недвижимость, даже не имея собственных накоплений для оплаты ПВ.
Стандартные условия
Выдача в рамках целевого банковского предложения. Специальные программы есть в Промсвязьбанке, банке Возрождение, СПМ Банке. Условия оформления:
| Банк | Сумма выдачи, тыс. руб. | Срок пользования кредитом, лет | Процент | Цель кредитования |
| Промсвязьбанк | 500–30000 | 3–10 | От 12,0% | Квартира в новостройке |
| СПМ Банк | 400–30000 | 3–10 | От 14,0% | Квартира, апартаменты в новостройке |
| Банк Россия | 300–8000 | 1–10 | От 12,5% | Новостройка |
Совет эксперта: Для получения минимальной ставки по кредиту, оформлять сделку лучше у партнеров банка.
1 Промсвязьбанк
Программа для всех категорий заемщиков:
Специальные программы в Промсвязьбанк
Комиссии за оформление отсутствуют. Процент фиксированный. Клиентам, получающим на карту Промсвязьбанка зарплату — от 12%, для других категорий заемщиков от 12,1%. Минимальный процент устанавливаются при условии заключения договора коллективного страхования.
До 30 млн. руб. смогут оформить жители столицы и Санкт-Петербурга, жители других регионов, смогут получить до 20 млн. руб.
2 СПМ Банк
Банк Северный Морской Путь предлагает заемщикам отдельную программу:
Отдельная программа СПМ Банка
В рамках предложения можно приобрести апартаменты в компаниях-партнерах. Если заемщик отказывается от личного страхования, ставка увеличивается на 1п.
3 Банк Россия
В банке реализуется своя программа:
Специальная программа Банка Россия
Приобрести недвижимость можно в Санкт-Петербурге, Москве и областях в строящемся доме. Минимальная процентная ставка устанавливается зарплатным клиентам при заключении договора личного страхования.
Оформление на первоначальный взнос потребительского кредита
Если нет возможности воспользоваться специальными программами банков, можно оформить ипотеку, получив на ПВ потребительский кредит. Если платежеспособность заемщика позволяет это сделать, банки обычно одобряют сделку. Предварительно нужно выбрать, каким предложением воспользоваться.
Оформить потребительскую ссуду можно в любом банке, но лучше это сделать в той кредитной компании, картой которого пользуется заемщик, или он брал кредиты в компании, имеет открытый депозит и т. д.
Чтобы воспользоваться этим вариантом, сначала следует рассчитать возможность осуществления платежей одновременно по двум кредитам. Совокупная сумма ежемесячных обязательств заемщика не должна превышать 40–50% от величины чистого ежемесячного дохода заемщика.
Например, при стоимости недвижимости 3500 тыс. руб., минимальном ПВ 700 тыс. руб., сумма ипотеки составит 2800 тыс. руб. Если процентная ставка по кредиту 10% годовых, при сроке кредитования 15 лет, сумма ежемесячного платежа составит 30,1 тыс. руб.
Оформив на ПВ потребительский кредит на сумму 700 тыс. руб., сроком на 1 год, под 15% годовых, ежемесячный платеж составит 63 тыс. руб.
Таким образом, ежемесячно заемщику будет необходимо оплачивать 93 тыс. руб., т.е. его ежемесячный чистый доход должен составлять от 200 тыс. руб.
Совет эксперта: Скрывать от кредитора факт, что на ПВ оформляется потребительский кредит не следует, наоборот, лучше обратиться за потребительским займом в тот же банк. Это повысит вероятность выдачи на лояльных условиях.
Предоставление в залог имеющейся недвижимости
Если заемщик имеет в собственности дополнительную недвижимость, которую можно отдать в обеспечение по кредиту, можно оформить ипотеку без ПВ на стандартных условиях. На помещение составляется закладная. В Сбербанке процедура требует соблюдения следующих особенностей.
Преимущества кредитования:
- Кредит предоставляется без проверки целевого расходования;
- Можно взять кредит владельцам бизнеса, индивидуальным предпринимателям, без представления документов о доходах;
- Можно выбрать приобретаемую недвижимость по своему усмотрению;
- Отсутствие необходимости страховать приобретаемую квартиру, определять ее рыночную стоимость;
- Первоначальный взнос 0%.
Выгодные программы кредитования под залог имеющейся недвижимости есть в следующих банках:
| Банк | Сумма, тыс. руб. | Срок, лет | Процент | Дополнительно |
| Сбербанк | 500–10000 | До 20 | От 12% | Скидка от рыночной стоимости залога от 40% |
| ВТБ | До 15000 | До 20 | От 12,2% | Скидка от рыночной стоимости залога от 50% |
| Газпромбанк | До 30000 | До 15 | От 11,9% | Скидка от рыночной стоимости залога от 30% |
1. Сбербанк
Кредит на ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно взять по программе «На любые цели под 13%»:
Программы кредитования в Сбербанке
Купить можно квартиру, дом с земельным участком, гараж и т. д. Минимальный процент получают зарплатные клиенты банка, при заключении договора личного страхования. В качестве подтверждения дохода потенциальный заемщик может предоставить справку по форме банка. Она составляется по следующему образцу.
2. ВТБ
Можно взять кредит по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости»:
Программы кредитования в ВТБ
Процентная ставка фиксированная на весь срок пользования кредитом. Минимальный процент действует для зарплатных клиентов, категории заемщиков «Люди дела».Обеспечением выступает квартира в многоквартирном доме.
3. Газпромбанк
Банке можно оформить кредит, обеспечением по которому выступает квартира:
Программы кредитования в Газпромбанк
Взять в кредит можно от 500 тыс. руб., срок от 1 года, для новых заемщиков базовый процент увеличивается на 0,5п.
Недостатком программы является не большой срок – до 15 лет.
Участие в программах господдержки
Этот вариант подходит для семей с детьми, которые могут использовать средства материнского капитала. Программы доступны во многих банках. Это разрешено на законодательном уровне и является хорошей поддержкой для семей, которые хотят иметь собственное жилье, но не имеют достаточных средств на ПВ. Программы кредитования есть в Сбербанке, ВТБ, Альфа Банке и других кредитных организациях.
Есть региональные программы предоставления ипотеки для отдельных категорий заемщиков. В их рамках на ПВ предоставляются субсидии. Например, в Московской области учителя, врачи, ученые смогут воспользоваться программой «Социальная ипотека». Бюджет области может выдать субсидию в размере до 50% стоимости недвижимости.
Узнавать об условиях действия программ в конкретном регионе следует на официальных сайтах Правительств областей, городов.
Квартира в рассрочку от застройщика
При покупке недвижимости в новостройке, застройщики часто предлагают заемщикам приобрести квартиру, не обращаясь в банк. Сделки осуществляются по договоренности сторон, ПВ согласовывается также по договоренности меду покупателем и продавцом.
Особенности:
- Купить жилье можно на этапе строительства или уже введенные в эксплуатацию новостройки;
- Стоимость недвижимости вырастет на 15–20% всего за период рассрочки, это меньше, чем в банке;
- Можно в качестве ПВ вносить средства материнского капитала или оформить сделку без ПВ;
- Максимальный срок рассрочки 5 лет, чаще до 2–3 лет.
Совет эксперта: При подборе жилья следует выбирать застройщиков, реализующих программы рассрочки, а затем договариваться с ними об ее условиях. Возможно за то, что нет ПВ переплата по сделке будет выше.
Оформление сделки
Чтобы приобрести квартиру в кредит без ПВ в первую очередь следует выбрать банк-кредитор. Это можно сделать с помощью специальных сервисов, которые предлагают услуги по подбору кредитов с различными параметрами выдачи.
Далее следует рассчитать предварительный платеж по кредиту и соотнести его с финансовыми поступлениями. На сайтах кредитных компаний есть ипотечные калькуляторы, позволяющие определить сумму кредита в соответствии с доходом заемщика, рассчитать ежемесячные платежи. Величина платежа по кредиту не должна быть более 50% от общей суммы чистых доходов заемщика.
Сбор документов
- Паспорт заемщика, копия трудовой книжки;
- Второй документ;
- Документ, подтверждающий доход. Кроме справок по ф. 2-НДФЛ или по форме банка можно представить выписку по зарплатному счету, выписку по лицевому счету из Пенсионного Фонда. Она с разрешения заемщика будет заказана самим банком на портале Госуслуг. Предприниматели, владельцы бизнеса предоставляют декларации, оперативную отчетность.
- Документы по залогу.
Если в сделки участвуют средства МК, предоставляется соответствующий сертификат.
Когда залогом выступает имеющаяся недвижимость, предоставляются документы на нее.
Подача заявки
- Анкету-заявку можно подать в представительстве банка, но удобнее и быстрее оставить заявку на сайте кредитной компании.
- Кредитор в срок 5–10 дней рассматривает заявку и дает предварительное решение.
- Клиент посещает представительство банка с пакетом документов. Кредитор выносит окончательное решение.
- Заемщику дается время для подбора недвижимости.
- После согласования залога с кредитором денежные средства перечисляются на счет продавца.
Как увеличить вероятность выдачи
Есть несколько способов повысить вероятность одобрения сделки:
- Обратиться в банк, где заемщик является постоянным клиентом: имеет вклад, карту банка, получает на счет зарплату. Это позволит получить ипотеку на самых лояльных условиях.
- Погасить все имеющиеся кредиты до подачи заявки. Если задолженность выходила на просрочку, обращаться в банк за новым кредитом следует, спустя не менее 180 дней после ее погашения.
- Заработать себе в банке-кредиторе положительную кредитную историю, воспользовавшись потребительским кредитом, кредитной картой, овердрафтом и т. д.
- При наличии дополнительных доходов подтвердить их документально. Например, принести договора аренды, выписку по депозитному счету и т. д.
Главное доказать банку свой уровень платежеспособности, добропорядочность и стремление к взаимопониманию.
Совет эксперта: в банк-кредитор необходимо представлять полную и точную информацию о финансовом положении заемщика. Если нет средств на ПВ, решать вопрос лучше с кредитной компанией.
Не следует пытаться обмануть банк, завышая рыночную стоимость приобретаемого жилья, договорившись с продавцом недвижимости.
При обнаружении обмана, заемщик не только не сможет оформить сделку, но и попадет в «черный список» банка и не сможет больше пользоваться его услугами.
Вывод
Есть несколько вариантов купить квартиру, не имея собственных средств для ПВ. В первую очередь следует рассчитывать финансовую возможность погашения кредита.
Если платежеспособность заемщика позволяет обслуживать долг, он имеет в собственности другое имущество, которое может предоставить в залог банку, банк-кредитор сам предложит наиболее приемлемое решение вопроса.
Ипотека без первоначального взноса
Приобрести собственную жилплощадь без использования кредитных средств почти невозможно.
Однако имеется единственная сложность – необходимость внесения первоначального взноса. Не все граждане могут отыскать средства для его оплаты.
Поэтому многие соотечественники задаются вопросом можно ли взять ипотеку без внесения первоначального взноса?
Условия предоставления
Банк является коммерческой организацией, получающей прибыль в результате своей деятельности. Доход банка заключается во взимании с заемщика процентов за пользование предоставленными кредитными средствами.
У заемщика возникает обязанность вносить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, который включает в себя плату по процентам.
Также для банка имеет значение, чтобы он имел гарантии возврата средств по займу.
Оплата начального взноса служит своеобразной гарантией того, что банк не понесет убытков в результате оказания услуги. Внося взнос по ссуде, клиент уже гасит определенную часть задолженности.
- В отдельных банках размер начального взноса устанавливается от 10% до 40 % от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
- Важно знать, что чем больше размер первоначального капитала, тем выгоднее условия выдачи ипотеки для заемщика.
- Если будущий заемщик имеет средства на оплату значительной части долга, то это означат, что этот клиент банка обладает платежеспособностью.
- Потому в отношении него банк может уменьшить процентную ставку либо снизить срок ипотечного кредита.
- В случае отсутствия у заемщика собственных средств на первоначальный взнос, банк принимает меры к обеспечению возврата средств.
- В результате он обычно повышает тарифные ставки, и уменьшает срок кредитного договора.
- Также может быть ограничена сумма выдаваемых средств.
Риски заемщика
Ипотека всегда связана с возникновением рисков у заемщика, поскольку в ссуду берется достаточно крупная сумма, а срок погашения продолжительный (до 30 лет).
Кроме того, ипотечный займ без первоначального взноса повышает эти риски.
Для понимания к чему может привести получение ипотеки, следует рассмотреть потенциальные риски заемщика:
| Риск утраты доходов | Если заемщик лишиться работы, то он не сможет выполнять свои обязательства по оплаты ипотечного кредита, а это может привести к тому, что банк продаст приобретенный объект недвижимости. Для того, чтобы не попасть в такую ситуацию, существует возможность застраховать такие риски в страховых компаниях. Страхование на случай лишения работы относится к добровольному виду страхования, и не носят обязательного характера, однако позволят должнику при возникновении сложных обстоятельств. Поэтому заемщику следует рассмотреть такую возможность. |
| Изменения курсов валюты | Несколько лет назад было выгодно оформлять ипотечные займы в иностранной валюте (долларах США или евро). Курсы указанных валют были достаточно стабильны, а договор заключался по более низким процентным ставкам, чем по ипотеке в рублях. Но затем произошло резкое повышение курсов иностранных валют, стоимость которых возросла по отношению к рублю (примерно в два раза). В результате платежи клиентов банков, взявших ипотеку в валюте, повысились в два раза. Многие валютные заемщики не смогли выплачивать задолженность по договорам с банками и вынуждены были просить провести процедуру реструктуризации для пересмотра валюты займа. Банки заинтересованы в этом меньше чем заемщики, но старались идти своим клиентам навстречу |
| Риск изменения условий договора ипотечного кредитования в одностороннем порядке | в настоящее время банки почти не используют такие действия, однако риски сохраняются. Поэтому при подписании договора ипотеке следует тщательно изучать все пункты договора. Что позволит свести к минимуму непредвиденные ситуации. В договоре должен отсутствовать пункт о том, что кредитная организация имеет право на изменение условий договора ипотеки, в этом случае банк может потребовать от заемщика досрочного погашения долга или самостоятельно повысит процентную ставку в отношении него. |
| Цены на жилье могут понизиться | при оформлении договора ипотеки, в течение всего периода его действия стоимость на приобретаемое жилье фиксируется на одной отметке. Однако ситуация на рынке жилья может измениться, цены на недвижимость могут уменьшиться. В этом случае заемщик не сможет переоформить сделку с банком по более выгодным условиям. |
| Приостановление строительства новостройки, в которой покупается квартира на кредитные средства | В сфере строительства в настоящее время непростая ситуация. Существуют риски, что строительство будет заморожено или вообще прекращено. Поэтому застройщика следует выбирать тщательно, отдавая предпочтение строительным фирмам, работающим длительный срок и обладающим хорошей репутацией. В случае банкротства застройщика, заканчивать строительство может другой застройщик, но это может привести к необходимости дополнительного финансирования. |
| Риск отказа банка конкретному заемщику в ипотеке | для получения кредита без первоначального взноса, нужно иметь достаточно высокий доход, и хорошую кредитную историю. В противном случае, банк может отказать заявителю в выдаче ссуды |
| Риск утраты объекта ипотеки или права собственности на него | данный риск в настоящее время минимизирован, поскольку залоговая недвижимость обязательно страхуется на случаи возникновения чрезвычайных обстоятельств. К примеру, на случаи затопления либо пожара. Страхование необходимо продлять ежегодно или он прекратит свое действие |
Достоинства и недостатки
Как и в случае любой ипотечной программы, у данного вида кредитования имеются свои плюсы и минусы.
К основным достоинствам данной программы относится то, что от заемщика не требуется внесение собственных средств в качестве первоначального взноса. Но недостатков у такой ипотеки намного больше.
К недостаткам можно отнести:
| Срок кредита | для обеспечения возврата заемных средств, банками повышается срок ипотечного кредитования. При увеличении срока, также повышается и переплата заемщика |
| Навязывание кредитными учреждениями дополнительного страхования | Выдача займа без уплаты начального взноса является рискованным действием. Для минимизации рисков банки могут навязывать в этом случае дополнительное страхование для обеспечения возвращения денежных средств |
| Повышенный процент по кредиту | этим банки гарантируют возврат своих средств в максимально короткие сроки |
| В отдельных банках применяется взимание разового платежа за выдачу ипотеки без первоначального взноса | при оформлении других программ кредитования такая комиссия не берется |
| Не во всех банках оказывается данная услуга | потому найти банк достаточно сложно |
Рассмотрев все минусы кредитования без первоначального взноса можно придти к выводу, что организации предлагают ипотечные кредиты на таких условиях, чтобы гарантировать возврат денежных средств в кратчайшие сроки.
Ипотека без первого взноса
Однако существуют и банки, предоставляющие кредиты гражданам на покупку жилья без уплаты первоначальных взносов.
Несмотря на то, что условия по программам кредитования без начального взноса достаточно невыгодные, многие граждане вынуждены брать такие займы.
Для получения такой ипотеки, нужно подать заявку в банк. Помимо этого, потенциальному заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность для оплаты ежемесячных платежей.
Для чего предоставляется документ по форме 2-НДФЛ. В случае неофициального трудоустройства, заемщик может представить в банк справку с указанием фактически получаемого дохода по форме банка.
- Также повысить шансы на одобрение кредита может наличие в собственности заемщика недвижимого имущества, которое послужит обеспечением ипотеки без первоначального взноса.
- Если должник не выполняет своих обязательств по оплате ипотечного кредита, то он может лишиться заложенного имущества.
- Для оплаты первоначального взноса могут использоваться государственные субсидии или средства материнского капитала.
В этом случае первоначальный взнос оплачивается из бюджетных средств. Так государство поддерживает население с целью приобретения собственной недвижимости.
Как получить
Чтобы взять ипотеку, при этом не оплачивая первый взнос, следует прежде всего подыскать банк, который готов выдать такой займ. Затем необходимо составить заявление на кредитование.
Заявление должно содержать свои данные, а также сведения о недвижимом имуществе, которое будет являться залогом по ипотеке.
Вместе с заявкой прикладываются все нужные документы, и дожидаться решения банка.
Обычно заявление на выдачу ипотечного кредита рассматривается банком примерно 5 рабочих дней. После чего принимается решение и извещает о нем заявителя.
При принятии отрицательного решения, оно предоставляется письменно, и должно содержать причины отказа.
Если заемщик получил отказ, не следует отчаиваться. Вполне вероятно, что в другом банке его заявка на предоставление ипотеки будет одобрена.
При одобрении заявки, клиент банка может начинать поиски подходящего жилья, которое он желает приобрести, и вслед за этим подписать ипотечный договор с банком.
После чего договор подлежит регистрации в службе Росреестра по месту расположения недвижимого имущества, и стать его собственником.
От застройщика
Для оформления кредита без начального взноса в новостройке, следует прежде всего подобрать надежного застройщика, который готов пойти на данные условия приобретения жилья.
Чтобы оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в новостройке, необходимо сначала выбрать застройщика, который пойдёт на такие условия покупки жилья.
- При этом заемщиком является непосредственно строительная фирма, которая получает займ на покупку квартиры в строящемся многоквартирном доме.
- Должник-заемщик, который покупает квартиру в новостройке, оплачивает задолженность застройщику.
- Застройщики, осуществляющие строительство многоквартирных домов, имеют партнерские отношения с банками, с которыми имеют постоянные договорные отношения.
- Приобретение жилья напрямую у застройщика имеет свои положительные и отрицательные стороны, которые следует иметь в виду.
- Преимущества:
| Процентная ставка по кредиту без первоначального взноса | снижена, по сравнению с обычной процедурой, при которой сначала клиент обращается в банк, а потом находит объект недвижимости |
| Застройщиком заявка рассматривается в короткие сроки | Не нужно ждать решения банка, поскольку застройщик аккредитован в нем |
| Застройщики могут предложить различные программы кредитования на выбор | для приобретения жилья без первоначального капитала |
Однако имеются и отдельные недостатки, к которым относятся:
| Кредитование по таким программам осуществляют только надежные фирмы-застройщики | потому на подбор застройщика может потребоваться определенное время. При этом заключение договора с такими строительными фирмами не влечет для заемщика рисков, потому что аккредитацию имеют только самые надежные застройщики |
| Обязательное страхование залогового объекта не предусмотрено | также не страхуется сама сделка |
Для молодой семьи
Молодой семьей признаются семьи, в которых каждый из супругов не достиг возраста 35-ти лет.
Как получить ипотеку на строительство дома в 2021 году, читайте здесь.
- Молодым семьям требуется особая поддержка со стороны государства и кредитных организаций, поскольку они могут не иметь достаточных доходов для получения кредита по стандартным условиям.
- Помимо того, молодые семьи часто не имеют необходимую сумму денежных средств на внесение взноса в банк.
- Вследствие чего оформить ипотеку для покупки жилья без первоначального взноса данной категории заемщиков почти нереально.
- В этом случае может быть оформлена субсидия на внесение первоначального взноса.
Если молодая семья имеет невысокий уровень дохода, со стороны государства может быть предоставлена субсидия, составляющая до 30% от цены приобретаемой недвижимости для внесения первоначального взноса.
При наличии двух или более детей, родители должны получить сертификат на получение средств материнского капитала, который также может использоваться на начальный взнос в банк.
Для покупки жилья
Оформить ипотеку на покупку квартиры без первоначального взноса можно, но для этого нужно соблюсти определенные условия.
Заемщик должен обладать высоким уровнем дохода, также необходимо иметь на праве собственности недвижимость для передачи его в залог.
Однако перед тем как брать кредит под залог существующего объекта недвижимости, следует заказать отчет рыночной стоимости у оценочной организации.
- В зависимости от установленной оценочной стоимости рассчитывается размер кредита, который выдаст банк.
- В отдельных банках ипотечный кредит предоставляется в сумме не свыше 80% от стоимости залоговой недвижимости.
- Список оценочных организаций можно получить в банке, или обратиться к любому оценщику, который имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности.
- Залог на жилье должен пройти регистрацию вместе с договором ипотечного кредитования в службе Росреестра.
В каких банках?
Не во всех банках возможно получить ипотеку на покупку жилплощади без оплаты первоначального взноса.
Порядок оформления
Для оформления ипотечного кредит без внесения первого взноса, сначала необходимо обратиться в отделение банка.
Однако обычно банки не выдают кредиты для приобретения квартир на вторичном рынке недвижимости, при отсутствии у заемщика средств первоначального капитала.
Ипотека выдается на покупку недвижимости на первичном рынке. Следовательно, сначала клиент подбирает жилье в новостройке у застройщика, а затем узнать в каких банках выдается ипотека без первоначального взноса.
Далее заключается договор с застройщиком в соответствии с ФЗ № 214. После чего заключается договор ипотеки с банком и регистрируется право собственности на купленное жилье.
Если гражданин желает купить квартиру на вторичном рынке, потребуются денежные средства на первый взнос.
Ели у семьи имеется сертификат материнского капитала, об этом нужно указать в заявлении в банк.
Перечень документов
Чтобы получить ипотеку без оплаты первоначального взноса потребуются следующие бумаги:
| Паспорт | Заемщику необходимо сделать копию всех страниц паспорта и взять с собой оригинал для сверки |
| Свидетельство ИНН | данный документ можно получить в налоговой службе |
| Копия трудовой книжки | Заверяется у работодателя по мету работы |
| Документ о доходах | Справка по форме 2-НДФЛ. Если заемщик работает неофициально, то допускается подача справки по форме банка |
| Свидетельство о рождении | На каждого ребенка, при наличии. Если ребенку исполнилось 14 лет, то предоставляется паспорт. |
| Свидетельство о заключении брака | Подтверждает официальную регистрацию брака, также требуется согласие другого супруга на заключение ипотечного договора |
| Иные документы | которые могут быть запрошены банком |
Какие документы нужны для ипотеки на квартиру в статье: как взять ипотеку.
- Денежных средств на оплату первоначального взноса не имеется у большинства семей, поэтому заемщики подбирают банки, которые готовы предоставить ипотеку на этих условиях.
- Видео: Ипотека без первоначального взноса в 2021 году:
(No Ratings Yet) Загрузка…
Какой банк даёт ипотеку на земельный участок, квартиру, дом без первоначального взноса в 2019 году
Ипотека представляет собой заём на приобретение квартиры или возведения дома, который банки предлагают под залог будущего жилья.
Как правило, финансовые организации неохотно идут на заключение такого договора без первоначального взноса.
Кредитодатели считают, что отсутствие платежа привлекает только тех, кто не умеет распоряжаться своими финансами, и поэтому не может накопить определенную сумму.
К тому же на рынке недвижимости постоянно происходят колебания, и банки опасаются, что не смогут реализовать квартиру по первоначальной цене в случае потери заемщиком кредитоспособности. Существует все же несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса.
Льготные программы для получения ипотеки
Специально для граждан, которые считаются незащищенными, государством было разработано несколько программ. Целью государственной политики является предоставление возможности улучшения жилищных условий для незащищенных категорий.
Детальную информацию о социальных программах можно получить в местных муниципалитетах. В перечень претендентов включены:
- Действующие военнослужащие;
- Молодые семьи, в которых возраст супругов не превышает 35 лет;
- Некоторые категории молодых специалистов (учителя).
Для получения льгот по социальной программе необходимо предоставить сведения о своем статусе в муниципальные органы и подтвердить сведения о необходимости улучшения жилищных условий.
Далее следует ожидать решения муниципалитета по представленным документам, если оно будет положительным, то гражданина ставят в очередь для получения сертификата на жилье. После выделения субсидии ее можно внести в качестве первоначального взноса по ипотеке.
При обращении в муниципалитет за социальной помощью нужно учитывать некоторые моменты:
- Субсидия покрывает максимум на 10% от полной стоимости квартиры. Именно такой размер для государственных программ предусмотрен банками как первый платеж.
- Нужно помнить, что срок действия сертификата ограничен, его можно использовать в течение полугода. Это время отводится на поиск кредитно-финансовой организации, подбор жилья и оформление соглашения с банком.
- Кредиты по социальной программе предоставляют только банки, которые имеют партнерские отношения с АИЖК.
Ипотека для военнослужащих
Военные, находящиеся на действительной службе, вправе претендовать на получение сертификата на первый платеж для ипотечного договора. Для оформления кредита необходимо:
- Состоять в реестре НИС не менее трех лет;
- Подать заявление в РосВоенИпотеку;
- Получить разрешение на субсидию;
- Выбрать кредитную организацию, которая осуществляет операции по военной ипотеке;
- Обратиться в банк с соответствующими документами;
- Подобрать жилье, которое может находиться в любой точке страны;
- Подписать необходимые бумаги.
Существуют некоторые требования к претендентам на получение военной ипотеки:
- Стоимость жилья не должна превышать 2,2 млн руб.;
- Получить субсидию могут только военные, которые в течение службы проявили себя с положительной стороны.
После оформления всех документов первый взнос за приобретаемую квартиру оплачивает МО, в дальнейшем министерство оплачивает платежи каждый месяц. До окончания всех выплат за жилье, на него вводится двойной залог: со стороны банка и государства. Участник военной ипотеки не может ни продать, ни подарить такую квартиру.
Ипотека по материнскому капиталу
Семьи, которые обзавелись вторым ребенком, получают материнский капитал. Цели, на которые разрешается потратить средства, определены государством. В их число входит и первый ипотечный взнос.
Сегодня сумма, выделяемая семьям, составляет 453 026 рублей. Для внесения первоначального взноса этих средств обычно бывает достаточно, поскольку они составляют около 20% полной стоимости жилья. Все операции по расходованию материнского капитала на ипотеку проводятся непосредственно после рождения ребенка. При этом порядок совершения сделки следующий:
- Обращение в ПФР за получением разрешения на использование маткапитала (рассмотрение занимает до 60 дней).
- Поиск квартиры, собственник которого готов реализовать жилье за маткапитал.
- Выбор кредитно-финансовой организации, работающей с ипотекой без привлечения первоначального взноса.
- Оформление заявки на кредитование ипотеки.
- Получение одобрения по заявке.
- Уплата первоначального взноса посредством государственного сертификата.
- Оформление жилья в собственность.
Маткапитал также можно использовать для уплаты некоторой части ипотеки, которая уже оформлена.
Ипотека под залог имеющегося жилья
В случае нехватки материальных средств для внесения первоначального платежа по ипотеке, можно заключить сделку с залогом имеющегося в наличии жилья. Банки охотно предоставляют средства в таких случаях. Однако у финансовых организаций существуют определенные требования к залоговому жилью:
- Квартира располагается в регионе, где находится отделение банка;
- Жилье обладает высокой ликвидностью;
- Квартира пригодна для проживания.
Сумма, выдаваемая под залог имеющегося жилья, обычно не превышает 70% полной стоимости новой квартиры.
Ипотека по акции
Многие банки стремятся привлечь новых клиентов и с целью рекламы организуют специальные ипотечные акции. Иногда встречаются предложения по выдаче ипотеки без первоначальных выплат.
Обычно в этих случаях финансовые организации кооперируются с застройщиками, которые тоже хотят привлечь клиентов и готовы идти на определенные послабления.
Это не самый надежный способ приобрести жилье, поскольку у него имеются минусы:
- Время ожидания объявления акции не определено;
- Выбор объектов недвижимости ограничен возможностями застройщика.
Особенно внимательно нужно рассматривать предложения строительной организации, если она была зарегистрирована совсем недавно или у нее плохая репутация.
Дополнительное обеспечение сделки
В качестве первоначального взноса можно использовать различные ценности как залог. Таковыми считаются:
- Личный автомобиль;
- Ценные бумаги;
- Драгоценности;
- Земельные участки.
Это должны быть действительно ценные вещи, обладающие высокой ликвидностью. В противном случае кредитная организация откажется совершать невыгодную сделку.
Кредит на потребительские нужды
Когда все вышеперечисленные условия не действуют, можно попробовать оформить кредит на потребительские нужды. Этот вариант подойдет тем, кто не является малоимущим, у кого нет маткапитала и т.д.
Прежде чем брать кредит, нужно получить разрешение на кредитование по ипотеке. В некоторых банках существуют специальные программы для таких случаев.
От такого варианта получения средств для первоначального взноса лучше отказаться. Выплаты по двум кредитам сразу могут стать неподъемными для бюджета семьи, если финансовая ситуация изменится. При накоплении просрочек пени и штрафы будут огромными. По статистике, самые злостные неплательщики – это те, кто оплачивает 2 и более кредита.
Читайте так же: Кредит на авто без первоначального взноса.
Акции строительных компаний
Каждая строительная компания заинтересована в привлечении большого числа покупателей жилья. Застройщикам ипотека с поддержкой государства позволила выжить несколько лет назад. И теперь это эффективное средство продажи жилья.
Наибольшую проблему для строителей составляет первый платеж. У людей не хватает средств, чтобы оплачивать платежи и снимать одновременно жилье. По этой причине застройщики иногда объявляют акции:
- Скидки на сумму первоначального взноса;
- Рассрочки, применяемые для выплаты первоначального взноса.
Постоянный мониторинг предложений на рынке недвижимости поможет найти наиболее выгодный вариант, представляющий интерес для покупателя. Но нужно делать это непрерывно, потому что акций не так много. К тому же в крупных городах с большим количеством населения скидки почти не предоставляются, желающих и так хватает.
Завышение стоимости жилья
Завышение цены на жилье дает кредитополучателю возможность обойти требования банка. Это не совсем легальный вариант, но люди часто прибегают к нему.
Схема простая: в финансовую организацию предоставляется справка о том, что стоимость квартиры несколько выше. Обычно разница и составляет сумму первоначального взноса. Но здесь есть проблема. Дело в том, что стоимость должна быть подтверждена продавцом.
Воспользовавшись подобной схемой, претендент на покупку квартиры сталкивается с рисками:
- Оценка жилья может вскрыть подлог. Это происходит в тех случаях, когда цена значительно завышена.
- Расписки от юрлиц для банка недействительны, и приобретение квартиры в новом доме окажется невозможной.
- Не каждый продавец пойдет на такой шаг, потому что в дальнейшем покупатель может потребовать от него возвращения «первоначального взноса».
Однако сделка все же актуальна. Ведь договор составляется между покупателем и продавцом, где указанная стоимость не подлежит корректировке в банке.
Взять в долг у близких
Зачем собирать деньги на жилье годами, когда их можно быстро «собрать» по родственникам и друзьям? Это еще один вариант выплаты первоначального взноса – взять средства в долг. Но и в этом случае имеются свои подводные камни:
- Не все готовы давать в долг без процентов, люди сейчас стремятся из всего извлечь выгоду.
- В случае задержки возвращения долга можно испортить отношения с друзьями и родственниками.
Однако чаще всего близкие дают в долг без процентов, к тому же не нужно обращаться в банк.
Банки, предоставляющие ипотечный кредит без первоначального взноса
Многие банки разрабатывают свои проекты для выдачи ипотечного кредита без внесения первоначального взноса. Изучение всех предложений позволит подобрать подходящий вариант:
- ВТБ24. Организация предлагает военную ипотеку с внесением первоначального взноса государством (под 13%).
- Сбербанк. Оформляет ипотеку по материнскому капиталу (под 12,5 %).
- Альфа-банк. Кредитует под залог имеющегося жилья (под 12,3 %).
- ЗапСибКомБанк. Освобождает от необходимости уплачивать первый взнос (под 16%).
- Дельта Кредит. Для выплаты платежа предлагает кредиты на потребительские нужды (под 15%).
- Тинькофф Банк. Разработал две программы. Первая предполагает приобретение жилья на вторичном рынке, вторая распространяется на новые квартиры (под 8% и 6% соответственно).
- Банк Жилищного Финансирования. Специальная программа банка не предусматривает уплату первоначального взноса (под 12,99%).
Все банки заинтересованы в клиентах, пользующихся их специальными программами. Но для совершения сделки необходимо представить достоверные документы.
Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
Чтобы увеличить вероятность одобрения банком заявки на кредитование, необходимо подыскать надежного поручителя. В первую очередь могут добиться разрешения граждане, обладающие правом на льготы или имеющие ценное имущество с высокой ликвидностью.
Обращение к брокерам
Выбрать оптимальную ипотечную программу помогут брокерские фирмы. Они берут комиссионные, однако в итоге находят лучший вариант, подходящий клиенту. Поэтому выгода очевидна.
Обычно в небольших городах не существует отдельно брокерских компаний, но эти функции осуществляют агентства недвижимости. Если работники фирмы требуют внести комиссию до оказания услуг, то нужно насторожиться, это, скорее всего, мошенники.
Надежные брокерские организации с безупречной репутацией хорошо известны. В Москве это Роял Финанс, Кредитная Лаборатория и LK-кредит.
Необходимые документы
Кредитополучатель должен представить в банк документы по следующему перечню:
- Паспорт;
- Заявление с просьбой об оформлении кредита (с включением данных о заемщике и поручителях, а также выражением согласия на проверку информации);
- Свидетельство о рождении детей;
- Свидетельство о браке;
- Военный билет (если заемщик не достиг возраста 27 лет);
- Сведения о доходах;
- Налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей);
- Справка по установленному образцу из отдела кадров либо выписка из трудовой книжки;
- Документы на квартиру или дом, который претендент желает приобрести.
Банки могут требовать дополнительную информацию, в зависимости от условий предоставления кредита.
Перечисленные варианты помогут сориентироваться в многообразии предложений на рынке кредитования. Каждый гражданин выбирает выгодный и удобный способ: военная ипотека, предложения банков, материнский капитал и т. д. Однако при оформлении документов следует внимательно прочитать весь договор, чтобы не пришлось выплачивать огромные проценты.
Ипотечный калькулятор
Смотрите так же: